学妹问我: 如何提高编程能力

来自公众号:编程指北
学妹问我: 如何提高编程能力
聊天截图
学妹问我: 如何提高编程能力
聊天截图

前言

开局两张图,剩下全靠吹了。

上面这两张图便是写这篇文章的原由。

对话框的另一边,是一位大二计算机科班在读的小姐姐,看似平静的文字背后透露着迷茫与困惑,还对未来的焦虑。

透过屏幕,似乎看到了大一时的自己,不会装环境、不知道怎么编译,报错也不会解决,更不知道除了计算水仙花数、打印乘法口诀表…还能写些什么。

感同身受让我觉得有必要认真的好好回答一下(其实是因为这是小姐姐问的😝,也算是对大一时的自己一个隔空对话。

做公众号短短这一个多月,我在后台看到过不少类似问题的,每次看到学弟学妹们这样认真又略带迷茫的提问,其实是比较有压力的。

怕自己不能够站在他们的境地去思考问题,搞成了「B」乎似的回答,也担心自己的回答不能帮到他们,甚至在某些方面对他们产生误导。

所以一般我都是选择回答比较政治正确的那种,比如:

“加油,你要多去实践,xxx”

“嗯嗯,你要多去看书,balabala”

“刚开始都是这样的,你多坚持一下呢,xxx”

怎么说呢,这都是正确的废话,谁都知道要多看书,要实践,要去动手写代码。

有时候想回答得更细致一些,但是迫于各种原因,也没时间去挨个的回复。

但这次学妹特地打了很长一段字,我看到了她想要快速适应计算机学习却又不得其法的迷茫,也许我的回答会对她有所帮助呢?

因此我让她描述得更加细致一点,也很好针对性的提出一些建议。

不过首先申明下,本文主要是以回答学妹的问题为主线,面向的对象是大一、大二以及自学还未找到合适的学习编程方法的同学。

如果你已经有了自己的一套方法论,或者说已经工作了,那本文对你几乎没有参考价值,建议直接拉到末尾点个赞~

可能有小伙伴没细看聊天截图的内容,我在这里再贴一次学妹的问题:

学妹问我: 如何提高编程能力

下面是我抽出来的一些问题:

1、只会像高中一样跟着课程学习

2、怎么可以脱离课本和教学视频自己编写一个小项目?

3、停于理论,不知道如何实战

4、就算跟着教程安装软件,搭配环境几乎每一步都会有这样那样的错误

5、知识遗忘得快,理论没有形成体系,自己计算机的学习只局限在刷了一些慕课上的题,做了学校要求的实验

6、学完一门课程不知道能干什么

7、畏难情绪严重

8、焦虑、担心找不到工作

首先,看似抽出了很多条的问题,但是我把所有问题都归为一个,那就是 「如何提高编程能力」

只要编程能力、实战能力提高,上面一长串的问题自然也就不成问题了,更不用担心找工作的问题。

所以今天就来聊聊如何提高编程能力这个话题。

要说提高,总得先明确下什么是 「编程能力」 吧~

到底什么是编程能力

经常能看到大V、前辈们说,你要多写,要多练,提高自己的“编程能力”,但是编程能力到底是什么呢?

在我看来啊,所谓的编程能力其实说到底就是用代码解决问题的能力,无论是 Leetcode 上的还是现实世界的问题。

能够从问题本身或是业务逻辑提炼出解决方案,并且用代码去实现,编程就是在干这样一件事:

现实世界的问题 -> 抽象出解决方案/建模 -> 计算机语言表达

可以看到,写代码只是最后一步,而我们常常说自己不会写,真的是不会写代码吗?

