诸事要记 日拱一卒

“如果有办法，谁愿意那么多钱打水漂啊？一套房的首付就是上百万，断供一套就是亏个首付，你知道么，就这么几个月，什么抑郁症心脏病高血压感觉我都快憋出来了，一分钱难倒英雄汉，何况我又不是什么英雄。”徐坚强称，银行打来电话确认的时候，他的“心在滴血”。

断供，即指房贷贷款人不再向银行支付每月所需缴纳的贷款本息，而原本贷款人贷款购买的房子则归银行处置，一般来说，银行会委托法院对该物业进行拍卖，所得款项用于归还银行欠款，如果清偿欠款后还有剩余会归还贷款人，如果不够清偿欠款，则银行还会查封贷款人的其他资产。

在决定断供之前，徐坚强尝试了各种方式缓解现金流的困境，包括将在租的几套名下房产挂出交易、与贷款银行协商进行其他资产的抵押贷款等，但最终都无法解决他的燃眉之急。“很多房子我都降价几十万的挂出去卖，到现在也没有一套能成交的，看房的人倒是多，真想买的没几个，中介和我说，现在这个市场环境差，卖房的越来越多，买房的越来越少，要么就是再降价，要么就再等一等。”徐坚强表示，此前压根没想到市场会冷到这个地步。

以徐坚强在上海的一套房产为例，是位于上海静安区的85平米小户型，在二手房交易市场上是备受关注的“硬通货”，周边小区房源挂牌价格均在750万左右，而他的价格已经挂到了不到690万，“已经比高点的时候降了一百多万了，再让我降是不可能了，我宁愿不要那几套外省的新房，这是一线城市，长远来看，我觉得还有空间。”

记者统计上海中原地产、贝壳找房等中介机构的数据发现，上海楼市在2018年进入了长期地位徘徊的冷冻期，二手房成交量、成交均价均处于历史低位。上海二手房指数办公室发布的数据则显示，上海二手房指数已经连接11个月环比下行，11月上海二手房成交量为1.3万套，与2016年同期相比近腰斩。

不仅是上海，徐坚强称，其名下分布于浙江、安徽、江苏、山东等地的房产今年大多以跌为主，仅有位于三线城市的两处房产仍处在缓慢的上涨中，且其涨价与当地的城市规划有很大关系。

在一轮又一轮的房产调控政策下，一二线城市的楼市过山车纷纷踩下刹车甚至挂上倒挡，中国社科院12月发布的《中国住房需求报告》（下称报告）显示，2018年以来，房地产调控政策不断加码，全国房地产调控次数高达405次，同比2017年上涨近80%，创下历史记录。

与调控的谷峰对应，一二线楼市在下半年一路下滑，社科院报告显示，今年前三季度，一线城市、二线城市房价增速同比显著下滑，一线城市房价同比增长自从2018年3月下降到-1.12%后，基本全部保持负的增长率，二线城市同比增速也由2017年11月的22%逐渐降低到2018年7月的-3%。

楼市的遇冷使得“买涨不买跌”的购房者观望情绪愈发浓厚，多家中介机构给出的交易数据均显示，由于一二线城市房价出现的下滑趋势，全国重点城市的带看量、成交量出现明显下滑，同时，购房者的平均成交周期出现显著拉长，例如，上海链家的客源成交周期相比低点已经拉长超过21天，周期涨幅达到83%。

断供案例增加

与徐坚强不同，尽管同样面临稳定收入骤降的问题，在杭州一家大型券商投行部担任高级客户经理的周铭还没有下定断供的决心。“一断供，不但首付没了，房子也没了，之前的房贷相当于白还了，我和妻子都很不舍得，我倒还好，妻子压力特别大。”

2016年底，尽管名下已经有了三套房产，但禁不住家中老人的百般劝说，周铭和妻子一起在厦门再次投资了两套住宅，“妻子本来就是厦门人，老人在厦门的买房名额也一直在，当时厦门的房价又一直涨，两家人一咬牙，决定拿出所有积蓄再投资两套。”

