中国,正在掌控波斯湾的石油!

中伊25年战略合作协议签署后,伊朗颇有种苦尽甘来的意味。

有中国兜底经济发展,伊朗腰板直了很多,在维也纳会议前也敢继续对美国放狠话了。

放在以前,美国压根不会惯着,早就大嘴巴子扇过来了。

可这次嘴上强硬,身体却很诚实。

美国国务院举行发布会称,美国已经在准备取消对伊朗的制裁,以恢复伊核协议。

国际关系就是这样变化莫测,以往是毛熊顶着我们闷声发展,现在随着中美矛盾升级,伊朗也有了左右逢源闷声发大财的资本。

就像这次,伊朗也算站着把饭吃了。

不止伊朗,沙特、土耳其、阿联酋等国家在接过中国的橄榄枝后,既多了条路,也有了与美国谈判的本钱。

至少,美国不会再可劲揍他们了。

苦逼的中东,总算迎来了自己的历史进程。

1

基辛格曾说过:

“谁控制了石油,谁就控制了所有国家。”

中东国家听了纷纷点赞,可不等笑容爬到脸上,就被欧美一轮胖揍,我们不用控制石油,控制你们就可以了。

作为小肥羊,命运早已注定。

要说中东地区并不小,包括以色列、巴勒斯坦、黎巴嫩、叙利亚、伊拉克、沙特阿拉伯、土耳其、埃及、伊朗等17个国家,约5亿人口。

抛开以色列外,都是相亲相爱的穆斯林兄弟,照理不会混得太差。

奈何穆罕默德是挖坑小能手,既然自己儿子死完了,这阿拉伯帝国爱谁谁要,没有制定哈里发的推选制度,能者上位。

动乱的根源由此埋下。

首位继承哈里发的是阿布·伯克尔,他是默罕默德的岳父,跟随穆罕默德立下汗马功劳,位高权重,有大批拥趸。

接下来的两任哈里发也是照此选出,赞成这种方法的被称为逊尼派,信奉拳头即真理。

但另一部分人却并不认可,他们认为只有具备先知血统的人才能成为领袖,推举穆罕默德的堂弟及女婿阿里继任。

这伙人人数很少,被称为什叶派。

阿里虽成为第四任哈里发,但实力强大的逊尼派并不认可,很快起兵造反,阿里两父子在战争中相继阵亡,什叶派也被杀得七零八落。

双方此后相互仇杀,延绵上千年。

可说好听点是争斗,实际上是什叶派不断被锤的过程,好在什叶派非常团结,且喜欢自我加戏,越悲催反而越顽强,在屠戮中挣扎生存至今。

目前全世界有15亿穆斯林,其中90%都是逊尼派,埃及、沙特阿拉伯、土耳其等都是逊尼派国家,沙特被公认为逊尼派领袖。

另外10%就是什叶派,伊朗是什叶派的领袖,境内90%的伊朗人是什叶派,阿塞拜疆、巴林和伊拉克的什叶派也较多。

需要说明的是,伊朗是波斯人后裔,被阿拉伯帝国征服后改信伊斯兰教,但他们不愿向主流靠齐,更愿意亲近同样被镇压的什叶派。

谁知大腿没抱成,自己却混成大腿。

所以别看都信伊斯兰教,伊朗和阿拉伯人完全不同,宗教叠加种族斗争,双方见面就吐口水。

这样的阿拉伯帝国能有什么战斗力,很快被蒙古铁骑摧毁,接着被奥斯曼土耳其帝国统治了数百年再也没能翻身。

更重要的是,阿拉伯帝国和奥斯曼帝国都没能书同文车同轨,统一度量衡,搞中央大集权,地缘结构支离破碎的中东连散装印度都不如。

在弱肉强食的世界,注定被吊打。

土鸡都能统治,英法凭什么不能?

由于奥斯曼帝国作死参加一战,被协约国按着摩擦,惨遭解体,中东地区落入了英法囊中。

英法自然不会考虑阿拉伯人的利益,划分势力范围时怎样舒服怎样来。

你要出海口,我要石油……

约旦、叙利亚、伊拉克、黎巴嫩等国家先后被“上帝之手”创造出来,奠定了现有的中东格局。

2

以黎巴嫩为例,原来是以基督教的马龙派为主,为巩固自己的统治,法国人就把叙利亚一些伊斯兰教占多数的地方划给黎巴嫩,以此压制马龙派。

这些宗教分子平时没事都要搞圣战,现在和异教徒天天待在一起,黎巴嫩国内不冲突才怪。

叙利亚也很惨,下边被划给黎巴嫩,上边的安塔利亚被划给土耳其,自然耿耿于怀,没事就干涉黎巴嫩政治,和土耳其打嘴炮。

英国更狠,把以逊尼派为主的摩苏尔及北部地区,以什叶派为主的巴格达及南部地区,拼成了伊拉克,伊拉克既要防止什叶派和伊朗暗送秋波,又要镇压库尔德人闹独立,头大如斗。

库尔德人也在骂娘,凭啥波斯人有伊朗,土耳其人有土耳其,阿拉伯人更是国家众多,库尔德人呆的库尔德斯坦地区就要分别划给土耳其、伊朗、伊拉克和叙利亚等国,还备受各国欺辱,自然要闹独立。

英国还以约旦河为界,把巴勒斯坦东部分给穆罕默德的后裔哈希姆家族,成立约旦,河西地区则属意犹太人,这就有了后来的以色列,单挑所有阿拉伯国家。

可劲造吧,爸爸到时候给你们评理。

均势策略,玩得就是这样溜。

所以别看都是穆斯林兄弟,但国界线一划,国内利益团体出现,再难齐心,世间也再无阿拉伯帝国。

在英法的委任统治下,中东国家本就够惨,没料到美国更凶残,亲自下场。

二战后,美苏联手推动全球独立解放运动,把中东从英法的魔爪下解救出来,美国率先把中东划为自己的势力范围。

苏联把东欧摆平后,也不甘示弱,通过“经济援助”、“军事援助”等手段,拉拢埃及、叙利亚等国家。

双方还利用阿以冲突,展开了激烈的争夺。

在美苏的相互牵制下,这时期的中东充满了希望,展开了如火如荼的民族解放运动和社会革命。

科威特、也门、巴林、卡塔尔、阿联酋等在六七十年代纷纷独立,伊朗实现了石油国有化,埃及收回了苏伊士运河,伊拉克进行了广泛的社会改革……

中东各国还成立了欧佩克,掀起全球石油危机,把布雷顿森林体系都干解体了,迎来了最辉煌的时期。

然而枪杆子里出政权,随着苏联败走阿富汗,美国独霸中东,各国被虐得不要不要的。

美国拉拢一批(沙特、科威特、卡塔尔、巴林等)奠定其石油美元体系,然后开始收拾“顽固分子”们。

反美反苏的伊朗,首先成为打击对象。

萨达姆个铁憨憨,因惧怕伊朗输出革命,自愿当先锋。

两伊战争打得昏天暗地,国家经济濒临崩溃,美苏卖军火卖到脸泛菊花。

萨达姆不仅没得到奖励,还在海湾战争中被老布什痛殴,最后被小布什KO,伊拉克卒。

伊朗被全面制裁,举步维艰,资金冻结,进出口封锁,企业打压…

阿富汗也惨,苏联刚走,美国又来,国内还内斗不止,压根没消停过。

美国还利用NGO疯狂搞颜色革命,阿拉伯之春爆发。

卡扎菲被当街虐杀,利比亚天天斗地主,美俄法土各国斗得不可开交。

叙利亚内战爆发,美俄隔空交手,土耳其伊朗沙特以色列等国家也纷纷参与博弈,再加上ISIS等恐怖组织肆虐,叙利亚已沦为人间地狱。

在美国的骚操作下,中东永无宁日。

这世界就是这样残酷,弱国别说外交,连生存权都没有。

中东各国没想过反抗?

当然不是。

3

对中东各国来讲,大一统是实现伊斯兰复兴的唯一途径。

早在一战时,穆斯林圣族哈希姆家族就发动了阿拉伯大起义,协助英国推翻奥斯曼帝国,为的是得到英国的支持建立统一的阿拉伯国家。

结果显然错付了,只得到约旦和伊拉克。

纳赛尔信奉“泛阿拉伯主义”,主张建立统一的阿拉伯国家,埃及、也门和叙利亚也曾组成阿拉伯联合共和国,结果因内部矛盾宣告解体。

中东支离破碎的地缘结构,加上缺乏绝对强大的地缘核心,注定了阿拉伯大一统是镜花水月。

在这种情况下,只能从意识形态方面切入。

毕竟伊斯兰世界虽然政治上四分五裂,但意识形态领域却始终保持统一,伊斯兰原教旨主义的兴起不是没道理。

伊朗就选择了这条路。

1979年,伊朗爆发伊斯兰革命,建立政教合一的政治体制,霍梅尼更是直接放话:

“不要美国,不要苏联,只要伊斯兰!”