这让我想起了以前英语老师说的:

“很多同学说英语作文说写不了几句就写不下去了,但是真的是英语学得差吗?我看未必,大概让你用中文写,也写不上几句”

是啊,英语作文写得不好,很多同学下意识的觉得是自己英语本身没学好,确实有这个原因。

但是更本质的原因或许是你语言表达和组织能力的问题,也就是让你用母语写,也不一定能有条理的写上一段文字。

那回到编程这里,不会写代码,也许是你连解决问题的思路都没想明白,就是说你的脑海里没有形成「第一步该做什么,第二步该做什么」这样的流程。

这其实是最重要的,编码实现反而是相对简单的事情。

很多大厂,一般都是高级工程师或者架构师进行领域设计、架构设计,初级工程师进行编码实现各种接口。

说到这,我又想起了最近工作上的事情。

由于时间紧迫,我被 leader 安排去了支援隔壁部门开发,但是他们那里的很多业务背景我一点都不知道。

对方对接的人让我去模仿 xxx 模块写,我看了 xxx 模块两天,愣是没写出个啥来。

事后,我在想,为啥会这样呢?是我编程能力太差吗?

也许是吧,但是更重要的原因是,我不理解业务背景,所以我的脑海里没有要实现这个需求的流程图.

检查参数、鉴权、认证、签名…… 这些流程不清晰,表现出来的形式就是,我不知道代码到底该先调哪个接口,再做什么。

心中没思路,自然无从下手。

所以其实编程的核心就是,你需要在心中对整个实现流程有一个大致的思路,然后用代码去一步步的实现。

在实现过程中,你会遇到很多细节问题,比如数据结构的选择,用 set 还是 list,存储结构的选型,以及如何 bug free的实现。

更进一步,怎样写出高性能、易读、易维护、易扩展高质量的代码,当然这都属于编码能力了。

如何提高编程能力

嗯,我回过去看了自己上面的一翻分析之后,我觉得……分析了个寂寞,说的太尼玛抽象了,我 TM 就想知道到底怎么提高编程能力!

好,接下来我就具体一点,不搞这些虚头巴脑的东西了。

提高编程能力,我自己总结了以下几点:

  • 多实战,做项目,用需求倒逼输入
  • 善用工具,尤其是搜索引擎
  • 看优质资料,特别是经典的计算机书籍
  • 养成自学习惯,提高自学能力
  • 看一些小而美的源码

来,先上第一点,关于做项目,这也是学妹的痛,不知道如何去开始一个项目。

谈到这点,对不起,我又想讲自己的经历了,有点长。。。

一、实践

learning by doing

是的,我们都知道编程是一门实践的学科,不动手永远学不会,看懂了和学会了之间差了上万行代码。

或者说:看懂了 + 上万行代码 = 学会(此公式未经证明,纯碎自己拍脑袋想的

刚学完一门语言,想必大家都想做点有用的东西,而不是天天写练习题,但是呢,又不知道从何下手,尤其是 C 语言。

我大一上完 C 语言课,就处于这种状态,但是我隔壁一个室友就不一样的。

他在学习 C 语言的过程中,刚学到动态内存分配(malloc),就去摸索着写贪吃蛇、坦克大战,而且完成度都挺高的,那时候是我们眼里妥妥的大神。

但是大神和我上的课,学的东西都完全一样呀,况且都是上了大学才开始接触编程,为什么差别这么大呢?

以至于那时候,我和学妹一样,常常怀疑自己没有编程天赋,觉得别人天生就是这么强。

这种状态一直持续到大一下,那时候刚学完 Java,而 Java 也比 C 友好了不少,所以总想写点什么。

于是自己就选择写一个类似 QQ 的聊天工具,其实功能就很简陋,就是一个简单的 GUI + Socket 编程,然后在加上用户信息管理就完了。

但是,当我用这个简陋的软件,分别在室友和我的电脑上跑起来并且成功发送消息的那瞬间,我觉得我的编程世界被点亮了。

原来编程这么好玩,原来我也能做一些有趣的东西!似乎找到了一丝编程的感觉,但还说不上到底是什么感觉,毕竟这个程序总共也就几百行。

紧接着,趁热打铁,我又写了一个联机五子棋,实现上依然是 GUI + Socket 传输数据。

但是写这个又遇到了不同的问题,比如棋盘在我的实现里是一个 N*N 的数组,棋子是用对象表示,对象里有坐标、颜色这些属性。

当时我就疑惑了,当一方落子后,该怎么把棋子对象通过网络传输给对方呢,再从网络接收的数据恢复到对象?

