标签： 财经

编 辑 | 张旖旎

作 者 | 深圳宁南山

来 源 | 宁南山

此文是闲聊，比较发散。最近对一本书《贫穷的本质》感兴趣，当然实际上英文直接翻译过来应该是《贫穷经济学》，不过很显然中文翻译成前者对销量更加有利。

作者去了不少穷国进行调查，书里有很多很有意思的总结，我觉得对于我们的人生很有参考意义，下面的有下划线的文字是书摘。

   1、身兼数职会阻碍专业性进步：

“很多穷人都身兼数职，但这同样是缺乏效率的。如果不够专业的话，他们很难成为任何一个领域的专家。”

 

   2、穷人的工作不稳定，因此有对稳定工作的向往，也确实需要一份稳定的工作。

“对于政府工作的特别强调表明穷人对于稳定的一种向往，因为这类工作虽然不那么激动人心，但一般都非常稳定，而且，实际上，工作稳定似乎是中产阶级与穷人之间的一个界限。”

为什么稳定的工作对穷人如此重要：

“一份稳固的收入可以对未来的支出作更多贡献，而且也使现在的借款变得更容易，更廉价。因此，如果家里的某位成员有一份稳定的工作，学校会更愿意接收他们的孩子；医院会为其提供更昂贵的治疗，因为医院方面认为，他们能担负得起这些费用；家里的其他成员也可以利用这些收入投资自己的生意，谋求可能的发展。这就是为什么一份好工作如此重要。

好工作是稳定的、工资可观的工作，它能够赋予人们足够的心理空间，让人们去做中产阶级擅长做的事情。

 

   3、缺少信息来源会导致贫困

“穷人通常缺少信息来源，相信错误的东西。”

“每天99美分的生活意味着，你接收信息的渠道也会受限——报纸、电视和书籍都要花钱来买。因此，你常常会对世界上其他人得到的特定信息一无所知”

 

   4、穷人肩负的生活责任更多

“穷人肩负着生活中的多种责任。你越富有，越容易做“正确”的决定”

什么是正确的决定呢，书中有个例子：

“我们问一些农民为什么他们后来没有使用化肥，大多数人都回答说，在耕种季节到来时，他们手头没有足够的钱买化肥。令人惊讶的是，化肥可以少量购买，因此即使对于只有少量存款的农民来说，这似乎也是一个不难抓住的投资机会。这表明，问题在于，在丰收至耕种期间，农民们甚至很难存下一点点钱。为家里存钱很难，因为他们总会有要用钱的问题出现（有人生病、有人需要买衣服、有客人需要招待），人们很难对这些问题说“不”。”

 

   5、穷人身处的环境意味着他们会付出更多的“无意义劳动”

“但我们与穷人的差别其实很小，因为我们的认识比我们想象中的要少很多。我们真正的优势在于，很多东西是我们在不知不觉中得到的。”

“我们住在有自来水的房子里，不用想着每天早晨往水里加消毒剂。下水道自行运转，我们甚至不知道是怎样运转的。我们大都相信医生会尽力为我们服务，公立医院会告诉我们该做什么，不该做什么。”

这一条我仔细的读了好几遍，觉得很有启发，具体见后文

   6、穷人往往不一定能找到服务于他们的市场

“一些服务穷人的市场正消失，或是在这些市场中，穷人处于不利地位。”

这个并不难理解，例如穷人需要地下室，城中村，老城区等廉价房租的住房

 

   7、穷人的钱更多花在了疾病的治疗而不是预防

“因此，问题并不在于穷人为健康花了多少钱，而是他们的钱究竟花到哪里去了。他们常常把钱花在昂贵的治疗上，而不是廉价的预防上。”

“纯净水、蚊帐、抗蠕虫药片或强化面粉，尽管这些东西会给人们的健康带来很大好处，但人们似乎不愿为此花太多的金钱或时间。”

 

   8、穷人通常需要孤注一掷的面对风险

“一个国际金融领域的朋友总说，穷人就像对冲基金经理一样——他们的生活充满了风险，而唯一的不同点就在于二者的收入水平。实际上，他对于这个问题的估计过于保守了：与几乎所有的小业主及农场主不同，对冲基金经理不需要承担自己全部的损失。此外，穷人常常要为他们自己的生意筹集所有资金，这些资金要么来源于家里的积蓄，要么是从别处挪借的，而这种情况是大多数对冲基金经理无须面对的。”

 

   9、对于穷人家庭，由于对子女投入水平本来就低，因此孩子的多少对孩子健康和受教育程度的影响并不如想象的大，对作为养育付出方的父母反而更有影响。

“家庭规模与储蓄之间的有力联系，或许有助于说明这样一点，即孩子越少并不意味着他们越健康或受教育程度越高——如果孩子少的父母意识到他们将来只能得到较低的现金回报，那么他们就需要提前储蓄更多的钱，这会减少他们投资给孩子的钱。”

“然而，大家庭对孩子无不利影响，这似乎也有些违背常理：如果同样的资源要由更多的人来分享，最终有些人就会得到更少。如果孩子没有受委屈，究竟是谁吃亏了呢？一个可能的答案就是，母亲。”

 

   10、穷人依赖子女的经济回报

“对于很多父母来说，孩子就是他们的经济未来：一种保障政策、一款存储产品，也是某种福利彩票，这些东西被统统装进了一个大方便袋。

富裕国家的很多父母并不需要思考这些，因为他们有其他安度晚年的方式——他们有社会保险、共有基金及退休计划，还有公共或个人医疗保险。

对于全球大多数穷人来说，子女（还有兄弟姐妹、表兄弟姐妹等）给父母养老的观念是极为平常的事。当生育率有所下降，财政储蓄就会增加。”

 

   11、生育率与储蓄率的关系

“与1972年之前生第一个孩子的家庭相比，1972年之后生第一个孩子的家庭平均少要了一个孩子，后者的储蓄率比前者约高出10%。调查结果表明，中国储蓄率的增长幅度达33%（家庭储蓄率从1978年的25%增长到1994年的34%）。这种现象在很大程度上可以解释为，因实施了计划生育政策而导致了生育率的下降，对于那些第一个孩子是女孩的家庭来说，效果尤为明显，这符合养儿防老的观点 ”

 

以上三条在一定程度上解释了为什么即使避孕措施普及，穷人生育率仍然比中产更高，因为穷人收入低本来就低，少生带来的储蓄上升收益并不太明显，倒是万一多生了个有出息的孩子会带来极高的收益。

另外穷人由于收入限制，对孩子的资金投入也本来就低，忙于生计也无暇顾及孩子教育，孩子的成长主要依赖于学校教育，多生一个少生一个都在同一个学校读书，

不会明显的导致单个孩子获得的教育资源投入猛增。

这和中产的策略不同，中产由于对子女投入金额更大，相应的少生带来的储蓄增加收益更明显，同时带来的对单个孩子的教育投入的增长也更显著，可以让其上更好的学校，而名校对孩子来说往往意味着一个飞跃，同时少生也可以在学校以外也能接受更多的校外补习。

所以经济发展，总体生育率下降是必然现象。

   11、“大量记录显示，发展中国家的穷人会花很多钱来置办婚礼、嫁妆、洗礼等，这很可能是怕丢面子的结果。”

 

   12、由于收入低，所以存钱的吸引力对穷人更小，因为积累需要的时间更长，更倾向于消费。

“你永远都买不起那台电冰箱，还是喝茶吧….结果形成了一个恶性循环：对于穷人来说，存钱的吸引力更小，因为在他们看来，目标太遥远了，而且他们知道一路上会遇到很多诱惑。不过，如果不存钱，他们会一直穷下去。”

 