同时对美苏说不,足见霍梅尼推动伊斯兰革命的决心。

当然美国也没惯着,两伊战争加上全面制裁,把伊朗干到原地崩溃。

但宗教BUFF就是NB,什叶派本就是苦逼存在,越悲惨战斗意志越强,依托美伊蜜月期的工业化底子,强教育、促工业,硬生生闯出一片天。

伊朗现已建立比较完善的工业体系,无论轻重工业门类都比较齐全,汽车、医疗、机床等在国际上都具有相当竞争力。

伊朗的军工体系也很发达,从轻武器到坦克重装甲车辆,从火箭弹到中远程导弹,从无人机到水面大型舰只和水下潜艇,伊朗基本都可以生产,连核工业、航天和卫星等方面都取得了一定的突破。

在中东地区以色列最忌惮的就是伊朗,千方百计打压。

伊朗此后积极输出革命,美国也很“配合”:

干掉萨达姆,逊尼派傻眼,什叶派得以上位;

炮制阿拉伯之春,引发中东地区剧烈动荡,所有中东国家均深恶痛绝。

金融危机爆发更是给伊朗提供了绝佳的机会,开始积极对外扩张什叶派势力。

在伊拉克,积极配合什叶派政府打击恐怖组织ISIS,在伊拉克境内的影响力不断加大;

在叙利亚,联合巴沙尔政府和俄罗斯,共同打击美国支持的反对派武装,遏制美国在中东的战略扩张;

在也门,扶持胡赛武装,骚扰沙特;

还有巴勒斯坦的圣战组织,黎巴嫩的真主党,巴林的什叶派反对党……

中国,正在掌控波斯湾的石油!

伊朗整合了中东的什叶派力量,打造了什叶派势力空前强大的“什叶派之弧”,硬刚沙特为首的逊尼派,成为美国美元石油霸权的最大阻碍。

4

除伊朗外,搅屎棍土耳其也倒戈相向。

凯末尔带领土耳其走向全面世俗化后,积极向西方靠拢,渴望加入欧盟,和西方国家平起平坐。

为此,土耳其煞费苦心。

屁颠屁颠加入北约,积极参与北约的各项军事行动,从朝鲜战争到越南战争再到海湾战争,美国爸爸刀锋所指,土狗一马当先。

替欧美战略东扩站台,抱着胸口表忠心,允许美国部署核导弹甘当炮灰,和伊朗一东一西,阻挡苏联南下,撑起了美国在中东的霸权。

甚至连亚运会都不参加,足球比赛也只参加欧洲杯,全然忘了97%的领土都在亚洲,就是要舔。

然而舔狗舔狗,舔到最后一无所有。

欧盟整死不让土耳其加入,即使欧盟东扩到了来者不拒的地步,仍坚决地对土耳其说NO,原因很多:

你是穆斯林,我们是基督徒,你是亚洲国家,我们是欧洲国家,你镇压国内的库尔德人,没有renquan,你欺负我们的小老弟希腊,不讲武德……

但归根结底,还是因为土耳其作为奥斯曼帝国的继承者,心心念念着恢复帝国的荣光,怼天怼地怼空气,搅屎棍气质拿捏的死死地。

舔了这么多年都得不到认可,土耳其也怒了,彻底放飞自我。

先给自己定了个小目标,当穆斯林世界的盟主,高举伊斯兰主义大旗,开始全面出击。

说来也是美国作死,阿拉伯之春废了叙利亚和利比亚,给了土耳其可趁之机。

中国,正在掌控波斯湾的石油!

要说叙利亚的地理位置,那是相当重要,自古以来就被称为阿拉伯跳动的心脏,地处欧亚交汇处,濒临地中海,更是中东石油进入欧洲最高效便捷的通道。

控制了叙利亚就能控制欧洲的能源供应,各国皆虎视眈眈。

叙利亚战争爆发,俄罗斯率先站了出来。

毕竟叙利亚是俄罗斯的传统盟友,叙利亚的塔尔图斯军港还是俄罗斯海外最重要的军事基地,是确保俄罗斯在中东和地中海地区话语权的最后依仗,必须旗帜鲜明支持巴沙尔政府。

美国要把欧洲抓在手里,同时打击伊朗、俄罗斯和叙利亚,扶持反对派武装也不遗余力。

伊朗要把石油运到欧洲,还要维护什叶派之弧,也要支持巴沙尔政府。

沙特则相反,要遏制什叶派的扩张……

各国卷起袖子就上阵,叙利亚沦为了修罗场。

土耳其本是吃瓜群众,但卧榻之侧岂容他人鼾睡,叙利亚还是入主中东的必经之路,如果能控制中东到欧洲的石油管道,国际影响力也将大大提升。

这波热点,必须蹭。

看到埃尔多安彻底放飞,美国恼羞成怒,在2016年策划推翻埃尔多安政权,谁知却被埃尔多安反杀。

埃尔多安趁机大洗牌,废除凯末尔的遗训:

当土耳其出现政教合一的民选政府时,赋予军队武装推翻的权利,以捍卫世俗化。

埃尔多安就此将军队掌握在手中,再没人能阻止他的骚浪步伐。

在叙利亚,土耳其派兵参战,占领了叙利亚大片领土,支持反政府武装和ISIS等恐怖组织,镇压库尔德人,处处与美国唱反调,甚至还“失误”炮轰美军基地。

接收大量叙利亚难民,输出到欧洲,顺便把ISIS等恐怖组织也输出到欧洲。

将圣索菲亚大教堂改为清真寺,支持DITIB等伊斯兰团体在欧洲大量修建清真寺,学美国搞颜色革命。

不让我加入欧盟,我就同化欧盟。

只要欧盟不加钱,埃尔多安就开门放难民,欧盟被勒索得不要不要滴。

在利比亚,埃尔多安力挺利比亚民族团结政府,利比亚民族团结政府也投桃报李,与土耳其签订地中海“海事管辖权”谅解备忘录,在勘探和钻探方面加强合作。

利比亚作为北非最大产油国,加上地中海丰富的油气资源,土耳其再次血赚,势必要保住利比亚民族团结政府。

中国,正在掌控波斯湾的石油!

希腊一口老血喷出来,本就不是土耳其的对手,现在还面临两面夹击,海域都快被土耳其包圆了。

法国怒火中烧,作为北非的无冕之王,心心念念的就是地中海联盟,结果却被土耳其截胡了,再想到遍布全国的清真寺,黑绿化的悲催命运,马克龙原地爆炸,天天和埃尔多安打嘴炮,双方军舰时不时就对峙。

美国和俄罗斯同样气得发抖,在叙利亚土鸡就想把他们赶出去,在利比亚他们支持反叛军,土鸡就支持政府军,何其嚣张!

5

伊朗、土耳其先后“跳反”后,沙特与美国的关系也变得微妙起来。

作为美国在中东的头号马仔,沙特时刻以美国马首是瞻,上千亿美元的军火订单眉头都不会皱。

沙特是资源国,美国是消费国,这样互补的利益联盟非常稳固。

可美国在页岩气革命成功后,已经变身为石油天然气输出国,美俄沙特石油战时刻上演。

当利益关系不在,沙特对美国不再那么重要,沙特自然也要另寻出路。

所以沙特会与俄罗斯签署军事合作协议,拜登也会就老掉牙的卡舒吉案制裁沙特,对中国这全球最大的石油消费国,沙特更是表现出了前所未有的热情。

中国,正在掌控波斯湾的石油!

除站队中国外,还公开声明保证中国石油安全,是未来50年的头等大事。

股债双杀的土耳其,面对中国的橄榄枝,欣然接受,毕竟这时就指望着我们奶一口。

伊朗更不同说,25年全面合作协议已实现双方利益高度捆绑,使用北斗导航系统和人民币结算更是诚意满满。

虽说伊朗具有软弱性,保不齐欧盟扔根骨头就会转向,土耳其也是搅屎棍并不靠谱,但我们也从来没指望他们能就此并肩子上。

没有永远的朋友,只有永远的利益。

政治上,伊朗和土耳其高举伊斯兰大旗后,已经注定与美国的矛盾不可调和。

经济上,美国与中东已从经济互补变为竞争,唯有中国这吞油兽才能实现与中东各国经济利益的高度一致。

叠加宗教冲突,价值观差异,欧美和中东永远尿不到一起。

他们当好搅屎棍的本分即可。

在美国全面紧逼的当下,我们也要开辟多层次、大纵深的战场,保不齐这些”敌后小分队”们就能创造奇迹。

再看看中国的硬核宣言:

任何以邻为壑的做法,任何单打独斗的思路,任何孤芳自赏的傲慢,最终都必然归于失败!让我们携起手来,让多边主义火炬照亮人类前行之路,向着构建人类命运共同体不断迈进!

也唯有我们,才是中东的历史进程。

转自:https://mp.weixin.qq.com/s/drzlpNzAAw8FjDF2xa6hhA

消费贷的前世今生

 

消费贷的问题近年来备受议论。这篇文章便基于消费贷的发展史,结合现实案例,向我们展示了消费贷的演变过程和其中风险。相信读完之后可以给我们以警醒。

作者:风千语;编辑:汪小楼

微信公众号:银杏财经

题图来自正版图库 图虫创意,基于 VRF 协议

全文共 8470 字,阅读需要 17 分钟

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“对于我,钱就是钱,可以买到各种我所要的东西。”

——张爱玲《童言无忌》

张爱玲从不掩饰自己的拜金主义,她自言没有吃过钱的苦,不知道钱的坏处,只知道钱的好处。

12岁拿到第一笔稿费时,张爱玲就拿去买了一只丹琪唇膏,听到胡兰成表白要在经济上保护她时,她认为是十分的甜言。

对于钱,王尔德也有一番犀利言论:

我年轻的时候,曾以为金钱是世界上最重要的东西。现在我老了,才知道的确如此。

现代人无论家境好坏,其实都和张爱玲一样,不知钱的坏处。

  • 整形机构告诉刚入社会的大学生,花点钱整形可以改变人生;

  • 在线教育平台告诉家长,花点钱网上补课可以让孩子弯道超车;

  • 包租公司告诉租客,花点钱可以换取安稳及优惠。

如果说,包租公司只是打着年付优惠的名义劝租客贷款,那么拿着顾客手机操作医美贷的整形机构,和名为分期实则消费贷的在线教育平台,没有什么本质区别。

均画了一个“借贷就可以让你人生更美好”的大饼。

借贷机构有没有让年轻人的生活变美好不知道,但肯定让平台背后的互联网金融机构丰富了物质生活。

消费贷的前世今生

一次贷款,终生受益?