然而，妻子的失业、自身的降薪以及厦门楼市的遇冷，使得周铭不得不考虑舍弃其中一套房子，“今年8月的时候，妻子所在的P2P公司倒闭了，出来之后一直找不到合适的工作，我也自身难保，算上基本工资和应该有的业务提成，大概工资能拿到去年的一半，这都是乐观的，关键是厦门的房价也跌起来看不到头。”

2017年3月，厦门出台了“最严限购令”，对厦门户籍、外籍户口买房都进行了严格限制，厦门楼市出现转折。记者统计了国家统计局近年发布的70个大中城市商品住宅销售价格变动情况表发现，厦门二手房价自2017年4月开始，已经连续下跌20个月。

周铭所买的一套集美区住宅在今年10月跌破了其购买价格，这击碎了周铭的最后心理防线，“每隔一段时间中介就来告诉我，这个小区又降价了，隔壁业主挂牌价又低了几万，有一次他发短信过来的时候，正好那个月的工资短信也发过来了，不到一万，整个人都要崩溃。”

与投资厦门住宅时的工资水平相比，周铭觉得自己几乎生活在两个不同的世界，“2015年的大牛市，一个月十几万的收入也有过，2016年平均一个月也有三万多，2017年比较惨，大概是一万五到两万的水平，但是真没想到，现在惨到只能拿基本工资，我们公司还有一些新入行的直接被裁了，真不敢想明年会怎么样。”

周铭称，其所在的券商行业正在进入难熬的寒冬，中小型券商都面临着裁员降薪以保住利润的境地。记者计算对比了31家上市券商的2017年及2018年半年报数据发现，有9家券商员工数量同比下降，超过20家券商支付的职工薪酬同比下滑，其中国海证券下滑32%，国元证券、国金证券、浙商证券、西部证券、海通证券下滑比例均超过20%。

一些在经济转型中，率先感到寒意的行业正传出裁员、降薪的消息，经历转型阵痛。例如，仅12月单月，互联网行业就有美团、知乎、京东、斗鱼、ofo等企业被爆出裁员风波，此外，滴滴也传出员工年终奖减半、高管无年终奖的消息。

周铭妻子的P2P行业更是在一轮又一轮的爆雷后成为了谈之色变的“雷区”，周铭称，因为在P2P公司的从业经历，为其妻子后续的求职带来了极大不便，“我妻子是做销售的，去应聘其他行业的公司，人家都觉得你这几年积累的客户资源被P2P坑完，已经没有潜力可挖了，P2P很多失业的，好几个月的补偿金和工资拿不到。”

杭州民生银行一名个人信贷业务经理对记者表示，今年年末，咨询断供的贷款人数量大幅增加，“大部分贷款人都是近几个月失业了，打电话过来问断供的事，如果是信誉比较好、我们评估觉得还有能力还贷的贷款人，在解释情况后，一般我们会做延期的处理，今年（断供）的数量比往年是要多，我们觉得有一些特殊性。”

追逐暴利成幻影

除了徐坚强、周铭这样因“中年危机”失去稳定收入而不得不断供的群体，P2P、比特币、股市、投资的失利也“套牢”了一批炒房客。

杭州我爱我家的一家门店经理齐飞告诉记者，在P2P爆雷的那段时间里，有不少投资客想让他帮忙寻找合适的买家，“炒房的人，基本上是以房养房的，用房子和收入加杠杆，每一笔收入到了手里马上就转成支出，资金链很紧凑，我的一个大客户，除了投资房产，还投了P2P，结果P2P这一环出了问题，钱拿不到，他的整个养房链条就垮了，负债越积越多。”

齐飞称，他的这个大客户目前把手里的五套房源全部交给他低价出售，其中有两套未还清贷款的房源需要他帮忙找到转按揭的靠谱人选，“虽然价格都比市价低很多，但是还是比较难出手，看更多加微信：zhanglin1866   转按揭的房子存在比较大的风险，纠纷很多，而且也比较难申请贷款，购房者一般不愿意接受这样的房子，再有一两个月卖不出去的话，他就只能断供了。”