   13、必须要向穷人父母宣传读书有用

“需求达人观点的核心是，教育不过是另一种形式的投资：人们投资于教育，就像投资于任何其他领域一样，目的是挣到更多的钱，增加未来的收入。将教育堪称一种投资所带来的一个明显问题就是，做出投资的是家长，而未来获得收益的是他们的孩子。”

“政府必须从经济角度考虑，让父母觉得送孩子上学是值得的。”

 

还有一些关于如何让穷人接种疫苗，以及蚊帐价格和购买比例等试验和数据，比如为什么接种疫苗是免费的，但是穷人疫苗接种率却很低？为什么蚊帐很便宜，但是能够有效的降低得疟疾的几率，但是穷人购买蚊帐的比例却很少？

 

 其他我觉得里面一些关于国家治理水平和穷人收入的关系也很有意思。 “如果政策不能被正确地实施，计划得再周密完好的政策，也不能发挥作用。不幸的是，政策的意图和实施之间存在的差距越来越大。”

“贫穷国家之所以贫穷，原因在于这些国家往往都气候炎热、土地贫瘠、疟疾肆虐、四周被陆地所包围。因此，如果没有大量的原始投资助其解决这些地方性问题，这些国家很难提高自己的生产力。然而，这些国家却因为贫穷，无法支付投资回报——这就是经济学家们所谓的“贫穷陷阱”。除非这些问题的解决能够落到实处，否则无论是自由市场，还是民主制，都帮不上什么大忙。”

强调外资的重要性：“外来援助之所以重要的原因就在于，它能启动一种良性循环，即辅助穷国在关键领域投资，从而提高其生产力；由此而产生的更高收入会带来更多投资，收益将呈螺旋状上升。”

 

我其实看完这些，倒是有点感想，这本书没有给如何脱贫给出很有力的答案，也没有深入的研究全球脱贫经验最丰富的中国是怎么做的，但是作者Abhijit Vinayak Banerjee班纳吉和Esther Duflo杜芙若夫妇因此获得了诺贝尔经济学奖，这让我对诺贝尔经济学奖的含金量产生了一些想法。

作为全球脱贫最显著的国家，国内的学者也应该深入国内田间地头，尤其是贫困地区，对贫困户和扶贫干部进行深入调查，几亿人是怎么脱贫的，背后做了什么样的工作，可以写出好多本书，这里面是可以诞生经典著作的，再配上一个出彩的标题，这写出来的书不是更有价值。

 

我老家县城当年大下岗的时候也是一片萧条，我也亲眼见到了下岗职工们集体聚集争取权益，但是20年后却变得更加繁荣，这背后做了哪些工作，由学者写出来，不是很容易形成中国学派？于是搜索了一下，发现国内还真的有这样的书籍，而且还有不少，已经形成了中国减贫研究书系，只是有点遗憾为什么没有涌现类似《贫穷的本质》这样的热门书呢？

如果国内作者文笔能够通俗易懂点，标题再符合传播特点一点，比如叫做《一个县城的逆袭》，或者是反映某个600多人的贫困村脱贫的报告，可以取名叫《600个穷人的经济学》之类，再加上社交媒体宣传，是不是也可以出现知名著作。

 

另外，我认为作者还没有真正的提及一个问题，我们的地球，其实就是个阶层固化的社会，从19世纪的帝国主义时代到现在都100多年了，欧洲，北美，大洋洲，日本四地以外进入发达经济体的，只有韩国，新加坡，中国台湾，中国香港，中国澳门，还有个以色列，不过其实也是欧美的犹太移民。

而这些地方全部都在冷战前线，受到了西方尤其是美国的大力扶持和技术产业转移。港澳台和韩国都在第一岛链以内，而新加坡也受益于美国，不只是美资到新加坡设厂，美国打越南战争时，美军在越南作战的物资供应的大量来自新加坡，这使得1965年才独立，处于贫穷状态，在努力发展制造业的新加坡因为越南战争而获得了巨大的市场。

以色列和中东国家的几次中东战争，背后分别就是美国和苏联。当然了，我们不能说他们能发展起来就是靠美国或者西方，自我的奋斗也很重要，否则有机遇也抓不住。

 

从世界地图上看，过去一百年全球为数不多的“新发达经济体”，欧洲的斯洛文尼亚，爱莎尼亚，立陶宛，拉脱维亚，塞浦路斯，亚洲的港澳台，韩国，新加坡，以色列，大多数处于东西方对抗的前沿，如下图中的蓝色区域是IMF（国际货币基金组织）认定的发达国家，而过去100多年新进入发达经济体的地区都在两个红圈内。

当然IMF把南美的几个地区也列为发达经济体，所以有几个蓝点，不过那其实是法属圭亚那，波多黎各（美国的海外自治邦，其实也是美国领土）

所以说，作为一个阶层固化的世界，在西方主导的发达世界之外的国家，要想以穷国的身份逆袭翻身，从发达国家获取资金，技术和产业转移非常重要。

这些处于冷战前沿的小经济体，基本都站在了美国为首的西方一边，让西方获得了战略利益，从而有了更多的历史机遇。

简单的说，当年他们全部都站队了，只是力度不同，像新加坡和以色列，就保持了相对更高的独立性，最后他们赌赢了，西方赢得了冷战的胜利。

 

我国在当年弱小的时候，也是两次站队，一次站苏联，一次站美国，实话实说以我朝的千万平凡公里+十亿人口级别的体量，即使当初非常贫穷，但不管站谁一边给这边带来的战略利益，都是这些小经济体远远不能比较的，也因为此我国在两次站队中，获得了巨大的收益。

一边从苏联获得了成套的工业体系， 1956年居然制造出了喷气式战斗机歼五，还参加了当年的国庆阅兵，如果跟15年前日本联合舰队偷袭珍珠港的日本飞行员们说，中国会在15年后学会制造比零式战斗机先进了一个时代的喷气式战斗机，估计这些昭和男儿们打死也不会信，这个技术发展实在也太跳跃了，在二战时期的昭和男儿们看来，中国能造中正式步枪和仿制捷克轻机枪就是极限了。

 

一边是八十年代改革开放后从西方及其外围地区日韩港台获得了大量资金，技术和产业转移，中国大量农村剩余劳动力卷入了工业化进程，大批留学生到发达国家留学，带回了大量新技术和产业。尤其是经过十几年艰苦谈判，终于在2001年加入WTO之后，进一步迎来了大发展。

我自己接待过欧美厂家的验厂，他们对工厂的环境，制造流程，品质管控，工人劳保用品的各种要求，是真真实实的有助于中国制造的规范化，品质和劳工权益保护提升的。

别人厉害，我们就是要好好学习，当然了我们也要自信，我们既可以是学生，也可以是老师，我们不会永远只是学生，也是能超过他们，战而胜之的，很多人只看到了前一点，便一直默认我们永远只能是学生，不可能超过西方，不相信我们也能当老师，这就是不自信了。

我们今天的全国高速铁路网络，全国5G网络，乃至新冠抗疫的表现，不就都超过西方了么？

对于全球大多数的穷国，尤其是规模较小的穷国来说，如果没有什么可以向发达国家让渡的战略利益，也就无法得到发达国家给与的战略收益，要想摆脱穷国身份，就很难了，毕竟全球的市场，技术，产业都握在发达国家手里，这个比例可以很容易的从全球GDP分布，高水平论文产出和PCT国际专利分布看出来，发达国家都占了全球50%以上。

像越南，过去的十年电子产业高速发展，其实没有太多秘诀，就是韩国的三星和LG，尤其是三星大规模的在越南投资了，越南就是享受了来自发达国家韩国的产业转移。

 