“十整八贷,(这个行业)有很多。”

尽管已经离开了医美行业一段时间,邹雨至今还记得,那些来医院面诊的青年男女,面诊不是最要紧的,要紧的是怎么样让他们对更多的整形项目动心。

整形事故新闻看多了后,销售们也会酌情规避风险——大的项目一般不推荐,像双眼皮等小项目是必定会推,这是行业惯例。

理论上,一个整形项目算不算大手术,看的是顾客的面部条件以及实际需求。拿鼻综合来说,有人只需要垫假体,有人却需要取自身组织截骨再修正,后者就算是较大的手术。

在邹雨工作过的私人整形机构中,项目大小是按钱论的,咨询师(销售)的回扣与之息息相关。

拿到回扣之前,销售的第一个客户通常会是自己。一张相对好看的脸蛋,对客户来说会更有说服力,因此招聘还是整形机构比较固定的获客渠道之一。

“尤其是当你看到你身边的同事都整了的时候,你怎么可能忍住不动那个念头?”说起这个时,邹雨啧啧了几声。

照照镜子,左看鼻子太塌,右看痘痘太多,横看脸太宽,竖看眼睛太小。这些问题,看起来就像拦在升官、发财桃花朵朵开路上的最大绊脚石。

如此细思,一次贷款,似乎等于终生受益。

“七八千的双眼皮,两三万的鼻综合,全都可以贷款,一家不行试别的家。”

消费贷的前世今生

由于不同网贷平台的资质审核严格程度不一,整形机构一般会有多个备选的app,全程帮忙操作,顾客唯一需要做的事就是:

输密码。

邹雨印象中,大家用得比较多的医美贷平台是XX花。

打开APP的首页,会发现平台主推的三类贷款项目为:教育、医美和口腔。三类项目最高可贷限额均在15万左右。

经过客服咨询渠道,可以得知三者的贷款流程都有一个共同点:不经个人之手,直接将款项打入商户(机构),如若需要退款,则需要与商户(机构)进行协商。

正规机构怕医疗纠纷,在项目未进行的情况下,基本都可以退款。不过这件事在具体操作过程中,就术业有专攻了。

消费贷的前世今生

(图示,扯皮(方言):无原则地争论纠缠,或不负责的推诿之意)

不排除有人比较会闹事,以相对强硬的态度捍卫住了自己的权益,剩下的人更多的可能是在维权群里口吐芬芳。

而每当一个行业大面积暴雷后,微信群就要承担起维权+吐槽发泄的大任。

学霸君暴雷后,全国各地纷纷建立起了自己的维权群,地方群之外又有根据付款方式细分的平台群(如XX白条)。

消费贷的前世今生

然而,无论家长在维权群里如何摇旗呐喊,他们口中的罪魁张凯磊都不会看见。

2021年元旦伊始,学霸君的创始人张凯磊在朋友圈发布长文,正式回应倒闭传闻。张凯磊宣布1对1和优学小班歇业,同时将学霸君面临的重重困境,甩锅到了媒体身上。

“看起来行使监督权,但是孩子的利益和员工的利益,无人照顾。挤兑是破坏了所有人的利益,是人血馒头。”

在词汇滥用之「人血馒头」一课中,这大概会成为一则很好的案例。

张凯磊在回应中cue遍了互联网圈的诸位大佬,希望其中任一人能接手眼前的烂摊子。

后来学而思、51Talk等在线教育平台接手了部分学霸君的员工,但海量无课可上的学生仍不知何去何从。

维权群内广为流传的一种说法是:课程没有上完的家长可以联系客服,兑换其他在线教育平台的课程。

该消息目前已找不到源头,还是有不少家长反映并不知道换课一事,或者了解过的家长认为兑换之后价值偏低而不愿意换课。

“留下来的大多数金额较大的人,金额小当作扔掉无所谓。”有家长如此总结,在他看来,那些刚买课就遇到平台倒闭的家长最惨,尤其是那些背有贷款的。

学霸君维权群的四川分群内,好几位家长透露,自己在付款过程中对贷款事实一无所知。

来自成都市的一位家长@秀 总共在学霸君平台买过两次课,一次是全款(课已上完),另一次是分期付款。

“说的是分期付款交学费,到最后怎么成了贷款,我都是莫名其妙的。”

@秀 回忆付款时,她是在客服的指导下通过一个公众号进行付款的,后来该公众号已经改名。

消费贷的前世今生

这个公众号只是学霸君合作的众多网贷平台中的一个,此外不乏家长通过XX白条、XX宝等平台实现贷款服务的。

至于家长不知名为分期付,实为贷款的情况,学霸君曾有过回应,称之为个例。

追溯这些平台背后的放款机构,以及结合黑猫投诉上的反馈来看,学霸君合作的贷款方涉及广泛:河北幸福消费金融、海尔消费金融、91金融旗下、小恒钱包和TCL小贷金融等大小金融平台均在列。

其中,河北幸福消费金融与为上海谦问万答吧云计算科技有限公司(学霸君母公司)有保证合同纠纷,一审已于3月31日在河北省石家庄市桥西区人民法院开庭(裁判文书网暂未查到相关文件)。河北幸福消费金融作为一审原告,表示在2020年8月就已与学霸君停止了合作。

学霸君维权群的京东白条分群内,家长po出的短信截图,出现频率较高的放款机构之一为河北幸福消费金融。

从银监会公开信息得知,河北幸福消费金融成立于2017年,授牌于2018年9月,三大股东为张家口银行、神州优车和蓝鲸控股。机构成立后,与京东金融、蚂蚁科技、度小满金融和360金融等互金企业均有合作,具体合作初始时间不得而知。

不过,河北幸福消费金融曾通过媒体表示,个人学费分期提供的贷款额度在学霸君合作的所有金融机构中占比很低。

海尔消费金融在接受中国网财经记者采访时也透露,目前与学霸君无合作。

金融机构急着撇清关系,未有平台就用户贷款处理事宜作出回应。

欠款人成既定事实,多数家长只能看着放款机构的催贷短信陷入焦灼。不在乎这点“小钱“的人已经开始寻找下一个补习机构,一些维权群已变为另一波教育机构的拉新群。

终归,教育是受益终生的事业。

消费贷的前世今生

消费贷的前世今生

年龄不是问题

行业不是距离

主流印象中,年轻人是被小额贷款产品圈定的最大群体。

2021年3月17日,监管发文严禁小贷和非持牌机构对大学生放贷,不得针对大学生群体精准营销,不得向放贷机构推送引流大学生。

发文将重点放在了年轻人身上, 21世纪经济报道援引专业人士说法,称部分小贷公司的大学生贷款占比超过60%。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》,一些消费金融公司客户中80后、90后占比甚至超过九成。

消费贷的前世今生

监管发文后,一些大学生反映自己的X呗(X条)额度变低。事实上打从2004年,广发银行推出国内第一张大学生信用卡之后,相关的政策文件就有陆续出台。

2014年中国支付清算协会组织会员单位制定的一则文件中,对向学生群体发放信用卡提出了两条明确规定:

  1. 不得向未满18周岁的学生发放信用卡;

  2. 向已满18周岁学生发放信用卡,必须落实第二还款来源。

这个规定出来以后,各行对学生信用卡的热情开始减退。同一年,京东白条和天猫分期的推出,P2P一脚踏入消费金融业务。

两年后,校园贷、裸条等负面事件不断发酵,直至监管部门下场叫停,鼓励商业银行进入。

后来尽管正规军入场,但碍于前车之鉴,大多还是出手谨慎,试点为主。

移动时代,以花呗为代表的几家互联网金融机构崛起,风头一度盖过了商业银行手中原就谨慎的信用卡业务。

“花呗不香吗?我为什么要办信用卡。”

对于相当一部分95后和00后而言,支付宝是他们接触金融的第一个渠道,也是最主要的渠道——消费贷有花呗,现金贷有借呗,理财有专区,基金有优惠。

“还好我妈不会用支付宝,否则我得帮她还花呗了。”一个90后在社交平台上这样吐槽。淘宝几年前推出亲情账户,为的正是培养不同年代人群的消费习惯。

只是淘宝没有料到,这一切被拼多多抢了先。

今年APP适老化政策出台以前,中老年被认为是被忽略的群体(拼多多没有忽略),连带着商业价值也被忽略。

一切只是错觉,有的是好学之人从过往二十年下乡卖保健品的人身上学到了不少经验。

邹雨回忆起以前在整形机构的一些事,她记得会有销售拉来成群结队的中年女性做各类医美项目。

“有人(销售)专门去三四线城市的美容院找客源,感觉阿姨们都挺容易说动。”

“是因为阿姨们比较有钱吗?”