起初自己的想法是手动的把对象转换成字符串,然后像聊天工具一样发送给对方,比如:

{x: 12, y: 13, color: black .......}

这种做法没问题,但是总感觉不够优雅完美,于是上网一番搜索之后发现,原来我想的这个就叫「序列化」和「反序列化」。

并且在 Java 里直接实现 Serializable接口就好了,甚至可以直接使用ObjectOutputStream类就能完成序列化和反序列化对象。

这些问题在现在看来,根本就不是问题,更像是“常识”。甚至序列化这块,还会选择一些兼容性更好、性能更高的协议,比如 Protobuf、Thrift、Avro 等等。

但是对大一时的我来说,在这个过程中不断的遇到问题并且去解决,就是实打实的编程能力上的提高啊。

在我解决掉一系列问题之后,顺利的和隔壁室友用自己写的联机五子棋对战了几局,这个五子棋还支持不少诸如悔棋、暂停、自动判断输赢等功能。

界面风格和下面这个很相似(这是网上搜的)

学妹问我: 如何提高编程能力
Java版五子棋

但是由于当时没有存 Github 的习惯,代码在换电脑之后没能留下来。

通过写这些项目,我像打通了任督二脉一样,不是学了什么厉害的算法、也不是高深的设计模式、更没有分布式这样高级的东西。

那是什么呢?

我感觉到编程就好像搭积木一样,基本的函数、库、组件就是一个个的积木块,写的代码就是胶水。

只要我们心中有设计图纸,那就能通过胶水把这些积木搭建成想象的模样,缺少什么积木块,用到的时候再去搜索就行了。

在程序的世界,只要你想,你就能。

这段时间大概是我编程能力提升最快的一个阶段之一。

关于这个五子棋,还有个小插曲:

我写的不是联机五子棋嘛,然后启动的时候输入对方的 IP 和 Port 就能连上对战。

后来,我找了一个在其它城市上大学的高中同学,让他和我一起玩五子棋,但是呢,我傻乎乎的让他用 ifconfig 查看自己 IP 后告诉我,然后我在这边连接。

那个 ip 呢,大概长得像 192.168.1.xxx,熟悉的同学都知道,这个就是局域网内使用的 IP 了,并非公网上的 IP。

局域网内的 IP 只能在内网才能使用,所以我用这个 IP 是永远连不上的他的电脑的。

但是那时候我才大一,没学过计网,根本不懂这里面的原理。

为啥我和室友能连上呢(因为在一个局域网)?为啥和其它学校的同学就不行?

别看现在这个东西在我看来是常识,但我那时候是一点计网知识都没,就是硬着头皮学的 Socket 编程,去理解 IP 和 Port。

那是怎么解决的呢?

当然是找谷歌呀!

在网上一番查询后,大概明白了,如果想让不同局域网内的主机进行 P2P 通信,需要一个公网中转服务器辅助进行 NAT 打洞。。。后来,我就又去尝试 NAT 打洞了,其中细节就不再描述了。

其实把我个人编程经历上写这么多,就是想展现我是如何一步步去实践的,遇到了什么问题,又是怎么解决的,把这个过程展现出来。

你看我没学任何计网知识,还不是通过边学边用,完成了网络相关的项目。

所以你离项目只差一个开始。

说到这里,不少同学又会说,我知道要多实践、多动手,道理我都懂。

可我还是不知道如何开始去写一个五子棋、贪吃蛇之类的东西。

好,那我就要问问你了

小北:为什么你学了 C 语言还是不会写贪吃蛇呢?

学妹:老师没教我贪吃蛇如何在 C 语言中表示,也没教我如何让画面动起来,更没教我如何绘制 GUI ,所以我不知道怎么做。

这应该是大多数同学最典型的问题吧?

那我们以贪吃蛇为例拆解一下,看看是如何从问题到代码的。

首先,贪吃蛇是一个个的节点组成的,节点肯定有横纵坐标吧?一个个的节点组成了一条蛇,那自然应该想到链表吧?