当然了，全球的穷国，在发达国家以外，现在总算迎来了脱贫的新希望了，那就是中国。

技术，市场和产业可不只是发达国家才有，现在中国也有了，而且中国比西方国家相对来说要真诚多了，是真的帮你搞基建，提供资金也很少附加政治条件。注意，这个真诚，也只是相对的，国家之间还是本国利益为主，懂的自然懂。

中国搞一带一路，就是给了这些国家机遇，但是抓不抓得住，就要看这些国家的自我奋斗了，比如不幸被西方国家忽悠，说不要陷入中国的债务陷阱，不要被中国这个新帝国主义殖民，又或者说中国公司会危害国家安全，于是对一带一路敬而远之，时不时在国内搞个反华宣传，大部分情况下是离脱贫更远了一步，你不想从中国获取市场，技术和产业转移，那么就只能依靠西方了，他们这么多年对你们怎么样，心里应该有数。

时间过去一百多年了，欧美对外产业和技术扩散主要就是到东亚地区几个经济体，印度也拿到了一小部分，大部分发展中国家都与技术和产业转移没啥关系。

 

要想站队，也不是穷国自己能决定的，需要有客观条件，而且还有风险。

第一点：你要有能够给他们带来的巨大战略收益的资本，尤其以军事压力，比如波的三国，离莫斯科就只有1000公里左右，韩国紧邻着朝鲜，香港是中国大陆的资本门户，台湾扼守第一岛链。所以一般来说，在地理上要离西方尤其是美国的“战略竞争对手”比较近。

 

第二点：他们必然会提出各种要求和条件。

西方给予的战略利益，几乎100%会附加各种条件，加入了别人的阵营，作为小弟自然要听话。

比如你要接受西方的驻军，接受成为西方附属的现实，亚洲的韩国，日本都有美国驻军，曾经台湾，香港，澳门都是有西方军队驻军的，被中国通过各种手段在20世纪全部终结了，现在想起来，中国为什么非要把收回澳门的时间定在1999年12月20日，就是赶在21世纪到来之前结束西方白人在中国的殖民局面。当然葡萄牙自己觉悟的比较快，葡军1975年就撤出澳门了，所以事实上中国领土上最后的西方军队是英军1997年从香港撤出。

除了亚洲，进入了发达经济体的波罗的海三国也有北约多国部队驻军。驻军只是一个方面，政治也会受影响，就算是民主选举，你总不能选出一个亲中国或者亲俄罗斯的领导人吧？在很多其他方面也会身不由己，毕竟你选择进入了西方的阵营，但是你的实力又注定了你没有多少说话的分量。

中国站队苏联一边，苏联尽管对中国大力工业化援助，但也提出了长波电台和联合舰队等各种无理要求，试图把中国变成卫星国，附属国，当然中国宁肯决裂，承受收益变成压力的代价，也要保持独立性。

八十年代改革开放后中国倒向西方，西方也顺势对中国搞自由民主输出，试图改变中国的制度，还在八十年代末九十年代初翻脸集体制裁了中国几年，当然即使这样中国也坚持了自己的道路。

连中国也面临如此大的压力，那些小国可想而知。

 

第三点：穷国要承担站队的风险。

站队可不是只有收益的，风险也是很高的，能够被西方作为竞争对手的国家，其能力也不是吃素的，过去十几年格鲁吉亚和乌克兰就站队到了西方，结果都在俄罗斯军队的军事行动中丧失了部分领土。

几十年前的朝鲜半岛，以及越南，内部也有倒向西方的势力，而中国即使当年是如此贫穷，也是绝对不能容忍美军推进到中越和中朝边境的，结果中国强力介入，在朝鲜亲自上阵，对越南大力军事援助，东西方力量在这两个国家的土地上碰撞，朝鲜半岛和越南都成为了战场，数百万朝鲜人和越南人丧失了生命，从南到北一片废墟。

中国当年不愿被苏联控制，宁肯决裂，结果苏修在北方边境陈兵百万，还面临苏联的核打击威胁。

西方国家在尤其在八十年代末试图改变中国的制度，中国想继续走自己的道路，就马上翻脸集体制裁，也导致了很多中西合作项目停顿，一些世界银行贷款项目推迟，一度影响了经济发展。

 

简单的说，站队这个东西，高收益伴随着高风险。和当年美苏冷战相比，中国今天的经济实力和制造业规模比当年的苏联还要强大的多，随着中美国力对比的变化，站队美国一边的收益预期在下降，而风险却在上升。

中美谁能赢得最后的胜利，目前情况并不明朗。

单位一把手只手遮天的时候，站队一把手当心腹自然收益多多，但当一把手势力下降，二把手不断崛起的时候，这个时候站队就要慎重了，因为站队一把手的收益就下降了，而反之风险却上升了，万一后面二把手当上了老大呢？

中国周边的国家，印度，越南都要好好想想这个问题，尤其是印度。

全球的穷国应该意识到，今天由西方统治的世界，其实并没有那么美好，实在是太阶层固化了，这意味着穷国很难以把本国经济的蛋糕做大，蛋糕做不大，那么所谓国内扶贫就是纯粹的零和博弈，这会让国内扶贫阻力重重难以完成。

和西方相比，中国才是脱贫路上更值得信赖的伙伴。

 

我们回到这本书，就不说穷国这个话题了，书里对穷人生活行为的总结，对于我们有借鉴意义，

1：最好不要频繁的跳槽，必须找到一份稳定的工作坚持干下去；

2：穷人最好不要搞太多兼职，而是要找准一个领域持续的实现在该领域的专业化能力提升；以上两条和我的想法是一致的。

 

如果要跳槽，只能因为两个原因，一个是因为你现在所在公司薪资提升缓慢，一个是因为各种原因（上司能力差，项目价值低，个人专业不对口，公司走下坡路），你当前的工作对个人专业技能积累和工资上涨缓慢。

跳槽必须要在待遇和技能两项中至少一项有提升，否则花费成本跳槽毫无意义，只是浪费时间。

 

至少从我周围的案例来看，毕业十几年后过于频繁跳槽的人，在任何一个单位都呆不到一两年两三年，大多数发展都不太好，而那些跳槽次数较少，冷静的选择了好行业和好单位并且长期坚持下来的，如今普遍日子过的不错。

不坚持干几年，除非是能力出众的天选之人，否则怎么可能升职加薪当主管呢？又怎么可能有出众的项目成果呢？牛人如马云，任正非，也都是在各自企业干了几十年，才能在今天做这么大。一个名企的HR，一看到候选人简历毕业五六年能够先后在五六家公司工作过，首先就会对这个候选人的工作态度和能力打个问号，这份简历排序一定是靠后的。

 

现在HR看简历，也会了解你在原公司的级别和薪资，你在原公司的级别和薪资会极大的影响你在新公司的定级和薪资水平，你在腾讯的职级只是个T6，想跳到阿里拿P9是不可能的。

有的HR就会讲，这个候选人虽然是来自某个大公司，但是年纪已经那么大了级别还那么低，说明潜力有限，这也说明在一家公司稳定和长期工作的重要性，因为有一定的年限才可能升级和加薪，而这对你跳槽也是有帮助的。

 3：不要从事有损健康的工作，疾病的预防（如接种疫苗）比治疗成本更低。

因此必须要按时的让子女去接种疫苗，现在疫苗接种价格很低廉或者是免费。

 

4：为了减少“无谓劳动”占据的时间，穷人应该尽量更换居住的环境，如果村子发展无望，那就不要固守，而是要搬迁到县城或者更大的城市，这样可以减少花费在获得干净用水，去医院，处理排泄物，购买商品，外出交通等上面的时间。

有的贫困家庭，光是从村子走到最近的公路就要几个小时，其实是无谓的时间浪费，而有的穷人，因为走路到疫苗接种点的时间太长，需要损失一天的劳动时间，而干脆放弃让孩子接种疫苗。