“一部分人可能是这样,但总有通过借贷的,而且她们对手机的各种操作更不了解。”

稍微谨慎的年轻人做整形项目之前,还要在网上搜集信息,做足功课。这个比例放到阿姨们身上会小很多,何况人对于美的追求并不会随着年龄减弱。

“万一做得不满意呢?”

“只要不是太糟糕,他们的统一说辞就是还在恢复期,毕竟阿姨们的恢复能力不如年轻人,这样就可以拖两三年,拖到维权期限之外。”

在对一个行业缺乏足够了解的情况下,无论什么年龄段的人,其实都容易沦为消费贷狩猎的对象。

“很多人是没有金融常识的,当他们有常识时,接触到的却是理财(基金)。”一位从业人士如此说道。

大家可能对十年前开始的一些P2P集资事件还有印象,当时,中老年多次被报道成为了投资主力,他们单笔投资往往在十万甚至上百万。

在这些投资群体中,有些人可能仅会写自己的名字,一如后来用上智能机的中老年,仅会发个语音输个密码。不过,这些对于各类放款机构来说已经足够了。

诸多金融词汇,平台或许只希望他们明白“投资”这个词的含义——投资要趁早,投资有回报。

表面上看起来,P2P和医美、教育贷款不同。

事实上,对于用户而言,这些东西没有太大区别——都是投资,包括近来声名狼藉的彩礼贷、二胎贷甚至墓地贷。

只要是为了美好未来进行的投资,那所有行业就有了共通性,这种共通性就是:投资回报。

在此基础上的营销,用的几乎都是同一套逻辑:描绘蓝图,对于风险闭口不谈。

担当了金融中介商的消费平台,以为只要摆脱了债权人或债务人的身份,就能高枕无忧。

既想要甲之蜜糖,又不想要乙之砒霜。

这种思维很难不让人想起:早期网约车平台声称司机的行为无法监控,外卖平台声称骑手闯红灯只是他们太心急。

难道申请墓地贷的人是因为想早点过清明节?

好在消费贷产品被及时叫停。

当社会痛点成为营销卖点,机构引导居民过度负债,也就脱离了金融服务实体经济的本质。

那些不那么奇葩的消费贷产品,则得以在社会痛点和热点之下肆意发芽。

消费贷的前世今生

榨干最后一滴价值:信用

跟着潮流和政策做生意的人,很容易对某些说法断章取义。

在线教育最火的前一年,2019年,教育部等十一部门联合印发《关于促进在线教育健康发展的指导意见》。

文件中有一句话广为金融圈转载:鼓励金融机构开发符合在线教育特点的金融产品,利用多种融资渠道,支持在线教育发展。

一句话几乎涵盖了近几年来,以学霸君为代表的在线教育平台拓展、融资的所有历程。难免让人想起张凯磊在回应长文中哭诉:学霸君已三年未融到资。倒真是抓住了在线教育发展的重点——融资。

然而官方文件中最关键的一段话,很多人却选择性地忽略了:

消费贷的前世今生

还是同一个文件,将后来在线教育平台的所有雷点涵盖殆尽。

其实客观来说,在线教育与金融结合并非过于冒险的举动。教育分期用户资金用途明确,风险相对可控。

有业内专家指出,这类金融业务的风控难点不在借款人,而在教育培训机构。

教育本身是一项需要理想的事业,学霸君一开始或许是有理想的,比如科技理想。这一点从学霸君母公司及关联公司的一系列名字中可窥见一二,动不动想上云。

2019年,张凯磊在接受搜狐科技采访时说过,学霸君是一家精细化用数据驱动的机构。创业方向主要围绕“海量数据改变算法结果”展开,行业遍及自动驾驶、医疗影像。

当然,最后张凯磊选择了最熟悉的教育行业。要活八年并不容易,在所有在线教育疯狂烧钱营销的时候,学霸君都表现得较为低调,这固然离不开张凯磊说要把每分钱都用在刀刃上的原则,却也侧面反映了学霸君融资不利的情况。

只是不清楚声称要把钱用在刀刃上的学霸君,研发成本投入如何,能否对得起云计算这个名字。

在所有科技互联网企业都纷纷想着做服务的今天,在线教育却拼命往融资中挤,大概是出于对品(yong)牌(hu)价值的无限信心。

离开了机构融资扶持后,在线教育真正的融资对象其实是买课的用户,学霸君破产前夕仍在大搞双十一特惠活动。

后面的事实证明,借款人的确不是风控难点,现在或即将背上车贷房贷压力的普通人不愿意征信上有任何污点。

也许在这些教育机构眼里,有孩子的用户信用普遍良好。的确,许多人为了征信不受影响,即使在无法上课的情况下,还是会尽力按期还款。至于维权和追回款项,那都是在保住征信以后的事。

这种对良好信用群体的精准圈定,可能深得日本前首富武井保雄真传。

90年代的日本,无人不知武井保雄。作为当时全日本纳税最多的个人,武井保雄的发家史离不开消费贷,也与日本经济泡沫破灭息息相关。“如果死后留下很多钱,人们就会认为他伟大。”这是他时常挂在嘴边的话。

上个世纪六十年代,杂货店小伙计武井保雄通过卖大米赚得了第一桶金。一次美国之行让他感受到了美国个人信贷业务之发达,再看日本,放眼望去全然一片肥沃的菜地,处处商机。

1966年,武井保雄在东京板桥区设立了“富士商事”公司(后更名为武富士),主营业务为个人小贷。

关于贷款对象,武井保雄有自己的独到见解,他认为主妇们的信用普遍比男人要好,尤其是那群总是将家里收拾得仅仅有条的主妇。

到了七十年代时,武富士陷入舆论危机,被抨击使个体陷入个人债务危机。这一切丝毫不影响武井保雄的风云直上,直到在90年代登上《福布斯》排行榜。

武井保雄还有一个现在看来十分超前的发明:消费贷无人签约机(俗称自动贷款机)。

在那个没有智能手机的年代,日本街头遍布武富士的自带贷款机。自动贷款机操作流程之简易,一如现在的网贷平台:只需要填一些简单的资料,再看看摄像头。

所有贷款机构简易贷款流程只是为了让所有人持续获得一种“金钱来之容易”的印象。日本的年轻人在武井保雄们的刺激下,步入失业潮。为了降低坏账比例,武富士这些消费贷公司的催收言语总不离卖肾等词语。

此时,没有人再记得信用为何物,只想活下去。

说起日本首富,人们可能更熟悉软银创始人孙正义,他也是在90年代登上日本首富之位。只是后来,人们淡忘了武井保雄,他晚年因一系列窃听丑闻、权色交易入狱,公司宣布破产,后人又为了遗产陷入和日本政府的漫长官司中……

比起武井保雄这样的前辈,国内的小贷公司碍于各种现实条件限制,暂时还没有办法完全向之看齐。然汇溪成河,所有恶果最终还是要全社会来买单。

互联网选择性失忆,他们忘了长租公寓暴雷时,被房东砸门险些无家可归的大学生。

“后来蛋壳公寓出问题,你听说了吧?”

“肯定听说了,不过已经没有什么感觉了。”在蛋壳公寓出事以前就遭遇过一次包租公司跑路的小庄,再谈到这些事,已然透着一种无奈的麻木。

消费贷的前世今生

去年八月,成都包租公司巢客遇家资金链断裂,负责人不知去向。许多房东未及时收到房租,和租客一对才发现,巢客遇家采用高进低出、长收短付和租金贷等违规行为盲目扩张。

好心的房东一口气承担下了这个损失,但更多的房东勒令租客立刻搬家。

小庄在这场风波中损失了六千元,彼时距离房租合同到期还有三个月左右,比起那些刚租房就遇到包租公司跑路的人要幸运。

“当时那个房东呀,说什么自己是学法律的,要来强制收房,说这是我和包租公司的纠纷,让我自己去解决,可是我手上也有他和包租公司签的委托协议啊。”

最后,小庄和房东闹到了派出所进行调节,可是房东还是不肯承担任何损失。

“我后来那是懒得跟他计较,就当花钱买教训了,损失一个月工资。”钱去哪儿了,小庄已经不关心,总之是打水漂了。

“那后来你提前搬走,搬到哪儿去了?”

“因为太匆忙,就在附近小区随便找了个小区的中介,合同是和房东签的。”

小庄透露,也许是自己倒霉,找房子找得比较匆忙,后来的那个房东也是一言难尽,但年付这种事却是绝对不会干了。

“以后再也不会找包租公司了吧?”