曾经的炒房太太团成员刘敏也对记者表示，虽然大部分炒房客尚未断供，但资金链都已经十分吃紧，“（太太团）老公一般都是江浙这边中小民企的老板，要么就是跑外贸的，今年的大环境差，又在搞贸易战，很多改行的、关门的，而且啊，我们（太太团）都是手里有钱闲不住的，什么比特币、P2P我们都搞了，现在都亏到只能吃老本了。”

刘敏称，其在2017年12月买入了六百万的莱特币，短短几天一度涨到一千多万，但如今只剩下一百多万。记者查阅火币网莱特币价格发现，2017年12月，莱特币由76美元暴涨至369美元，后又连续大跌，如今价格为不到30美元。

徐坚强也对记者称，在中美贸易战的火花下，江浙一带数量众多的小微外贸企业已经出现了不良反应，“尤其是做一些简单的机电零配件的厂子，还有一些做塑料加工、纺织的厂子，不少都停工了，这些厂子的老板，副业就是炒房投资，我发了断供的朋友圈，第二天就有不少小老板过来问我，断供会有什么负面影响，也考虑断供。”

2018年7月，美国连续公布了两轮对中国商品的加征关税清单，江浙一带小型外贸企业的主营业务——机电音像产品、轻工纺织、家具寝具成为了加税名单中的重点，其中，两轮加税清单中纳入了累计1261.9亿美元的机电、音像设备，预计带来行业损失121.99亿美元。而根据杭州海关发布的数据，1-11月，浙江省出口机电产品占全省出口总值的43.5%。

招商银行一位负责小微企业贷款的业务经理对记者表示，“浙江省这两年也一直在推进出口贸易结构的调整，要从简单的加工产品向高新技术产品转型，所以实际上做简单加工的小微外贸企业本身今年就面临很多挑战。”

不过，对于由此引发的断供，该业务经理坦言，“其实每年都有断供的人，今年比往年有一定的增加，逾期的贷款中个人住房贷款比例有所提高，主要和今年的经济形势有关系，但总体个人住房贷款不良率还是处于比较低的水平，更到不了之前外界传言的深圳‘断供潮’那种地步，我就是从深圳调过来的，房贷还是深圳各银行很看重的优质资产。”

11月，一篇题为《断供潮！深圳大量房子被七折拍卖！》的文章引发了热议，随后，相关部门进行辟谣称，法拍房数量大幅增加是由于年内加大司法网拍推广力度，网上录入拍卖房源数量增加，而非断供人数暴增。

前述民生银行个人信贷部业务经理表示，具体有没有出现断供潮，还要看各大银行年末统计的逾期个人住房按揭贷款总量，但从业务层面来看，有断供意愿的炒房一族有所增加，而从近年住建部发布的住房公积金贷款逾期率来看，商业个人住房贷款及住房公积金贷款的不良率也在逐年上升。

记者查阅住建部发布的2016年及2017年《全国住房公积金年度报告》发现，2017年公积金贷款逾期总额为10.58亿元，同比上升34.6%，与此同时，发放的公积金贷款数量为9534.85亿元，同比下降了24.93%，也就是说，贷款发放数量减少的同时，逾期的数量在增加。

文=千寻麻麻

上周我分享了一篇《兴趣班，要上你就别佛系》，写到想提高孩子表达能力，急着报小主持班，还不如先利用日常聊天多陪孩子做输出练习。

就有读者留言问：

这个问题触发了我的回忆，让我回想起了这些年常常和千寻玩的聊天练习。说起来很庆幸，还好有这些练习打基础，带给了她不错的表达能力。如今进了小学就发现，表达能力实在是太重要了，举两个很具体的例子：