这充分说明了更换环境的重要性。

 

上面这个问题让我很有启发，因为这个跟买房的时候遇到的经典问题，是买核心地段老破小，还是买郊区非核心地段大户型新小区的答案不谋而合。来深圳第一次买房的年轻人，都会遇到这个纠结的问题，究竟是买市区的老破小，还是买郊区的新房小区，毕竟新房新小区，对年轻人在深圳置业的诱惑力太大了，游泳池，超大小区，各种完善的运动设施，住宅楼外观漂亮，内部大厅和电梯间整洁，是理想中或者电视剧上深圳生活的模样。

而市区的老破小，虽然市区配套更好，上班通勤距离更短，但是从形象上看实在是太差了，形同上世纪90年代老家县城的住房。

 

为了加深印象，我放上两张图，对比下，注意这两个小区都没有好学位加成。

一个是1985年的南山老破小，

一个是2014年的郊区新小区，这个郊区还不算特别郊区，距离福田站开车13公里，离最近的地铁站1.5公里。

觉得哪个楼盘的价格更贵？实际上尽管这个较新小区的车位也很充足，物业也更好，但两个小区平均单价都是七万多，老破小还稍微贵一点。这种八十年代程度的老破小尚且如此，如果是那种90年代的外观还稍微过得去老破小，价格还会更贵了。

 

居住在核心地段，收益是不管是上班通勤，还是出门到知名购物中心吃饭，到海边公园散步，去深圳知名医院，去看演唱会，去知名培训机构，去儿童医院和私人诊所的时间都大大降低，可以大大降低无谓的劳动。

在贫穷的本质里面，发现穷人因为所居住的环境很多东西并不是很容易获得，所以穷人不得不花费更高的成本和更多的时间，我认为这个原理是相通的。

 

来自漂亮的小区环境，更大的住房面积的诱惑，会使人忘记买房看地段，地段，地段的第一要义（学位也是地段的属性之一，而且至少在深圳，名校所处的地段基本上都不会太偏。）

根据我身边的实际经历，那些买了郊区新小区的，大多都会在几年后换到市区，而相反操作的却少之又少，注意，以上市区和郊区只是个指代，更确切的描述应该是“核心地段”和“非核心地段”，而且也不是绝对的，例如有的原来的非核心地段小区，因为有了名校的进入和区域的重点发展，而出现了房价的飙升。

但是总体上，市区老破小价值高于郊区新小区三房这个逻辑是成立的，或者可以用那句有名的俗语来概括，“宁要XX一张床，不要XX一间房”。

从我关注的市区老破小和郊区大三房新小区房源来看，几乎都是前者价格上涨更多，例如我自己看过的两个在2014年价格还是差不多的小区房源，一个市区小两房，一个郊区三房，当时价格都是270万，在2020年的今天，南山老旧小两房最高涨到了800万，而郊区的新小区三房最高只涨到了600万。

也许可以这样解释，核心地段的房价涨幅一般会超过非核心地段，而老破小会被同地段好房子的价格上涨带动，在核心地段生活和在非核心区域生活，由于花在“无谓劳动”上的时间有很大不同，因此可以说实际生活状态有着很大的不同。

 

5：下定决心减少不必要的人情支出。

当然说这个是纸上谈兵，身处那个环境会有点身不由己，使得无操作性，

所以最好的就是换个环境。

 

6：加强自身的信息获取能力

比如有人说，计算机专业现在很火，但是以后火不火就不知道了。

事实上如果经常关注产业和经济发展动态，就知道计算机在可见的将来都将是高薪产业，会有越来越多的行业在数字化，智能化，2020年高考的毕业生报考，

根本不需要担心计算机专业会不火的问题，需要担心的是计算机专业分数太高导致上不了。

 

再比如，一个非常简单的问题，不少人都有很多闲钱，几万，十几万，几十万的都有，然后投资风格很保守，不愿意进入股市和基金，买房又暂时买不起，于是就只好放在理财通，余额宝里面，现在收益率只有百分之一点几。

实际上只要稍微找一找，就能找到不少中小型银行在提供百分之三点几的随时可以取出的理财产品。

其实我是很支持学习股票投资的，好好的找出成长型的公司，持续的投入，是会有很好的回报的，当然伴随的风险也高，不过很重要的是，99%的股民，甚至可以说是99.9%的股民，每年的股票收益都赶不上工资收入和房价上涨收益，通过工作和买房获得收入要高得多，所以还是好好工作升职加薪和攒钱买房更重要。当然对那些有强大学习能力的人，股票投资其实魅力很大。

 

再比如楼市，你所居住的城市哪个区域，哪些小区租售比最高？

你自己有没有想过，如果要换房，自己最想换到哪里去？这个目标小区周围的情况你了解吗？现在不少人愿意支付金钱来听取房产大V的观点，房产大V的水平也是参差不齐的，如果你平时没有经常花时间去了解信息，就无法形成自己的判断，没有自己的判断，那么当你听到一个观点的时候，你就无从辨别。

比如本文前面说，核心地段老破小一般涨幅比郊区大三房要大，你是不是可以马上去二手房网站，找几个代表性小区，也可以是目标小区查下2014年—2020年二手房价格，又或者去找中介聊一聊验证下？

 

 

预期差就是生产力。

—研报社

 

内循环

 

从“百年未有之大变局”说起

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2018年年中，中央开始提出当前全球正面临“百年未有之大变局”的重大论断，时至今日，这一论断正在不断被印证并强化。

 

2020年上半年，全球新冠疫情爆发，累计确诊病例数超1500万，累计死亡数超过60万。

新冠累计确诊病例占全球总人口接近0.2%，也就是说全球每一千人中，就有两人感染新冠病毒，并且目前全球新增确诊病例还在加速上升。

全球新冠的爆发使得本来就脆弱的全球经济雪上加霜。

国际货币基金组织预测今年全球经济将萎缩4.9%，世界银行预测今年全球GDP将下降5.2%。

很多经济学家认为，目前全球正面临1929年大萧条以来的又一次经济大衰退。

严重的经济衰退一方面迫使以美联储为代表的海外央行加大放水，其中美联储更是史无前例的直接无限量印美钞给美国政府，加速了美国财政赤字的货币化，这是一种饮鸩止渴的危险行为。

严重的经济衰退另一方面凸显了全球贫富差距，部分国家内部矛盾激化。

联合国秘书长本月指出，世界上最富有的26个人掌握了超过1.4万亿美元的财产，等于38亿穷苦人口所拥有的财富。

美国经济所研究显示，仅仅占据全国0.1%人口的美国富人，掌握着全国20%的财富，是90%的普通人的财富总和，美国贫富差距已经达到近100年来的峰值。（美国5月黑人事件的本质就是美国阶层贫富差距扩大、种族矛盾激化）

疫情防控不力+经济衰退+社会内部矛盾激化，于是某些国家不得不通过一些激进的手段向外转移矛盾，加速加大对外摩擦，从20世纪90年代开启的全球化正面临中断，逆全球化迹象越来越明显。

 

昨晚股帮App「独家研报」《美国大选临近！》一文在解读美国大选时就总结：

中美之间的问题不会因为换个总统就发生大方向上的改变，中美摩擦会长期客观存在。

 

 

提出“内循环”大方针

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在这样的全球宏观大背景下，中央在今年年中提出“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。

 

先是在两会期间首次提出要：

“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，培育新形势下我国参与国际合作和竞争新优势。”

 

然后在7月21日召开的企业家座谈会上，再次强调：

“在当前保护主义上升、世界经济低迷、全球市场萎缩的外部环境下，我们必须集中力量办好自己的事，充分发挥国内超大规模市场优势，逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，提升产业链供应链现代化水平，大力推动科技创新，加快关键核心技术攻关，打造未来发展新优势。”

