有多少人跟我一样
边看房，还在边担心自己的贷款会不会有问题
今年申请过房贷的小伙伴应该都感觉到了，贷款流程变长了，而且资质审核也不一样了
同样的做法，放在政策前后不同的时间点，结果可能就是别人贷款批下来了
你的就被卡住了，甚至批下来又被抽回去了
所以现在以及未来的很长一段时间，我们需要格外注意
注意什么
分寸
今天我们就花几分钟时间，看看这个度到底在哪
主要就是这两方面：
➤ 首付资质审核
➤ 贷款审批流程
需要提供爸妈近半年的流水
说实话买房首付款这种，很难不找亲人、朋友借点的
那这个事情，放在3个月前只要你能借到都没问题，放到现在的话，需要注意这3个关键点
第一，借款人家庭已经持有不低于80%的首付资金，然后剩下的部分才能借
第二，首付款 不能通过非直系亲属借款
因为银行会严查客户首付款来源，不能通过非直系亲属，不能是P2P公司借款、贷款借款、信用卡套现等等
那我让朋友先转给我爸妈，再转给我自己可不可以
第三，这里需要注意的一点是，直系亲属转入的还得 提供亲属近半年流水
如果亲属半年前已经持有，那恭喜你那就没问题了
中介小哥跟我说，现在已经出现过大额转账之后，然后贷款批不下来的情况，而且这样的情况还比较多
现在基本上超过10w-30w，并且分多笔转入你账户的，基本上 80%批不下来
所以办贷款的小伙伴，如果需要借款的话，不要让朋友直接转入自己账户
然后如果可以的话，爸妈之间再互相转一道
离婚后贷款怎么说
离婚在政策前后贷款情况，差异很大
我年前看房碰到的一家就是，男女主打算离婚
就对我来说，他们离婚后这房子，就是满五唯一省了税，更香了
对他们而言，用其中一方无房甚至无贷款记录的人再去买房，又是首套，然后继续以35%做首付
这也是为什么我们经常会看到假离婚买房
但是这件事到新政后就 行不通了
新政对假离婚这件事进行了严厉打击，但在之后上海市交易中心根据实际情况对1.22限购新政进行一定的调整
这个后续解读，一定程度上缓解了对真离婚的打击，有了购房资格
关键点就是，新政前，离婚后没贷款的一方还算首套首贷，新政后通通算二套，二套首付标准+二套贷款利率
更确切说，今年2月新政之前网签的还可以，之后包括未来都不行了
收入证明，更严格了
我们办理房贷时候，所需要的银行流水主要就是指工资收入
不过不仅仅局限于工资，还可以包括个人的其它收入，比如租客每月支付的租金
那新政后，在收入证明这块，也变严格了，主要体现在两方面
➤ 收入证明，必须是真实的
➤ 需要真正做到，2倍覆盖月供
如果是以前，尤其是几年前，买房前跟公司财务开具收入证明并没有那么严格
但是现在证明要求也严格起来，不仅是正常收入的证明，还得是上税的那部分的工资才能上收入证明
也就是说一个人月收入10000元/月，但是上税部分只有5000元/月的话，那每月收入证明就是后者
也就是说 收入证明必须是真实的，而且是上税的那部分
第二点，就是覆盖问题
新政前后的收入证明，都必须覆盖月供的2倍，差别在于执行力度
比如说，一套总价600w的房子，首套首付之后，月供在2w/月左右
那你的收入，需要覆盖月供两倍左右，也就是4w，那新政前后的差别在于，之前差一点，不到4w也能过
但是现在就是实实在在的 必须大于等于 4w
总的来看，真实收入证明+真实2倍覆盖，怎么说呢，这个条线的规则，并没有变的更难，倒是真正做到 合规 了
所以各位亲，现在我们申请贷款的时候，千万不要因为一些小动作而影响了贷款
贷款流程，拉很长
最近买房小伙伴是不是发现，贷款流程延长了
一般而言，只要买家首付到齐，定好网签时间，剩下的就看贷款审批时间、放款时间了
那如果去年这时候买房，贷款审批时间15天左右，放款大概需要20-30天
而且如果走一些大型中介的加速通道，那这个流程更快
比如链家绿色通道，基本上 1个月 就能走完贷款流程
而现在基本上3个月起
1个月前后审核资格，2个月左右放款，我们前后对比下