蛇还有什么属性?当前移动的方向

还要食物位置吧?那这些属性在 C 语言中用结构体表达出来就是这样:

typedef struct node{
  int x;
 int y;
 struct node* next;// 单向链表
} SnakeNode;

typedef struct snake {
 SnakeNode *pHead; // 蛇头
 SnakeNode *pFood; // 食物
 int direction;  // 方向  0-3 依次表示:上、下左、右
 ...
}

接下要考虑的就是如何去绘制蛇,这个简单呀,就把整个链表从头开始把每个节点打印出来。

每个节点可以是一个圆点,也可以是方形。

那如何让蛇动起来?所谓的动,其实就是不断的将蛇打印出来,然后又清除。

并且不断的根据移动方向更新蛇的位置,只要这个过程够快,快过人眼能够分辨的帧率,那看起来蛇就像是在连续的动一样。

然后这个过程你还要去考虑如何检测碰撞,如何判断吃到了食物,还要随机产生食物。。。这些东西首先你得想清楚逻辑,代码实现其实if、else 、for 就足够了。

做项目的过程总会遇到不会的东西,也会遇到问题。

但是要相信,所有的问题在你之前基本上都已经有人遇到过了,只需要把问题准确的描述出来,然后去搜索引擎上搜就肯定能找到解决的线索。

如果你要等学会所有东西,才去开始做项目,那估计等到本科毕业也没机会。

本科上的就那几门课,Java/C/C++、操作系统、计网、编译原理、离散、数据结构……

可能没有学校会单独开一门课教你 Java Web、Python 写爬虫等等。

学完这些理论课,等到毕业,你会发现,依然好像什么都做不了,所以说,要动手,趁早。

并且理论上,学完一门语言,掌握了数组、链表、 if、for、函数这些编程最基本的概念,就有能力去实现一些诸如贪吃蛇、五子棋、扫雷这样的小玩意了。

这种通过项目去学习,以解决问题为导向的学习才是更加精准和高效的。

课堂上的学习大多数是老师灌输知识、学生记住,然后考试就能拿高分。

实际上有多少知识能转化为解决问题的能力呢?

不好说。

还是那句话,编程就像搭积木,学完基础的,积木块都给你了。

你能搭出房子、车子、还是火箭这全靠自己。

二、善用工具、学会搜索

学会用工具,更要用好的工具。什么是好的工具?

诸如 VSCode,Github、Stackoverflow、Google、知乎、Jetbrains 全家桶都是不错的编程工具,有的提高生产力,有的能解决问题。

都 2020 年了,就不要在机房装着 VC6 写练习题了。

不要等到大一结束了,还没上过 Github,更不知 issue、pull request 为何物。

计算机专业的学生,如果还在用百度搜索技术问题,送给你一段陈皓(左耳朵耗子)前辈的话:

学妹问我: 如何提高编程能力
coolshell截图

当然,在没法使用谷歌的情况下,百度还是可以用的,但是这对计算机专业的同学,不应该是一个问题。

很多时候,你把遇到的问题准确的复制到 Google/Stackoverflow 搜索框,大概就能找到答案。

而百度会将你带向培训班的课堂,嘿嘿,刺激不。

3. 看优质资料

现在处于信息大爆炸的时代,互联网上充斥着各种博客、学习资源,这是对学习者最好的时代。但是资源太多,就存在一个选择的问题,在这里我给你几个建议:

  1. 把网盘里屯的那 500G 视频/资源 删掉,你永远不会去下载来看的

正所谓,收藏从未停止,学习从未开始,当你不再习惯的收藏资源了,你就成长了。最好掌握获取/搜索资源的方式,自己需要什么资源再去搜就完了。而不是让资源白白的占据你的网盘。

  1. 当需要学习某个东西的时候先去知乎/Google 搜索 「xx学习路线」

然后根据高赞/优质回答,选取大 V 们都提到的资源,这大概是这个领域比较经典的,然后去搜集资料,开始学习。

B站、mooc、网易公开课、Coursera等视频网站上有很多优质免费的课程

答应我,不要再被那些关注送 500 G 学习资源的骗了好吗?资源都在网上公开着,直接打开 B 站就能看,不香么?