 

可见，打造“内循环”已经成为当前政策的共识，并且是最顶层的政策共识！

 

什么是国内大循环和国内国际双循环？

 

一方面，着力打通国内生产、分配、流通、消费的各个环节，完善国内需求体系、供应链体系，充分发挥国内需求潜力，同时以满足国内需求作为经济发展的出发点和落脚点。

另一方面，以国内大循环为主体，深化对外开放，使得国内市场和国际市场更好地联通、促进。

 

5月13日《后疫情时代的核心主题！》曾重点解读了扩内需的重要性，但相比而言，扩内需局限在需求侧的刺激，而“国内大循环”则站在更高的角度去构建国内完整的内需体系，不仅仅强调消费端，还强调了生产、分配、流通等环节。

 

从长远来看，提出“国内大循环”不仅仅是为了应对全世界“百年未有之大变局”，而是在中国经济转向高质量发展阶段的强国战略，是中国改革开放40多年来的又一次更深层次的改革！

 

打造“国内大循环”的直接原因：在全球百年未有之大变局下，疫情持续扩散、外需低迷、贸易保护主义抬头、逆全球化加剧，要发展国内经济，必须强化内需。

打造“国内大循环”的根本原因：我国经济正面临转型升级，正在从高速增长阶段转向高质量发展阶段，在高质量发展阶段，还是依赖外需和投资两架马车是不行的，必须发展完整的国家内需体系。

 

打造“国内大循环”的双向驱动力——生产和消费。

 

在生产端，国内经过四十多年的改革开放，逐渐积累了较为完整的工业体系、供应链体系。同时，人口红利逐渐转化为工程师红利，也推动国内产业从劳动密集型转向创新驱动型。

 

在消费端，中国拥有14亿人口，其中有4亿中等收入群体，是全球最有潜力的消费市场。

 

 

关于内循环的一些思考

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第一，从生产角度来看，供应链补短板+大力发展股权融资需要紧密配合。

 

国内已经有较为完善的工业体系，但是很多核心领域仍然受制于人，所以在“国内大循环”的大战略下，供应链补短板/核心技术自主可控将成为关键词，芯片、信创等自主可控领域仍然是政策重心。

而事实上，在今年4月27日深改委会议上就明确提出要实施“举国体制补科技短板”。

 

同时，要发展国内供应链，尤其是芯片等战略新兴领域，离不开资本的支持，所以需要大力发展股权融资，强化资本市场支持实体经济的能力，其中科创板就是这一政策思路下的排头兵。

 

另外，新基建是发展新经济的基础，要完善供应链体系，必须大力发展5G、数据中心、工业互联网等核心领域，其中大力发展5G和工业互联网也有利于推动国内引领第四次工业革命。

 

在供给侧深化改革的背景下，国企改革也将进入深水区，国企混改、央企整合将进一步加速。

 

第二，从分配来看，推进要素市场化改革，减少政府干预，进一步放开政策的管制，以改革促发展。（参考《强刺激的终结？| 要素市场化新政解读》一文）

 

4月9日，《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》文件发布，这是中央第一次发布关于要素市场化配置的文件。

 

文件指出，各要素进行市场化改革是核心的原则，要减少政府的直接干预，给予要素市场化的发展和分配地位，政府仅仅推动规则建立和日常监督。

说白了，就是进一步放开政策的管制，深化土地、劳动力、资本、数据、要素五个领域的“放管服”，以改革促发展。

 

从这里可以看出，其实围绕“国内大循环”的一系列顶层文件已经陆续出台了。

 

第三，从流通来看，一方面要大力发展核心城市群，另一方面要大力发展基础物流设施，降低社会物流成本。

 

重要讲话中曾指出，转向高质量发展的一个要求就是促进区域协调发展。

我国城镇化率已经超过60%，城镇化率快速提升的阶段已经过去，下一阶段的重点就是打造核心城市群，通过大都市圈来带动区域经济高质量发展。

 

事实上，政策近年来一直在强调京津冀协同发展、长江经济带发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展、成渝城市群、西部大开发等等。

 

另外，国内物流成本占GDP比重高达15%，欧美主要国家仅7%左右，物流高成本大幅拖累了国内经济的发展，所以必须大力发展基础物流设施，包括高铁、航空、物流快递等。

 

第四，从消费来看，扩投资、促消费仍然是政策的两手抓，其中促消费领域可能更加强调新消费，投资领域更加强调新基建，并且政府将在其中扮演主导角色。

新消费除了之前说过的网红、农村电商，还包括近期新出现的免税经济、出口转内销等，总之要不断重视新出现的经济形式、消费形式，因为这是一个时代的变革，不要用固化的思维去看待。

新基建不仅仅是上文说的是新经济的基础，大力发展新基建还能有效带动国内投资，例如5G仅基站投资规模就高达上万亿元，数据中心也将带动机房等投资近1万亿元，车联网、工业互联网、物联网等领域也都是万亿级别。

另外，政府将在扩投资、促消费中扮演主导角色，比如：
1）地方政府和国企是基建的主要推动者，比如特高压就是国家电网主导。

2）国家财政支出今年重点提及公共消费，比如军工。

3）国企改革一项重点就是建立国有投资平台，逐渐转向管资本。

历史性的改革机遇

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百年未有之大变局，改革开放四十多年后的又一次深层次改革，这既是历史性的挑战，也是历史性的机遇！

 

以1978年改革开放为起点，国内经济发展共经历了这几个大的节点：

1990-1992年，大力发展经济特区、建设上海浦东新区。

2001年，正式加入世贸组织。

2009年，大力扩投资、搞基建。

基本上每十年一个大的政策，而2020年可能就是“国内大循环”大战略的元年！

 

近一点来说，在7月底即将召开的重磅会议上，国内大循环大概率会被重点提及，甚至会指出一些更具体的发展方向；

 

远一点来说，“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”可能将成为即将出台的十四五规划的核心战略方针。

 

国内大循环是最新国策，是高层次国家战略，将持续受到政策的催化。

 

近日，人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会，对违规银行通报批评、暂停开户资格、追责相关机构和人员、降级。

• 对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。

• 暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务

• 责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。

• 将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容，降低涉案银行评价等级。

本文纲要

一、人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会

二、金融监管研究院解读

1、暂停开户的处罚依据是什么？

2、哪些人员会被追责？

3、电信诈骗这个锅应该全由银行来但吗？

4、你的账户还好用嘛？

 

 

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以下来源：中国人民银行杭州中心支行

 

 

人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会

5月13日下午，人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会。杭州中心支行党委委员、副行长杨长岩出席会议并讲话。浙江省公安厅刑侦总队、治安总队负责人应邀参加会议并通报有关情况。

会议指出，电信网络新型违法犯罪和跨境赌博严重侵害人民群众利益，危害经济金融安全、影响社会稳定，损害国家形象。人民银行各级分支行、各银行机构、支付机构要充分认识打击治理电信网络新型违法犯罪和跨境赌博的重要性和紧迫性，提高政治站位，切实增强打击治理工作的紧迫感和责任感。

会议要求，要突出问题导向，全面压实业务合法合规主体责任，坚决斩断电信网络新型违法犯罪和跨境赌博资金链。加强支付业务合规管理，建立健全覆盖事前、事中、事后的支付风险防控体系。加强风险内控管理，建立业务质量和风险防控为核心的考核评价机制。严格违法违规责任追究，对涉案银行、支付机构一律倒查问责，相关机构一律追究内部相关机构和人员的责任。