而且如果原本4月1日说要实行的“资质审核”以后真的要开始实行的话
那就是把两套房子的贷款时间线，平铺到一条时间轴上
上下家贷款周期拉长一倍，这个周期会变更长
这些贷款，就想都不要想了吧
去年这时候，如果你跟中介说要买房，但是首付款缺了不少
那你可能会被推荐金融贷、经营贷、税费贷…还包括信用卡大额现金
新政之后，这些 通通不允许
这些贷款都有自己原本的业务，比如经营贷，是银行发放给个体户、小企业用于生产经营资金周转的，一般不超过500万，最长不超过5年
其他贷款，像消费贷更容易，可以根据个人信用申请不同额度，去年还有税费贷，最高差不多50万
然后这些原本用于实体经济的资金，就这样流入了楼市，不过这是新政前
我听到一个比较玄的案例，申请了500w左右的贷款，今年过完年就批下来了，就是因为他是去年12月申请的
这个操作如果放到现在，不说银行不批，就是这个中介看到也会对你摇头
差不多，2月8日 算一个节点，不仅工商，招行也在这一天开始抽贷
每个信贷员或者每个支行设置固定上报名额，比如5名
先由银行自查，银监会挨家银行进驻督察，一些大银行也确实被查出问题
比如考察经营贷的时候，可能就真的要考量你的真实经营记录，对公账户是否有流水往来等等
信用卡也是，大额套现拿去充首付也都别想了
难怪我从3月开始就陆续收到跟我推荐消费贷、信用贷的银行电话
因为很大程度而言，这些贷款的钱都很难进楼市了
准备买房的小伙伴要注意，从现在开始，你的信用卡最好不要有大额的刷卡记录，超过3w以上的都要注意
不管是消费、申请还是套现，最好都不要
千万不要怀疑，这次的认真程度
所以各位要真正意识到的一件事是，贷款正在变得严格
之前，各种贷款政策是四大行在比较严格执行
而现在所有的银行都在认真执行这些规则
➤ 核查借款人资质
➤ 审核信贷需求
➤ 管理贷款期限
同时，还强调银行内部问责，以及很重要一点，就是加强贷中贷后管理
这是什么意思
前期是大概的批，一层层走，可能走到一半，然后前面的程序都通过了
会存在再从这些案例中，再抽一些进行审核，就像抽取样本一样检抽
一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任
显而易见，第二轮会更严格，否则没有再查一次的必要，然后会有专门的团队做这件事
这也是为什么从过完年后这两个月我们会看到很多被抽贷的情况
现在签订贷款协议的时候，需要同时签订一份资金用途的承诺书
然后如果发生违背承诺书的事情，被抽贷，银行业金融机构还要通过网站公示、营业网点张贴公告等方式加强宣传教育
而且以后也不会有中介敢帮你做违规贷款
因为银行如果发现中介存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质证明和收入证明的违规行为的话
会立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会
最后
今年买房的小伙伴，在首付款到齐的情况下
我们需要30-45天的审批时间，然后需要30-60天，甚至更长的放款时间
可以说，今年关于房贷这件事，无论是贷款资质，还是审批时间，都变的更严格
这些事情的背后，我们看到政策正在一点点的兑现，同时，调控正在从各个条线细分剥离出真正的刚需
不仅剥离出刚需，也剥离出刚需需求，没有假离婚、没有假公司、没有假流水，杠杆是要用的，但是现金的部分，就不要再暗含杠杆来加速买房人内卷
最重要的一点，本质而言贷款条线调控， 降低了房源流通速度
数据来源：上海链家
审核贷款资质、拉长放款流程之后，我们看到交易在放缓，每月成交量在降低
如此市场热度很快就下来了，大家都会变冷静
而对于刚需来说，一个稳定的市场，才更有利
转自：https://mp.weixin.qq.com/s/59BABJx6vhBAi_ArFXY_vg