1.一年级的“看图说话”，考的就是表达能力。从老师反馈和家长吐槽就能看出来，很多孩子要么想到哪儿说哪儿，缺乏条理性，要么词穷，比如根据图填空，妈妈对小蓝说：“——”说什么呢？娃半天蹦不出一个字，能把你气死。你心想，“看图说话”都这么恼火，后面还有“看图写话”、“作文”，怎么办？

2.表达能力弱的孩子比较吃亏。前几天我才听朋友说，孩子在学校被欺负，但到了老师面前居然讲不清楚，老师还以为是他欺负了别人，罚他站了一节课，回家后委屈得连晚饭都没吃。讲真，在小学的”江湖”里，敢不敢说，会不会说，直接关系到孩子的权益、社交，还有集体里的存在感。

所以，非常建议学龄前的爸妈们，重视”表达能力”的培养，在日常聊天中练起来。“具体怎么练”，我的感受是，多聊肯定有帮助，它能帮孩子累积词汇量。但词汇量只是表达能力的一小部分，除此之外还有逻辑性、感染力等等。想全面提高孩子表达能力，最佳途径是“有意识的聊天练习”。

“有意识的聊天”源自苏格拉底哲学，意指像苏格拉底一样的问答讨论式聊天。它有个专业名词叫海沃塔（Havruta），是犹太精英家庭培养无数杰出人士的教养秘诀，也是扎克伯格创办Facebook的源头。

除了扎克伯格，还有很多牛人，比如Google创始人佩奇&布林、英特尔创始人格鲁夫、甲骨文创始人埃里森、爱因斯坦、佛洛依德、史蒂芬·斯皮尔伯格、乔治·索罗斯，都是“海沃塔”教养出来的孩子。

Havruta的意思接近英文单词fellowship，即伙伴关系。表示两人一组，通过提问、回答、对话、讨论来学习和表达某个问题。用在家庭中，就是把父母与孩子的简单聊天变成讨论，让聊天富有含金量。

在犹太家庭里，周末的安息日，是全家的聚餐时间，也是一起“海沃塔”的时间。家长不会叫小朋友“好好吃饭别说话”，而是边吃边讨论各种问题。

在”有意识的聊天”中，孩子不仅被鼓励大胆说，还要在逻辑思辨中学会怎么说，不论表达还是思维能力都得到了迅速提升！

（图片来源于Pexels）

具体怎么聊呢？

2006年，布兰迪斯大学发表过一份研究报告，名为《海沃塔学习理论》（《A Theory of Havruta Learning》）。这份长达40页的报告总结了对“海沃塔”的观察研究，并提出“有意识的聊天”不是随便瞎聊，家长里短，而是包含了三个核心，即：倾听和表达，探索和聚焦，支撑和挑战。

比如，放学后，千寻跟我说：“今天我到游戏区玩橡皮泥，老师说不可以，因为不是在规定时间里。”

一般父母会说：“不允许的时间，的确不能随便进去玩啊，既然老师说了，那我们下次注意吧！”

这样的回答，称为“结论式回答”，一旦下了结论，就堵住了孩子表达的可能性。

如果换成提问式：

“那你当时是怎么做的呢？是听老师的话，从游戏区里乖乖出来？还是会反抗一下下？”

这下，孩子就有话说了。

你可以举一反三地运用，不论孩子讲什么，都不要用“结论”终结你们的交流，而是尽量用提问的方式，让聊天进行下去。

这个环节的关键词有两个：

倾听，是先关掉你内心的说话声。（不急着下定论，或解决孩子说的事情）

表达，是用开放式提问，让孩子“多说一点”。

完成这一步的标准：孩子的参与度，即孩子愿意说出更多他的想法。

（图片来源于Pexels）

聊开之后，我们就要引导孩子在集中注意力、围绕主题的同时，探索最大的可能性。

因为，“有意识的聊天”是有思考，有营养的，不是泛泛而谈。它对应到表达能力的培养上，就是不仅要肯说，还要说得有情节有内容，说的东西里面要有自己思考的成分。

比如，打开话匣后，千寻说：

“恩，我有反抗了一下下，我告诉老师我不是去玩橡皮泥，我只是去看看小朋友的玩具还在不在，不要被妖怪偷走了。”