会议强调，要加强协调联动，持续构建齐抓共管的工作局面。加强内部联合，完善内部不同部门的管理职责，建立职责清晰、责任到岗、落实到人的协同管理体系；加强行业联防，推进风险信息共享；加强部门联治，强化与市场监管、电信、公安、司法等相关部门沟通协调，建立健全行业联合治理工作机制；加强社会联动，持续开展防诈禁赌宣传教育，提升公众防范意识。

杭州中心支行通报了电信网络新型违法犯罪涉案企业银行账户倒查及问责情况，明确下一步工作要求。

对涉案银行采取强化监管及严格问责措施。一是对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。二是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）规定，暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。三是责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。四是将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容，降低涉案银行评价等级。

对下一步工作作了部署。一是落实企业银行账户合法合规主体责任，加强企业银行账户全生命周期管理。二是加强收单业务管理，落实特约商户准入、交易监测、终端管理等要求。三是大力推进先进技术在账户、商户管理环节的应用。四是组织开展存量企业银行账户、商户风险排查。五是加大监管力度，从严问责。

浙江省公安厅刑侦总队、治安总队相关负责人分别通报全省打击治理电信网络新型违法犯罪和跨境赌博工作情况及形势。

全省人民银行各级分支机构、各银行机构、银联分公司、支付机构负责人及有关人员，杭州中心支行相关处室负责人参加会议。

 

End

 

 

金融监管研究院解读

 

1、暂停开户的处罚依据是什么？

 

暂停开户对银行来讲威慑力巨大，意味着这段时间无法为新营销的企业开户，而很可能只能眼睁睁地看着企业被其他银行抢走。

处罚依据为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号），

七、建立责任追究机制

（二十）严格处罚，实行责任追究。人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责，确保打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得实效。

凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的，应当按照有关规定进行处罚；情节严重的，人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。

凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失，产生恶劣社会影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。

可以看到人行对于电信诈骗犯罪的追责机制是倒查，凡是发生电信诈骗的，倒查银行和支付机构，而最高可以暂停6个月新开户或者是暂停支付业务。

而本次被处罚的银行网点中有4家暂停三个月，18家暂停1个月，虽然已经非常严厉，但还未达到处罚上限。

 

2、哪些人员会被追责？

 

261号文最严格的追责机制是倒查。一旦发生电信网络犯罪，不仅仅是银行，甚至当地的人行分支机构都可能会被问责。

 

而从本次通报中可以看到，对银行的处罚几乎涉及了整个开户流程的所有人员：开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等

责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。

而要求追责银行省内最高管辖行相关机构和人员责任则意味着附有管理责任的银行相关职能部门（比如运营、合规等）也可能被内部问责。

 

这是因为整个开户流程涉及到银行内部多个部门，容易出现职责不清，相互推诿的情况被电信犯罪份子钻了空子。例如，

• 客户营销部门：可能认为自己只负责开户前的尽职调查，而开户之后企业经营如发生异常，资金划转出现问题则不在其职责范围内。而营销指标的压力可能使得前期尽调也流于形式。

• 运营部门：可能主要审核企业开户资料，根据企业的营业执照、开户协议再通过联网核查进行比对。而反洗钱多为被动的大额报告或者是防御性的可疑报告，对于账户真正出现问题的情况反而漏报。

 

因此，对于电信违法犯罪的问责，监管态度很明显：纵向自上而下抓管理抓制度，横向覆盖开户环节全流程人员，出了问题谁也不能免责。

 

3、电信诈骗这个锅应该全由银行来但吗？

 

一方面，近年来为了支持小微提升银行账户服务，人行已取消银行开户许可证，要求银行压缩企业开户时间。

 

但另一方面，随着现在支付手段越来越丰富，在提升便利度的同时，也出现了各种利用买卖账户或第三方支付等形式电信诈骗转移赃款、洗钱等违法行为。

 

因此，在打击治理电信网络新型违法犯罪问题上，监管各部门成立联席会议办公室，重点打击整治涉诈企业银行账户相关黑灰产业。人行不断发文要求落实实名制，而犯罪份子则始终利用各种渠道和监管玩着猫捉老鼠的游戏。

 

为了打击治理电信网络新型违法犯罪，要求银行严格落实账户管理本身无可厚非。从国际惯例来讲，落实“三反”也是金融机构义不容辞的责任。

 

 

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根据此前深圳市反电信网络诈骗中心的建议

存在以下情况的企业被重点关注

 

1、一人多企、一人多户、一址多照

2、经营地址为“自主申报、住所申报”

3、无深户、无居住证、无社保的三无人员

4、首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小（小于25或大于65岁）

5、身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地、企业名称用字怪癖等。

企业法人需注意接听银行电话

银行一般会通过电话联系法人或者实地上门方式进行排查！主要会核实公司名称、税号、注册地址、主营业务、法人、主营业务等，因此建议企业老板熟悉下公司登记信息，注意及时接听电话，避免因回复不及时，被认定为联系不上，从而导致账户冻结！

对于企业新申请对公账户从严审查

针对企业新申请的对公账户，各商业银行按要求落实开户审核责任，做好开户尽职调查工作，企业需按要求提供以下申请材料：

1、提供以公司、法人、股东名义承租的租赁合同或场地证明（包括自有房产证）

2、近1个月水电费发票或租金转账凭证（转账凭证的金额、时间、付款方收款方，需与租赁合同内容以及公司注册成立时间逻辑关系对应）

3、公司营业执照原件、公章、财务章、法人私章

4、法人本人携带身份证原件及公司相关资料到场开户

 

银行网点在受理申请资料后，需安排工作人员上门核查注册地址，确保“真人、真事、真资料“方能审核通过！

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但是，从另一方面来讲，银行毕竟只是商业部门而非监管机构，银行人时常抱怨自身承担了太多的社会职能，例如发放退休工资、社保卡、ETC、精准扶贫之类。。

 

例如此前在某公众号的回复中，一群银行人集体吐槽工商注册问题

 

因此，打击电信诈骗可能还是需要政府多个部门加强联合监管。

 

 

4、你的账户还好用嘛？

 

 

此外，由于近期各地集中开展金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪，也有不少企业被误伤，账户被暂停使用或者只收不付。例如，

• 同一人注册多家公司

• 企业注册地址为虚拟地址

• 账户交易分散转入、分散转出，不留余额

• 账户交易与公司经营关联度不强，无税费、工资等日常支出

 

但是此类账户中不少是出于税务或者资质的要求开设的公司，这也是和我国目前营商环境尚不完善有关。

这可能也是需要监管部门引起重视的问题，打击电信诈骗不应该过多影响到企业的正常经营。

 

那么，你的账户还好用嘛？且行且珍惜！

 

相关阅读：

 

• 2019年3月，央行发文加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪。

• 2019年6月24日，中国互联网金融协会发布了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资风险管理及内控框架指引手册》，手册共64条十三章，基本覆盖了反洗钱的原则、原理、政策、管理、报告等方方面面。可见互联网并非反洗钱的法外之地，互金机构的反洗钱义务与责任也会越来越重。

• 2019年12月，公安机关侦破了“3.26”特大贩卖银行卡和企业对公账户案，并认定602名个人出租、出借、出售、购买银行卡或企业对公账户。随后，根据《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2019】85号），人民银行和公安部对这602名个人分别给予严厉惩戒。这是中国人民银行和公安机关首次将利用非实名账户洗钱的个人列入限制其账户使用的官方黑名单，“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”也正式从幕后走到台前，成为反洗钱监管机构打击洗钱行为的有力工具之一。

 

近年来，金融机构反洗钱和反恐融资监管日益严格，巨额罚单频出，且罚必“双罚”。今年开年对两家大型股份行的5200万罚单，处罚对象更是遍及总行公司部、金融市场部、运营部、内控合规部、法律合规部、信息科技部、信用卡中心、小微金融、直销银行等多个部门总经理和负责人，并对高管开出了1万至8万人民币的罚单。