“包租公司肯定不会是首选。”小庄沉默了一会儿,又道:“可是,以后的事……”她没有再说话。

消费贷的前世今生

从消费贷到现金贷的距离

长租公寓运营商一次性拿到一年的钱,再将这笔“租金贷”加杠杆,用于收购更多房源,借此实现杠杆式扩张。其中任何一个环节出了问题,都会使杠杆破裂。

时至今日,我们依然无从得知,自建资金池的长租公寓到底把钱花在了哪些地方。相对地,那些选择和互联网银行(或其他借贷机构)合作的长租公寓反而更好追溯源头。

去年年底,蛋壳租金贷事件爆发后,金融合作方微众银行率先发声希望协助解决租赁纠纷,且宣布至少在2021年3月31号前租客的征信不会受到影响。

在众多同行衬托下,微众银行此举赚了一波好感。但我们不能总是指望租客、房东和金融机构其中任一方来承担全部责任。

多地陆续出台针对长租公寓的监管条例。以北京为例,近期北京市住建委直接规定机构承租人申请的“租金贷”资金不得拨付给住房租赁企业,只能拨付给个人。

成都新出台的规定显示,承租人向住房租赁企业支付租金周期超过三个月的需存入监管账户。其中,租金贷获得的资金需要住房租赁企业和承租人与放款机构协商一致后将租金划拨到监管账户。

长租公寓的野蛮扩张模式暂时陷入沉寂,禁止消费贷款流入房地产市场的查处也在不断加严。旨在发挥约束和引导作用的监管会不断加强细化,然而人的欲望没有天花板。

消费贷对于借款个体来说是有着固定用途的消费贷,到了平台手里多半就带了些现金贷的性质,最妙的地方还在于这段债务关系的债务人不是自己。

回过头来看医美贷、教育贷和租房贷,资金多数情况下的放款都是不经个人之手,直接进入平台账户。贷款先于消费达成,后续的各种服务却缺乏保障。

拿着房屋委托协议的租客,没有办法在房东赶人的时候拒不搬家;对医美项目不满意的顾客,在面对专门解决所谓医疗纠纷团队时可能双拳难敌四手;网课空余数字的学生家长,不知道接下来的课去哪儿上。

理论上,只要平台专款专用,风险就会相对较小。但消费贷这事具体到不同行业、不同人,所呈现的面貌各有所异。有人非法吸纳存款,就有人违规操作取现,早年POS机、信用卡套现演变到今天成了X呗、X条套现。

通常,消费者在电商平台用消费贷产品购买商品后,卖家会在消费者还款之前(甚至是马上)就收到款项,这也给了一些人利用消费贷套现的缺口。

但对于一些人来说,X呗和X条那少到可怜的额度,能套到的现金并不多。在消费完仅有额度后,他们会马不停蹄地转入现金贷产品,而且这些产品在他们眼里都是一样的,不存在消费贷和现金贷的区别。

“钱是个好东西,尤其是当它经过你手时。”

@金鹿 想起表妹已经很久没有和自己联系,她上一次联系她还是因为借钱,然而被她拒绝了。

“我借过她很多次钱,好几次都没有还,后来我就借口说自己没钱,结果你猜她说什么?她让我下个XX钱包帮她借。” @金鹿 满脸写着难以置信。

表妹告诉@金鹿 ,自己已经在好几个网贷平台借过钱,由于没有还上,现在已经无法借了,所以才要找她帮忙。

“一开始让我用X呗,后来就是什么X团、X度还有啥?忘了,她一口气给我推了好几个平台。”

对于花钱谨慎的@金鹿 来说,其中很多网贷平台都是她没有听过的,尽管这些app多是互联网大厂旗下,但她能知道的超前消费产品仅限于X呗和X条。

多次拒绝借钱和帮忙借贷以后,表妹就消失在了@金鹿 的世界。她不知道她忙什么去了,偶尔会有微信上的只言片语,一会儿说要做直播当网红,能月入2万,一会儿说自己得了抑郁症在住院。

“我本来有些担心她,可是在接到一个催款电话后,就不想操那门子心了。”

原来@金鹿 的表妹不知在哪次借贷时,留了她的手机号码,于是催收方就不停打电话骚扰@金鹿,声称知道其家庭住址和工作单位。

“还好没有用我的身份证信息。”这可能是唯一比较幸运的地方。

“她不知道赚多少钱就过多少钱的生活吗?”@金鹿 看了看外面车水马龙的世界,觉得这事对于有些人而言可能确实难。

贷款的人不见得会去想自己能否还上,放款的机构也不见得会去想自己能否承担这个损失。

他们只尝过钱的好处。

 

—————— / END / ——————

转自:

房价太高逼走年轻人!央行重磅论文火了:应全面放开生育!网友炸了,任泽平发声!

中国基金报 江右

 

连央行的工作论文也关注人口问题了!

 

4月14日,央行官方微信发布工作论文,直指我国面临的人口严峻形势,直指应该全面放开和鼓励生育。我国要认清人口形势已经改变,要认识到人口红利当时用得舒服,事后是需要偿还的负债;要认识到教育和科技进步难以弥补人口的下降。

 

工作论文表示,一个城市房价太高,把他们都逼走了,何谈创新。这是深圳过去超越香港的主要经验,未来也有可能成为限制其长远发展的障碍。要清楚发达国家消费率高有历史原因,其力图改变、但回天无术,因此不要以此为学习的榜样。

 

论文表示,重视理工科教育,东南亚国家掉入中等收入陷阱原因之一是文科生太多。

 

主要观点如下:

 

应全面放开和大力鼓励生育

 

房价太高把年轻人都逼走了,何谈创新?

 

东南亚掉入中等收入陷阱部分原是文科生太多

 

发达国家消费率高有历史原因,不要以此为榜样

 

养老改革要么降低养老金标准,要么多付出劳动

 

这一话题还登上微博热搜。

 

房价太高逼走年轻人!央行重磅论文火了:应全面放开生育!网友炸了,任泽平发声!

 

根据公安部户政管理研究中心报告,截止到2020年12月31日,2020年出生并已经到公安机关进行户籍登记的新生儿共1003.5万;上一年同期,截至2019年12月31日,2019年出生并已经到公安机关进行户籍登记的新生儿共1179万。

 

央行工作论文:

发达国家了低估老龄化少子化,我国人口形势已经改变

 

房价太高逼走年轻人!央行重磅论文火了:应全面放开生育!网友炸了,任泽平发声!

 

央行工作论文表示,工业革命以来,死亡率和出生率相继下降造就了人口转型,给世界带来人口爆炸、人口红利、老龄化和少子化。发达国家作为转型的先行者,其低估了人口的作用和老龄化、少子化的严重性,高估了教育科技、鼓励生育、完善养老的作用。

 

建国以来,我国人口数量从急剧膨胀到增长趋缓,人口结构从金字塔到长方形,而且我国的人口转型时间更短、老龄化更迅速、少子化更严重。我国要认清人口形势已经改变,要认识到人口红利当时用得舒服,事后是需要偿还的负债;要认识到人口惯性是跨代际的巨大力量,其反作用力将导致人口反方向变化;要认识到教育和科技进步难以弥补人口的下降。

 

为此,应全面放开和鼓励生育,切实解决妇女在怀孕、生产、入托、入学中的困难,综合施策,久久为功,努力实现 2035 年远景规划和百年奋斗目标。

 

要促进教育和科技进步:

控制房价,房价太高逼走年轻人

 

论文提出,要促进教育和科技进步。未来我国由要素驱动转向创新驱动不是一句空话,而需要实实在在的支持。

 

首先环境宽松。要抓主要矛盾,把握好创新与监管的平衡。

 

其次建立基本的社保体系。创新要冒风险,如果人们知道即便失败,也有饭吃、有房住、有病看,就会敢冒险、敢创新。

 

第三控制房价。创新创业靠的是年轻人,但其多半没钱。一个城市房价太高,把他们都逼走了,何谈创新。这是深圳过去超越香港的主要经验,未来也有可能成为限制其长远发展的障碍。

 

第四重视教育。要重视母亲和少儿的教育;重视基础教育,提升教育覆盖面、教育公平性;重视理工科教育,东南亚国家掉入中等收入陷阱原因之一是文科生太多。需要指出的是,教育和科技进步周期长、见效慢、不可控(熊彼特也认为创新性破坏难找规律),因此我国当前还是要以人、财、物的储蓄为本,教育和科技为辅。

 

发达国家高消费率不可学

 

论文主张,要重视储蓄和投资。

 

首先要高度警惕和防止储蓄率过快下降的趋势。要清楚我国不仅肩负发展的重任、而且面临沉重的养老负担,要明白没有积累何来增长。

 

其次要认清消费永远不是增长的源泉。要明白由俭入奢易、由奢入俭难;要清楚发达国家消费率高有历史原因,其力图改变、但回天无术,因此不要以此为学习的榜样。

 

第三要重视投资。要扩大国内中西部的投资,虽然我国总体的资本边际收益持续递减,但中西部的机器换人仍大有可为;要扩大走出去,尤其是亚非拉的投资,因为这些地区提供了大量的、仅存的人口红利。

 

推进养老改革,由支付型转为储蓄型

 

首先,养老制度要由即时支付型转为储蓄型。我国现有养老体制的初衷是考虑了储蓄养老的长远需要,但实际执行下来变为现收现付的Pay As You Go。这在人口结构不变的情况下尚能勉强维持、也简单易行,但遇上人口转型带来的老龄化危机,则难以应对。

 

其次,区分基本保障和个人账户。绝大多数人混淆二者并将二者置于养老金下统一讨论,给我们的认识和行动带来了巨大的困扰。实际上,两者的目的、产品性质、资金来源、缴费标准等都有根本不同。从目的看,前者是为了构建社会基木保障网,后者是为了解决短视造成的跨期配置;从产品性质看,前者是公共产品(全覆盖、无差别),后者是市场化产品(有差异、有激励);从资金来源看,前者应财政兜底,后者则由企业和个人缴纳,政府不应补贴:从缴费标准看,前者是保基本,不应标准过高(基本而非奢侈),后者则可根据企业和个人条件、需求而变换缴费率和养老金待遇标准。

 

第三,妥善解决转制成本。在区分基本保障和个人账户的基础上,适度扩大个人账户:发行特别国债补充转制成本,保持个人养老金缴费、支付连续,实现平稳转制。

 

第四,多项制度配合。有人认为养老改革可很快实现转轨,实际上任重道远。改革要么降低养老金标准,要么多付出劳动,以实现养老金可持续。前者可降低替代率,杜绝退休工资拿得比在职高的现象;后者可延长退休年龄,但要早做,拖得越久,越难解决。养老改革也需以税收制度完善、企业年金法律体系健全、养老金资产管理机构能力提升、居民养老保障和投资管理意识增强等为保障。

 

网友:为啥人口下滑,房价、教育成本

 

对于央行工作论文,不少网友表示房价、教育压力大,存在小孩的托管教育等问题。

 

房价太高逼走年轻人!央行重磅论文火了:应全面放开生育!网友炸了,任泽平发声!