显然，孩子为了逃避老师的责备，找了个小借口。

这时候，如果父母专注在处理事情上，很可能会批评孩子耍小聪明的行为。

但“有意识的聊天”要求是：探索更多可能性，引导孩子深入思考。

所以，我说：

“你挺厉害嘛，还知道为自己违反规则的行为找理由。这个理由，的确可以稍稍降低老师的不满。”

这是探索，用“肯定性语言”引导孩子思考更多。

话题渐渐朝更深的地方发展……(期间，千寻多次插话，说到其它话题，被我“拉”了回来)

这是聚焦，把孩子注意力集中到聊天主题上来。(孩子思维是跳跃性的，聊着-聊着可能就扯到别的地儿去了，好动的孩子聊几句还会跑开，被其他外界因素吸引。这时，需要你不断拉他回来，回到有主题的交流中。)

完成这一步的标准：孩子的专注度，即聊的过程中注意力集中。

（图片来源于Pexels）

最后，是一个进一步验证思考的过程。

一方面，给刚刚说出的想法、观点找支撑；

一方面，挑战既有想法，通过提问看看我们忽略了什么。

这个环节，对应到表达能力培养上，就是帮孩子增强表达的逻辑性。逻辑性一直是我们教育中的短板，长期被忽视。美国小朋友从一年级就开始训练opinion writing,学习如何有逻辑地表达观点。但我们的小学语文，更多是强调记叙文写作。

到了工作后，从小培养逻辑性的优势就很明显了，能够轻松说服他人，高效整合资源。所以，我自己很重视这个环节，觉得这不只是对千寻表达能力的培养，更是帮她养成逻辑思考的习惯，对她将来的工作、生活都大有裨益。

（图片来源于Pexels）

咱们接着上面的聊天案例，继续往下走：

 “那么，为什么你觉得说了这个理由，老师就可能允许你继续玩呢？”

这是支撑，不论孩子持有什么观点，多问几个“为什么”，请他找到支撑他观点的证据。

“因为，我说去帮小朋友守护玩具，是做好事，是乖孩子。”

“为什么你会觉得，只要装点成好孩子，就可以不受规则约束呢？”

“而且，至始至终，你都没有考虑到老师的立场哦。如果老师默许了你的行为，那如果其他小朋友也有样学样，整个课堂秩序不是一团糟了？”

这是挑战，是不断反驳孩子的既有想法，通过提问看看忽略了什么。

在犹太人看来，“海沃塔”中的挑战、反驳是一种帮助，而不是吵架。

完成这一步的标准：孩子的热情度，即他在积极回答为什么。

（图片来源于Pexels）

这三点看起来内容比较多，其实只是我揉碎掰细了，想让大家看得更清晰。真正实操起来，并没有那么复杂，简单总结起来就一个大原则：别下结论多提问、围绕主题想一想、讲出几个为什么。

我们在运用的时候，可以根据实际情况，来建立自己家庭的“海沃塔”时间。

一般来说，有两个时间段比较合适：一是孩子放学后。家长接到孩子走路或开车回家途中，这段共处的时间；二是晚餐或餐后散步的时候，放松的氛围更利于自由讨论。

建立固定时间的好处是，当你在心理上将这段时间划归为和孩子“有意识的聊天练习”，便会尽量放下手机，停止处理个人事务，屏蔽外在影响。无形中，因为你的集中精神，你和孩子的交流质量会提高，为创设一段有营养的聊天打下了基础。

用得多了，你会发现，它其实是一种可以通过多次练习，慢慢形成的思维习惯。当你养成这种思维习惯后，会自然而然地跟孩子越聊越开、越聊越深，并不觉得累。而孩子的表达能力，就在这日常的“头脑风暴”中得到了充分的锻炼！