 

 

中国全球征税震惊海外华人

 

7月10日，彭博社（Bloomberg）透露出一个重磅消息，震惊了中国无数高净值人士。中国政府开始向公民的全球收入征税。意味着中国政府开始效仿美国政府实施”不论你在世界哪里工作，都要向我缴税”的税收政策。或许因为CRS的互相披露相关线索已经收集完毕，如上述报道属实，那么中国政府对中国税务居民的海外收入将有条不紊地实现全球征税。

多年以来，不少中国人已经形成了一个思维定式，那就是自己在国外赚的钱，并不需要交税。如今突然听说需要交税，很多在海外工作生活的人，以及在海外拥有产业的国人感到意外。

知情人士说，在香港经营的国有企业是世界上税率最低的国家之一，该企业最近告诉中国内地侨民宣布其2019年的收入，以便他们可以在家纳税。他们无权对此事公开发表讲话。其中两名知情人士说，中国国有企业还向在新加坡等其他地方工作的员工发出了通知。

这些人在香港缴税的最高额是其收入的15％，而中国最高税率为45%(有扣减额)。这意味着他们有可能缴纳原本3倍的税。据悉，已有在香港经营的中国国有企业向员工要求申报2019年的收入。

中国的所得税税率高达45%。

去年1月，中国修订了所得税规定，以帮助有关部门开始向其全球公民征税，类似于美国对居住在海外的美国人征税。但中国政府今年才公布了如何报税的详细指示，这让许多外籍人士措手不及。

此政策不仅对个人收入征税，还规定股息（dividends）和出售房地产所得收入（property sales）也要缴税。

政策引起海外侨胞的关注

这一举动标志着，作为世界上最大的外籍人士社区之一，一些人可能会看到自己的税单飙升。虽然无法立即获得有关外籍人士的具体数据，但中国官方媒体报道称，约有6,000万华裔生活在海外。此消息一出，迅速引起了海外侨胞的关注，同时也让很多外派人士措手不及。

不仅仅是工资。财富规划咨询公司Ishtar Consulting Inc.首席执行长贾泽良说，新规还规定，股息收入和房产销售收入在国内也要纳税。这可能会迫使许多公司承担很多额外的税收负担，或者冒着中国外派人员大批离开的风险。

普华永道中国全球流动服务负责人 Jacky Chu 说，虽然从理论上讲，中国公民多年来一直有义务为其全球收入纳税，但一直没有执行。

Jacky Chu 说:“向我们咨询的公司数量激增。”“几十年前起草旧税法时，中国还没有这么多在海外工作的外国人。这可能就是许多人没有完全意识到这一要求的原因。”

财务部税务总局发布的2020年第三号公告是就境外所得相关的税务问题与政策进行了说明。

 

事实上这并非新规，而是税务总局在今年1月17日发布的公告。但由于最近海内外与华侨相关的政策接连出台，这一通知也再度引起人们关注。公告中涉及到哪些重要信息呢？

 哪类人群需要为境外所得交税？ 

新个人所得税法规定，税收居民包含以下两种：

1/在中国有住所；

2/无住所，但是一个纳税年度内在中国境内居住累计一百八十三天的个人。

需要注意的是：税收居民有别于通常认知中的“居民”概念。因户籍、家庭、经济利益关系而在境内习惯性居住的，就应被认定为是在境内有住所的个人。依照3号公告，此类人群需按规定，将其在中国境外取得的收入缴纳个人所得税。

如此说来，税收居民身份的关键是：习惯性居住。

而对于在境内无住所但属于税务居民的高净值人士而言，鉴于新个税法暂时免征无住所居民个人由2019年度起六年内所获取的个人境外所得税，目前还未涉及到该类收入需缴纳中国个人所得税。

 哪些收入属于境外收入？

根据3号公告中的规定，以下所得属于境外所得：

 

l 因任职、受雇、履约等在中国境外提供劳务取得的所得；

l 中国境外企业以及其他组织支付且负担的稿酬所得；

l 许可各种特许权在中国境外使用而取得的所得；

l 在中国境外从事生产、经营活动而取得的与生产、经营活动相关的所得；

l 从中国境外企业、其他组织以及非居民个人取得的利息、股息、红利所得；

l 将财产出租给承租人在中国境外使用而取得的所得；

l 转让中国境外的不动产、转让对中国境外企业以及其他组织投资形成的股票、股权以及其他权益性资产（以下称权益性资产）或者在中国境外转让其他财产取得的所得；

l 中国境外企业、其他组织以及非居民个人支付且负担的偶然所得；

l 另外，财政部、税务总局另有规定的，按照相关规定执行。

 

值得一提的是：在国内属于无居所居民的海外华人，通过海外平台投资国内房产时也需要注意：所购得的国内房产转让所得需要按照国内的税收法律和相关税收协定，来确定最终的纳税义务和税收抵免的情况。

除此之前，居民个人境外所得，已按照境外税收法律缴纳的税款，可以在规定的抵免限额内进行抵扣。具体抵扣方式在3号公告中有所讲解。

 规定何时开始实行？ 

3号公告中提及：从2019年度及以后年度税收处理事宜都适用最新颁布的境外所得纳税规定。

因此，居民个人从中国境外取得所得的，应当在次年3月1日至6月30日内申报纳税。

如果居民个人未按期向中国税务机关申报缴纳其境外所得， 中国税务机关有权按照税收征收管理法和个人所得税法及其实施条例等有关规定进行处理。

按规定加收滞纳金或者罚款，并且影响个人纳税信用。

 国家已开始追踪部分定居国外的

 中国公民征税事宜。 

据彭博社近日报道，我国已开始追踪定居国外的公民征税问题。追踪不仅限于海外，也包括香港、澳门地区工作的税收居民。

这意味着海外华侨很可能面临飙升的税单。举个例子，香港纳税的最高额度为收入的15%，而大陆地区的最高税率则为45%。虽然可以减免已纳入香港的税额，但剩下的部分也不是一个小数字。

彭博社报道中指出：目前已经有在香港经营的中国国有企业要求员工申报2019年的收入情况，还有位于新加坡的国有企业也收到了同样的通知。

CRS全称是Common Reporting Standard，又叫做“共同申报准则”，或“统一报告标准”。是一个用于指导和参与司法管辖区之间对税收居民金融账户信息进行定期交换的标准。

可以看到，像法国、加拿大、日本、新西兰、澳大利亚、香港、新加坡等93个国家/地区已经与中国内地CRS配对成功。

以下是会交换到中国税务总局的信息（无需得到我们的同意）：账户余额、托管账户、保险、证券公司的股票、信托受益权、股权、年金合约等。

不过先来判定一下你是否会被影响到吧。

根据《中华人民共和国个人所得税法》，“在中国境内有住所，或没有住所但在纳税年度内在中国境内居住超过183天的人，为居民个人。居民个人从中国境内和境外取得的所得，依照本法规缴纳个人所得税。在中国境内无住所又不居住，或者无住所而一个纳税年度内在中国境内居住不满183天的个人，为非居民个人。其从中国境内取得的所得，依照本法规定缴纳个人所得税”

“住所”并不仅仅是指在中国境内有没有房产，还指因户籍，家庭，经济利益关系而在中国境内习惯性居住。

而对于那些持有中国户口，因为学习，工作，探亲，旅游等原因而在境外居住的人最终还将回到中国境内居住，那么中国就是他的习惯性居所地，这个人就属于在中国境内有住所。

简单来说：全球征税不分国籍，在中国有住所/或是在中国一年住满183天的都满足条件。

 征收公民境外所得税，

 西方国家早有制度 

事实上，征收公民海外所得税，中国并非头一个，也不是临时起意。

美国、澳洲、英国等西方国家都有相关的税务政策。而中国对这一政策的颁布实施也可以追溯到2018年。

2018年年尾，中国就对个人所得税法进行了修改，新税法于2019年1月1日正式实施。从理论上来讲，中国公民多年来一直有义务对其全球收入缴税，只是这一规定并未得到执行。