 

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东吴证券首席经济学家任泽平:

呼吁放开生育,最大价值是贡献社会

 

回归券商没多久的东吴证券首席经济学家任泽平转发央行工作论文报道,并评论:有时想,当多大官?发多发财?作为一名学者,最大的价值是贡献社会,推动社会进步。这几年呼吁新基建、放开生育、城市群、人地挂钩、新一轮改革开放……比最贵经济学家,这才是最大的荣誉。尽力做一个有情怀、有温度、有格调的人。

 

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附:央行工作论文全文

 

房价太高逼走年轻人!央行重磅论文火了:应全面放开生育!网友炸了,任泽平发声!

 

作   者:陈浩 徐瑞慧 唐滔 高宏

 

摘   要:工业革命以来,死亡率和出生率相继下降造就了人口转型,给世界带来人口爆炸、人口红利、老龄化和少子化。发达国家作为转型的先行者,其低估了人口的作用和老龄化、少子化的严重性,高估了教育科技、鼓励生育、完善养老的作用。建国以来,我国人口数量从急剧膨胀到增长趋缓,人口结构从金字塔到长方形,而且我国的人口转型时间更短、老龄化更迅速、少子化更严重。我国要认清人口形势已经改变,要认识到人口红利当时用得舒服,事后是需要偿还的负债;要认识到人口惯性是跨代际的巨大力量,其反作用力将导致人口反方向变化;要认识到教育和科技进步难以弥补人口的下降。为此,应全面放开和鼓励生育,切实解决妇女在怀孕、生产、入托、入学中的困难,综合施策,久久为功,努力实现 2035 年远景规划和百年奋斗目标。
关键词:人口转型;老龄化;少子化;人口红利;生育

 

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转自:https://mp.weixin.qq.com/s/79Om-7tCZQQFp79mFKbT8Q

区块链项目如何发币?看这篇就够了

对于Token,每个人有不同的理解和用法,我们通常是以区块链技术来思考Token,在初级区块链发展的阶段,你可以简单的将Token理解为现实生活当中的“积分”或“虚拟货币”比如加油站洗车店会员卡积分,楼下理发店让你办的冲2000送1000的美发会员卡,幼儿园老师给小朋友的小红花……主要是以激励为主的一种虚拟的、在某一范围内普遍承认的虚拟货币,你可以用当时我给你的Token来置换我的某些物品或等价货币。

在以太坊ERC20出现后,Token进入了第二阶段。作为募集以太币的凭证,可以在交易所交易,实现实现ICO流程的自动化。

在通证这个翻译诞生后,我们对Token的认知进入了第三阶段。Token的内涵被进一步扩大化,Token不再局限于令牌或者ICO代币,还具有使用权、收益权等多种属性,区块链加密技术可以保障所有不可篡改的符号都可以作为通证,即:具有了专属使用权,当它的专属使用权放在价值网络当中兑换成通用使用权后,才可进一步流通;也就是在该阶段Token经济才有发展的可能。

现在,国内Token的发展阶段普遍在第二阶段,虚拟币的一级市场已经被玩烂,很多人争先恐后的去发区块链项目,找人才,建团队,撰写区块链项目白皮书,找行业大佬站台,做社群活动,组建社群,然后去交易所发自己的Token。而做个币只要0.2ETH,在交易所发行后,只要有足够多的人认购你的Token,瞬间就变成了成千上万的ETH,韭菜也就轻松收割了。

温馨提示:发币本身不属于融资行为,币可以单纯作为一个项目生态内循环的存在。只有发币后公开 ICO 才属于融资行为,我国明确禁止 ICO,发币融资(ico)已经是非法行为。

那么,具体的发币流程有哪些呢?今天我就带来一个干货!教你如何用智能合约发行自己的虚拟币,也就是Token。

现在我们发一个币相对比较容易,这一切就要归功于 ERC20 协议,作为以太坊的协议之一规定了代币合约的基本架构,遵守ERC20协议的任意一种代币都可以在其他应用(钱包,交易所等)中使用。有了 ERC20 协议,我们就不需要重复开发代币基础功能,极大降低代币开发的门槛,让开发者可以将代币应用到更多领域,发起更多 ICO 项目;更方便的是,由于不同 ERC20 代币都兼容 ERC20 协议,这样两个 ERC20 代币之间就能够进行交易。

首先,提前准备好开源环境,在Chrome浏览器内置ETH钱包Metamask插件。

安装步骤:

①点击以下网址进行安装, 点击添加至chrome。

chrome.google.com/webst

②点击添加扩展程序

③点击chrome浏览器右上角metamask图标,同意隐私条款和使用条款

④输入并确认密码,创建账号

用ImToken钱包向你的Metamask钱包里打0.1ETH以上的代币,用来扣手续费。

⑤ImToken钱包:token.im或者在应用商店下载。

用来存放你新制作的币。

⑥智能合约地址:
remix.ethereum.org/

其次,打开合约地址,在remix上点击左上角的+号,新创建文件,文件名把Untitled改为AndyToken,并把合约代码复制粘贴到里面。ERC20 协议包含完成代币交易必须要实现的一些方法,其中包含代币交易,查询代币余额,代币总供应量等。

智能合约接口代码如下:

pragma solidity ^0.4.18;/**

* @title ERC20Basic

* @dev Simpler version of ERC20 interface

* @dev see github.com/ethereum/EIP

*/contract ERC20Basic {

function totalSupply() public view returns (uint256);

function balanceOf(address who) public view returns (uint256);

function transfer(address to, uint256 value) public returns (bool);

event Transfer(address indexed from, address indexed to, uint256 value);}/**

* @title ERC20 interface

* @dev see github.com/ethereum/EIP

*/contract ERC20 is ERC20Basic {

function allowance(address owner, address spender) public view returns (uint256);

function transferFrom(address from, address to, uint256 value) public returns (bool);

function approve(address spender, uint256 value) public returns (bool);

event Approval(address indexed owner, address indexed spender, uint256 value);}

其中必须实现的方法和事件包括:

totalSupply:查询代币总供应量

Transfer 事件:在代币转移中触发,转移数量为 0 时也必须触发该事件

Approval 事件:成功调用 approve 时触发

name:返回代币名

symbol:返回代币符号

decimals:返回代币使用的位数,用于余额显示

其次,我们可以创建名为TutorialToken.sol的智能合约,内容如下:

pragma solidity ^0.4.4;import ‘zeppelin-solidity/contracts/token/StandardToken.sol’;contract TutorialToken is StandardToken {

string public name = ‘TutorialToken’;

string public symbol = ‘TT’;

uint public decimals = 2;

uint public INITIAL_SUPPLY = 12000;

function TutorialToken() {

totalSupply = INITIAL_SUPPLY;

balances[msg.sender] = INITIAL_SUPPLY;

}}

(在上面的代码中,引入了StandardToken.sol,并且我们声明TutorialToken继承自StandardToken。这样就继承了StandardToken合约中所有变量和函数。)

接下来,只要在子类重定义对应的变量与函数就行了。即:需要设置代币的参数,需要定义自己的代币名称name,代币符号symbol,代币单位decimals和初始发行量INITIAL_SUPPLY。代码如下:

string public name = ‘TutorialToken’;string public symbol = ‘TT’;uint public decimals = 2;uint public INITIAL_SUPPLY = 12000;

最后在构造函数中我们简单添加代码来设置totalSupply来等于INITIAL_SUPPLY,同时把所有的币赋值给部署者的帐户。代码如下:

function TutorialToken() {

totalSupply = INITIAL_SUPPLY;

balances[msg.sender] = INITIAL_SUPPLY;}

使用这个模板,我们只需手写小于15行的Solidity代码就创建了一个自己的符合ERC-20协议的代币。接下来部署这个代币合约,并与代币进行交互,即大功告成,整个过程还未必超过十分钟。(注:该模板参考资料为:
toutiao.manqian.cn/wz_d

因为有开源环境,发币相对比较简单,而要让所发的币拿到交易所上市,然后进入市场有人认可它,并有大量的“币民”认购它才是难得地方。祝大家上ICO成功哈。

文:思二勋

完美日记元气森林钟薛高,如何疯狂崛起

完美日记元气森林钟薛高,如何疯狂崛起

作者 | 周颖

报道 | 笔记侠

ID:Notesman

完美日记元气森林钟薛高,如何疯狂崛起

越来越多的细分、垂直、小众新品牌悄然蹿红,正在走进主流消费人群的视野,他们从0到1的速度正在变得越来越快。

完美日记元气森林钟薛高,如何疯狂崛起

我们先看看曾经的爆品:

送礼要送?“脑白金”;

怕上火喝?“王老吉”;

渴了困了?喝“红牛”;

九阳等于?“豆浆机”;

微波炉等于?“格兰仕”;

辣条等于?“卫龙”

……

这些耳熟能详的品牌用了几十年的努力成为品类的代名词。现如今,消费格局正在发生变化。2020年天猫双十一,一大批新品牌脱颖而出,357个新品牌拿下细分类目第一,16个新品牌冲入亿元俱乐部,54个新品牌双十一成交额超过去年全年成交额。

完美日记成交6亿,成为美妆类第一;

Ubras异军突起,销售破3亿,成为内衣单品类第一;

小仙炖全网销售额突破4.65亿元,同比增长263%;

泡泡玛特销售过亿,荣登天猫模玩类目第一;

云鲸扫地机器人成交破2亿;

三顿半咖啡成交1亿;

元气森林成为天猫水饮品类销量第一;

越来越多的细分、垂直、小众新品牌悄然蹿红,正在走进主流消费人群的视野,他们从0到1的速度正在变得越来越快。

这些现象级爆品的共性是什么?它们迅速出圈背后的底层逻辑是什么?如何构建爆品关键因素模型,以此推动更多的中国新品牌出圈?新品牌与传统品牌打造爆品路径有何不同?

本文将聚焦这些问题,探讨如何打造中国新品牌爆品。

一、新品牌爆品共性3F

1.速度快(Fast)

 

通过研究这些爆品企业发现,他们大多数从成立到成为爆品都在4年左右时间完成,这里的速度快是指快速引爆、快速迭代、快速增长。

例如,王饱饱2017年成立、钟薛高2018年成立、Ubaras2016年成立,完美日记品牌创立2017年,这些产品无论从调研、研发、产品测试和推向市场,短期内完成了从0到1的蜕变。

完美日记元气森林钟薛高,如何疯狂崛起

新品牌创立时间

2.强聚焦(Focus)

这些新品牌在进入市场时往往聚焦在一类单品、一个卖点、一类人群、一类平台、一个时段,以迅雷不及掩耳之势,完成亿元销售突破,继而再进行品类延伸。

例如,完美日记最初聚焦在口红、眼影等彩妆,主打大牌平替卖点,以18—30岁年轻人为主流人群,以小红书为引爆平台,以双11和618为契机,集中资源打透打穿。

 

3.高颜值(Fashion)

 

“颜值即正义”的年代,新品牌通过打造高颜值的产品去吸引年轻人的注意力。

包装设计大师笹田史仁在《0.2秒设计力》曾说:“购物的客人在经过货架前,让商品映入眼帘的时间只有0.2秒。想要让顾客在这个瞬间惊叹一声‘哇!’并且愿意驻足停留,那就必须靠抢眼的包装”。

根据尼尔森数据,64%的消费者会购买包装更吸引人的产品。产品仅仅是实用已经不够,还要“好看”,甚至产生“买椟还珠”的行为。例如,完美日记的与大都会和Discovery的联名款外观设计都是令人惊艳叫绝。

二、中国新品牌出圈的底层逻辑
——四大红利

2020年大批新锐品牌能在一片红海中脱颖而出,这背后的底层逻辑是什么?中国新品牌出圈有赖于四大红利,即经济红利、流量红利、平台红利和消费红利

 

1.经济红利

 

2020年,面对突如其来的新冠疫情,经济遭遇重创,全球经济增速同比缩减4.3%,但中国整体GDP已经突破100万亿元,同比实际增长2.3%,排名全球第二;2020年世界500强企业名单中,中国有133家,超过美国121家;2020年天猫双十一再创新高,交易额达到4982亿元。

疫情如此严重,我国线上销售还能实现快速增长实属不易。中国综合实力增强,推动了国人的自信,加强了对国货品牌的自豪感。

 

2.流量红利

 

到2020年12月中国网民数量达到9.89亿,普及率70.4%;网络视频(含短视频)用户规模达9.27亿,占网民整体93.7%;短视频用户8.73亿,使用率88.3%,短视频成为流量入口,新的流量红利为新品牌、新模式奠定了基础。

中国的流量红利,经历了2015年微博、2016年的微信、2017年的小红书、2018年的抖音、2019—2020年的短视频、直播和视频号,目前呈现出“双微一抖B快红视”的格局。

2020年3月,淘宝月活跃用户人数达7.6亿,快手4.7亿,抖音5.6亿,到2020年底,抖音日活跃用户人数超过6亿。

 

3.平台红利

 

目前,天猫、京东、拼多多三家电商平台全面开启孵化、扶持新品牌,成为未来三大电商平台的竞争焦点。

从2016年开始,天猫上线了TMIC创新中心、天猫小黑盒、超级品类日等营销工具,赋能新品牌成长。

2020年,天猫全新升级了“天猫超级新秀计划”,为新品牌的发展提供流量、数据、营销等多方面的支持,3年之内帮助1000个新品牌年销售过亿,100个新品牌年销售过10亿。

天猫总裁蒋凡强调“过去10年是线下品牌拥抱互联网的10年,未来10年不仅仅是传统企业数字化转型的关键10年,同时也是互联网创造新品牌的10年。”

2020年天猫新国货计划提出要让每个人的购物车里多3个中国品牌的产品,天猫新品创新中心每天孵化一个新品牌、为中国品牌培养1000名新品策划师;

天猫新文创计划帮助1000个中国品牌和国内外知名IP跨界合作;聚划算“聚新品”计划帮助10000家新国货品牌开拓新客新市场。

推动新品牌,成为2020年天猫平台战略的核心。

2019年京东也发布了”京东超级新计划”,推出新品首发平台”京东小魔方”,为新品打造了”种草—拔草—养草”的全生命周期解决方案。

目前,京东小魔方全面升级,聚合全平台数据能力、运营能力、内容能力、生态能力、用户运营五大优质能力,成为”造新”的参与者、推动者,为京东全年双十一带来超3亿件新品。

拼多多2018年底就启动的“新品牌计划”,提出2021年—2025年扶持100个产业带,订制10万款新品牌产品,带动1万亿销售额。

其中未来五年内,拼多多要将扎根中国化妆品产业带,培育50个亿级化妆品新品牌,其中包括10个10亿级化妆品新一线品牌。

电商平台逐渐成为新品牌发展的沃土,成就了国货新品牌的枝繁叶茂,创下了“逆袭大牌”的新纪录。

 

4.消费红利

 

① 新人群

 

为什么新品牌能够备受追捧,是因为95后的Z一代(1995年-2009年出生)日渐成为线上消费的主力军。

中国按照X、Y、Z世代划分人群,Z世代有2.6亿人口,占总人口18.5%,这一代人的呈现的偏好是ACGN文化,A(Animation)是指动画,C(Comic)是指漫画,G(Game)是指游戏,N(Novel)是指小说。

Z世代们有着自己独特的精神追求和消费价值观,这一代人被描述为“精致穷”,虽然赚得不多,但并没有因此放弃追求精致,他们愿意为了自己所向往的生活和喜欢的东西变穷,穷得明明白白,活得开心闪亮。

 

② 新观念

 

Z世代消费观念上也发生很大变化,从注重“功能消费”转向“颜值消费”,从“悦人消费”,到“悦己消费”。

他们更愿意尝新、崇尚高颜值、追求个性、注重自我满足,产品不仅要好用、还要好玩、好美。

传统一代的消费者,更多偏向“悦人”消费,他们选择带有大LOGO的奢侈品、知名品牌,通过品牌提升自己的形象和地位;Z世代消费群体,不再崇尚权威和服从,追求独立和自我,更多地将目光放在自己身上,取悦自己成为他们的主流消费观念。

他们不唯品牌知名度,关注小而美的小众品牌,选择符合自己人设的特色产品。甚至有的消费者简单粗暴的描述为,不要和父母用同样的品牌,因为那个代表过去和过时,他们也渴望属于自己的品牌出现。

同时,新生代对国货的关注度越来越高,对中国品牌关注度从2009年38%的提升到2019年的70%,尤其是20-29岁年龄段的人对国货的关注度最高。

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中国消费群体对中国品牌的关注度

③ 新消费

 

新的消费群体必然新的消费契机,由此诞生了新物种,也带动了新品牌的增长,形成了独特的“新品”驱动力,新品成为新消费时代下的最大增长机会,每一个新需求都将成为新的黄金赛道。

 

目前,中国新消费品类增长速度最快的包括医美、网红食品、抗糖代餐、美妆个护、睡眠经济、潮玩手办等。

另外,新品牌创业团队很多也都是年轻群体,像三顿半、拉面说等品牌创始人均为90后,自己本身就是新消费群体,可以很精准地捕捉到年轻人的需求,能够敏锐捕捉到机会。

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中国新品崛起的十大赛道

三、品牌爆品出圈的BOMB模型

中国每年有数以亿计的新品推出市场,仅天猫小黑盒在过去一年就首发了2亿新品。这些新品如何能在短期内成为爆品,通过研究我构建了一个BOMB模型,以期待对新品突围提供借鉴。

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爆品关键模型

1.选赛道/爆品类(Bigmarket)