随着全球收入信息透明度的不断提高，各国税收信息方面的共享互通程度的加深，国家之间有很多的途径来获取国民的境外所得和纳税信息。

随着我国税务相关法律法规的健全，专家建议中国纳税居民应实时关注税务政策的变化进展，并按照规定申报税务。

具体申报方式如下：

 

1/ 居民个人取得境外所得，应当向中国境内任职、受雇单位所在地主管税务机关办理纳税申报；

2/ 在中国境内没有任职、受雇单位的，向户籍所在地或中国境内经常居住地主管税务机关办理纳税申报；

3/ 户籍所在地与中国境内经常居住地不一致的，选择其中一地主管税务机关办理纳税申报；

4/ 在中国境内没有户籍的，向中国境内经常居住地主管税务机关办理纳税申报。

相信缴了税，那些总是把“国家建设你不在”挂在嘴边的人可以安静了。

 

▲米筐投资提醒：音频大小为13M

 

 

 

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记得自己年轻的时候，老是急切的想要结果，和很多朋友一样，对于机会是等来的一直不能够深入体会。

总是跃跃欲试，每天都想抓住个机会。结果是一顿操作猛如虎，亏得很惨很惨。

投资场上，吃的亏多了，也就慢慢懂得了慢慢赚钱的战略意义。

正是这个在坑里出出进进的惨痛人生经历，让自己的投资风格比很多人都略显保守。

这种风格基本上到了急性子哪里，是必然要挨骂的。牛市来了，离那些老股民远一些！

你个怂货，赚了10%都让出了，结果后面错过了十好几个点，低点和高点你都判断不精准，真是伪大师！

 

滚！以后再也不信你了！

 

正如前几天，粉丝憎恶的回复。

 

挡人财路，比杀了他都难受。这种恨，是阶层跃迁而不可得的恨，牙都要咬碎了。

 

很多人进入资本市场，两眼放绿光永远盯着的是收益率，可对于一个吃过资本市场无数亏的老鸟来讲，安全性永远要高于收益率。

也就是，安全性>流动性>收益率。

记得入行的第一天，一个老前辈，2008年前后基本上已经是10亿以上的身价，穿着朴素，说话有时候慢的让人着急。

可他说的最多的一句话是什么呢？

所有机会都是等来的。

横看竖看都像一句废话，却隐含着赚钱的秘密。

就像当年楼市里赚钱，屁股沉的竟干过了特别能折腾的。

这句话基本上也是菌爷这么多年来一直坚守的信条，每一次直播，包括个人的实战课程里面也都会强调，耐心的修炼可能比专业更具实战意义。

有些人说：“你就是在故作姿态！装X!”

懂的自然懂。

说句掏心窝子的话：“那些满世界去寻找大神和赚钱秘方的人们，往往终其一生而不可得。最后反倒是失望，灰心，甩锅误了一家卿卿性命。”

“股票那个能涨，能直接告诉我代码吗？”，“这个指数怎么一周都在震荡，啥时候才能涨啊？”“今天能买吗？明天是不是要一把梭？”“涨停了，菌爷要不要追？”

一个满世界高喊着“我要赚钱”的人，最终的命运，大概率不是被命运女神亲吻，而是很可能被街角的某个扣脚大骗子各种伤害。

 

就像前些年，那个成功学大师满街跑的乱象，都害人不浅。

 

 

2

 

和“免费的才是最贵的”一样，相信有捷径这件事情同样是毒药。

邻居王大姐买房子赚的钱，那是2008年买进，8年之后的2016年才获得了卖出机会，很多人只看到了人家赚钱的那一刻，但很少有人去关注王大姐8年省吃俭用，还月供，挤地铁的煎熬。

2020年7月初的股指大涨的获益者，那也都是熬过了一季度的疫情杀和5-6月份的震荡换来的。

赚钱的秘密大多是能够比别人能熬，扛住了低谷期的焦虑和恐慌。

最近拼多多很火，一个当初没人看好的企业，现在一口气干到了市值1000亿美元，中石油和五粮液够牛逼吧，也才1000亿美元市值。

财富究竟如何获取？

 

每个人都有自己的回答。从本质上来看，还是调动自己有限的资源往大概率确定性机会上下注，如专业技能、价值修正、自己的成长等等。

 

大概率确定性才能稳住基本盘的前提下，谈发展。

 

有人说：“富贵险中求，风险与收益成正比”。

 

不错。

 

但千万不要忽视了段位的问题，有些游戏富人玩是磨练意志，穷人玩就是赌命了。

 

记得有一位赌龄20年的资深赌徒曾经讲述了他的上岸之路。

 

他曾经信仰那么一句话：“不能够掌握的命运，就让它来的更加的猛烈些吧！”反正不都已经背上了赌徒之名，又何必在乎那么多呢？

 

然而在小概率的豪赌之后，往往一地鸡毛，连从0开始的机会都没有。

 

请十分谨记：赚慢钱，千万不要加杠杆！

否则当债务大爆发，各种催收，各种恐吓，要挟还款等等，从曾经梦想在赌上面赢得一个美好的未来，最后把自己的家产全部败光，负责累累，走上了千里跑路的漫漫囧途。

 

赌徒的固执：总是山穷水尽才收手。

和股市中追涨杀跌的散户是一类人。

 

等到一切空荡荡，可能已经为时已晚，你可能需要一生的时间来收拾一个赌输的烂摊子。

至于幸福的家庭，那可能就永远是个幻想了。

投资只是人生的一小部分。

不过度夸大，也不妄自菲薄，一切淡然处之，赚自己能力圈内的钱。

 

如果你想清楚了：自担风险，尽管折腾。

 

 

3

 

躁动的7月，让人蠢蠢欲动。

卖房炒股的段子也开始刷屏。

房子已经挂到安居客，车子已经挂到瓜子网，子弹已经准备，一把梭满仓干，不能怂！

嗨，BOY！醒醒！

如果成功真的这么容易，99%的人几乎就不用上班了！在家席梦思床上睡到天大亮多爽，何必都7点挤公交去上班？

成年人的改变太难了，这是规律，也是一个人成长必然要经历炼狱考验才可能有一点改变的人性和底层法则。

没有任何捷径可言。

 

说句苦口婆心的话：当我们面对的风险自担的新时代，整个社会都开始过紧日子的时代，给自己留有余地才是一个负责人的理性之举。

 

无论是楼市大喊的“小阳夏”也罢；还是股市抄底追高的理论铺天盖地，更或者是大国崛起的宏观正确铺天盖地，作为普通人，我们更应考虑的是，要为自己为家人留有一些余地，理性想一想这些机会中最大的确定性是什么？

 

我是谁？

 

才是决定一切下注结果的根本。

 

一切小概率事件的搏杀游戏里，你想的总是超额收益的那0.01%概率，但现实很可能是你要先承受失去本金的那99.99%概率。

死在黎明前的案例太多太多。

 

我们无法逃避人生不断下注的宿命，这是一生的劫，也是逆流而上的生存必须。既如此，那么我们未来面对下注前的判断就是那个关键的1。

 

关于越来越复杂分化的楼市；关于淘汰率更大的股市新池子，以及我们可能面对的基金定投、职业选择等等。

独立思考，不是一句空话，它能让你在下注之前把已知的风险降到最低，确定性增大一分，你的最终结果就会亮丽一分。

 

胜败一念之间。