打造爆品最难是第一步就是选赛道(选品类),赛道选不好,再努力也事倍功半,选赛道的过程就是预见风口——找准风口——抢占风口的过程。

大赛道最好朝阳行业,选择大市场、高增长、高频率和标准化的品类。就像燃油车和新能源车,毋庸置疑地选择后者。

例如,王小卤第一次创业,选择了卤味猪蹄熟食品类,最后没能成为爆品。改换卤味鸡爪,聚焦在零食品类后获得重生机会。

2019年公司起死回生,2020双十一销售额达2000万元,同比增长500%,拿下天猫京东鸡爪类第一。原因是零食赛道无论从消费频率还是消费场景都会远远超过熟食类,可见,选择赛道很重要。

完美日记的赛道就选得非常好,它选择了化妆品中的彩妆,彩妆中又选择了口红和眼影。

首先化妆品这个赛道在2019年在中国社会消费品零售总额增速排列第二;其次选好小赛道,如果从护肤和彩妆来看,护肤的技术门槛和品牌门槛都非常高,雅诗兰黛、兰蔻等大牌云集很难逾越。

从增长看,彩妆增长高于护肤类增长,2018-2019年,淘宝、天猫全网的护肤品成交金额增长只有33%,而彩妆的增长达40%。

但与韩国、日本比,我国彩妆占比仍然很低,有更大的增长空间,所以完美日记选择了彩妆小赛道。彩妆中,口红又是女性妆容中的必备款,无论购买频率和使用场景都具有很大优势。

 

2.爆卖点/独特性(Outstanding)

 

选好品类为爆品奠定了基础,但是成为爆品一定要有爆点,这个爆点来源于消费者需求的痛点,这个爆点解决了消费者购买的障碍,促使消费者第一次购买,但产品只有具备了尖叫点才能形成快速传播,引爆市场。

爆点源于痛点,爆点解决购买,尖叫点解决裂变。例如,元气森林的0卡、0脂和0糖;三顿半的3秒超即溶;小仙炖的“鲜”和“即食”;Ubras的无尺码、无钢圈、无束缚;完美日记的大牌平替;润百颜的玻尿酸原液;花西子的“东方彩妆”等等。

 

3.爆渠道(Multi-Channel)

 

目前大多数爆品渠道突围基本上是从线上开始的,因为消费习惯已经从线下走到线上,网上零售占社会消费品总额不断增加,截止到2020年底,实物商品网上零售额97590亿元,增长14.8%,占社会消费品零售总额的比重为24.9%。

线上主要的渠道平台包括天猫、京东等电商平台、抖音、快手、小红书等直播和短视频平台。

从全国来看,中国直播带货发展迅猛,2020年中国电商直播规模到了9610万元;从平台看,2018年淘宝直播GMV约1000亿元,2019年约2000亿元,2020年超过4000亿元。

从个人来看,2020年排在前三位的主播,薇娅以GMV310亿位列榜首,李佳琦218亿元、辛有志121亿元。

从品牌看,以花西子为例,2020年1-7月发布的6款新品中,通过李佳琦直播平台销售的,月销量均达到1万至20万笔以上,非直播间销售的,月销量仅在1000笔左右。因此,爆渠道选择的路径基本都是电商、直播和短视频。

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中国直播平台及直播电商规模

4.爆传播(Broadcast)

中国新品牌爆品的传播基本上采用公域流量加私域流量的打法,通过公域流量获客,用私域流量留存、复购和裂变。

公域流量是需要花钱购买的,比如抖音、快手、小红书、头条、淘宝等,但后续需要引到私域流量,让用户沉淀下来,例如,企业的微信公众号、小程序、官网、社群等。抓好私域流量,才会避免漏斗效应。

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企业爆品传播路径

例如,完美日记主打的传播渠道就是小红书,通过在小红书金字塔式的投放布局,包括头部、肩部、腰部网红,以及路人、素人大范围投放。

成交后通过优惠、买赠等形式吸引到完美日记、完美日记宠粉联盟、完美日记体验店三个公众号,以及官方旗舰店、完子心选、完子之家三个小程序私域流量中,完美日记粉丝数已经达到4800万,形成了强大的私域流量矩阵。

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完美日记的公域流量+私域流量

四、新品牌与传统品牌
出圈路径差异

传统品牌是“大而全”,现在新品牌是“小而美”。传统品牌要明星代言,现在更多采用KOL+KOC组合。

传统品牌依靠电视、广播、报纸、杂志等这类传统媒体,现在用的更多是公域流量+私域流量。新品牌与传统品牌在打造品牌路径、创新方式和传播方式上是不同的。

 

1.品牌发展的路径不同

 

在传统经济时代,一个产品成为爆品需要几十年的时间,这里的入圈、出圈都很难,主要依靠自有资金推动,需要几十年的沉浮才能脱颖而出。属于规模驱动,先规模后品牌。

企业先通过做好产品,地毯式轰炸的广告方式,吸引消费者关注,实现大规模销售,树立品牌形象。

如今是怎么玩的?

企业通过市场研究,找到消费者痛点,通过品类驱动爆款打造,成为细分市场单品类冠军,吸引资本介入,通过资本和营销驱动,让爆品出圈,迅速提高产品知名度,再进行品类延伸和扩大规模。

移动互联网时代,新品牌市场洞察快、反应快、迭代快,在短短的三、四年时间就实现了换道超车。

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传统品牌与新品牌打造路径差异

2.创新方式不同

企业创新可以通过两种途径:第一种是渐进式创新,即性能、包装、口味、品种的改进;第二种是颠覆式创新,即技术、商业模式创新。

工业时代,传统品牌更多依靠于颠覆式创新,属于技术驱动型。从基础研发—产品设计—批量生产—局部试销—全面商业化,以链式的方式实现从0到1的突破,但这个链条的每一个环节都很难逾越,时间长、风险高。

新品牌更多采用渐进式创新方法,通过推出新品类、新包装、新口味等方式迅速占领市场。这种创新采用的网式推动型,以消费者需求为中心,研发、供应链、生产、营销、销售平台同时展开,采用C2M模式,速度更快。

中国企业的创新经历了由最初的内部创新,内部研发人员为主导,到开放式创新,与科研、第三方合作研发;再到现在的社群创新,用户需求为主导,这种方式加速了产品迭代过程。小米就采用了这种创新方法。

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传统品牌与新品牌的打造路径

3.传播方式不同

传统品牌的传播是中心化的形式,通过购买流量来实现,例如,通过电视台、广播等投放广告,这种散点式的广告,很难精准找到消费群体,也不能追踪消费者的反应,谁看到了广告,谁购买了产品,都很难抓取这些数据,这正是传统媒体的弊端。

新品牌的传播是去中心化形式,更多依靠新媒体传播。例如,双微一抖B快红视,这种传播有两种好处:

第一,通过算法精准触达匹配客群,快速形成转化;

第二,在经过第一层传播后,再通过受众触达受众,形成“裂变营销”,流量依靠人的自传播扩散,这种裂变可能因为产品好,也可能因为内容好,由过去依靠购买流量到制造流量。

五、总结、思考和设想

1.总结

 

中国新品牌爆品具有速度快、强聚焦和高颜值3F特征。

 

中国新品牌爆品出圈的底层逻辑源于四大红利,即经济红利、流量红利、平台红利和消费红利。

构建了中国新品牌爆品BOMB模型,即爆品类、爆卖点、爆渠道和爆传播,为行业提供借鉴。

中国传统品牌和新品牌在发展路径、创新方式、传播方式存在较大差异。

 

2.思考

 

中国新品牌在短时间内迅速红遍全网,未来如何能从爆红到长红?

产品是1,营销是0,企业完成0到1的突破后,一方面要实现1到N复制发展。另一方面,投入技术和研发,才能真正实现企业可持续发展。

短期拼营销、中期拼模式、长期拼产品,用技术和产品双轮驱动爆品长红。

对于传统大而全的企业来说,经历了多年的发展,无论品牌和规模都占据了市场优势,但是他们面临最大的问题就是产品逐渐失去了消费者心智占领,不断被新品牌进行切割和蚕食,如果不正视市场挑战将逐渐丧失市场份额。

传统品牌如何不被新品牌超越呢,也要用双轮驱动,即通过技术和创新构建企业的护城河,更多聚焦在颠覆式创新领域,引领行业发展。

 

3.设想

 

本篇文章提到了以王老吉、九阳豆浆机为代表的曾经爆品,以完美日记、王饱饱麦片为代表的新爆品,那么未来爆品会聚焦哪些人群?具备哪些特征?采用何种手段快速触达?

未来爆品三类人群:这些产品将聚焦在爱美人、怕死人、缺爱人这类群体上。

爱美人推动医美、美妆、健身爆品的诞生;怕死人会推动养生保健、0卡0脂0糖、有机食品的爆发;缺爱人会推动一人食、一人游、方便速冻、小家电、宠物食品的爆发。

 

未来爆品三化特征:

 

短期化爆发是一个趋势,这个时间短不是生命周期的短暂,而是从创意到爆发的时间更短;

产品智能化,以科技驱动为主,不再过多依靠营销和颜值吸引消费者;

圈层化,从研究圈层需求痛点出发,聚焦需求差异化、个性化的产品。

未来爆品三精手段:这些产品将更多依赖算法和数据,精准选品、精准选人、精准触媒。

德鲁克说:“动荡时代最大的危险不是动荡本身,而是仍然用过去的逻辑做事,预见未来最好的方式就是去创造未来。”

*文章为作者独立观点,不代表新芽立场。

  转自:https://mp.weixin.qq.com/s/4C6pV8kfq7lyLnDbfue0KQ