学应用框架,官方文档是最适合入门的,并且很多都提供了「快速入门」的指引

比如 Vue、Hadoop、Requests 这些官网的指引都非常的清晰易懂,真的不要再去看七零八碎的博客,博客的定位应该是补充。

少看博客,多看书

很多博客其实就是博主自己读完书,然后复述一遍的笔记,你再去看他的博客那就是等于学二手知识,他的高度就决定了你的高度。

当然有些优秀的博主能够概况性的总结,或者把某些原理讲得特别清楚,这是值得看的。

总的来说,系统性的看书是你成长最快的方式。

四、自学

大学的学习,学的绝非是仅仅的知识,最应该学会的能力是「自学」。

等走上工作岗位的时候,你便会发现这个能力有多么重要。

初入职场,在公司,没人会像学校里的老师那样,手把手的教你。

就算有安排导师,也是扔给你一堆的文档和资料,自己去学习,然后开始上手实际项目。

这个过程大多会比较痛苦,至少我这几个月是这么过来的。

说到这,我突然想说下我认为的「自学的能力」,因为在程序员这个群体中,不管是科班学生还是野生程序员,自学都是必不可少的。

那「自学的能力」又到底是什么呢?

我个人体会有以下几点:

1. 明确你学习的目标,比如我要学 Java Web、IOS 开发、机器学习等等

2. 了解该领域包含了哪些子模块,比如 Java web 需要学 Java 语言基础、JVM、数据库、计算机基础等

3. 掌握这些子模块的学习顺序和依赖路径,也就是先学什么,再学什么

4. 搞清楚这个方向有哪些入门、进阶的学习资料

5. 按着学习路线,开始学习一个子模块

上面这个过程,不断的递归下去,直到拆分出一个比较小的学习目标。

比如我要学 「Java web」,那这里面可能包含了Java 基础、Netty、JVM、Spring、MySQL、Redis 等等。

那 Java 基础又可以进一步分为 基础语法、面向对象、异常、集合、IO、反射等。

分到这里,你就可以开始去找资料学习了啊。

比如先安装 JDK,然后写 Hello World,然后慢慢开始刷书或是刷视频……

五、看小而美的源码

这里我用了一个定语「小而美」,小是指代码量少,最好就几千行,这样我们能够充分把控,美则是指代码实现写得很优雅。

我们都知道提高审美能力很重要的一环就是多看美的东西,好的设计。

那写代码也是一样的,自己学完基本语法,写出来的代码大概停留跑起来的水平。

这时候去看看大佬写的代码,你绝对会惊呼 卧槽,还能这样?

这样的代码有哪些呢?

如果你是大一的同学,我推荐你去看看 Linux 内核中关于链表的实现,简直特么太妙了,平常我们定义链表不都是这样嘛

struct Node {
   int data;
   struct Nodenext;
}

但是这个存在的问题就是,每个想用链表存储的结构体,我们都得去写一遍,遍历、插入、删除的逻辑,显然太low了。

那 Linux kernel 中就用宏,在对用户自定义数据结构侵入性很小的情况下,实现了其它语言中模板的功能。

相信我,看完,你会学到很多骚操作的,后面找机会写一下这块。

又比如学完 C 语言,你会不会觉得 C 中的字符串有点不灵活,那推荐你去看看 Redis 中关于动态字符串的设计–SDS。

这些代码都不长,也不难理解,但是看完对于提升我们的编码能力是有很大帮助的,这就是小而美。

提倡看源码,不是让你直接上手就啃什么 Nginx、Sqlite、Redis的源码,这些都是几万级别的代码量,一般初学者

即使要啃,我给你说个好办法,这些东西目前来看,代码量都是几万几十万的级别,有点不友好,你可以去 github fork 下来。

然后回退到第一个 commit,从第一个 commit 开始看起,看到第一个完整的版本。

这个过程也是能学到不少东西的,看看罗马都是怎么建造成的。

解答问题

好了,BB了一大段假大空的东西,最后再回到学妹具体的问题上,挑几个来具体问题具体分析:

一、只会像高中一样跟着课程学习

说到底,还是填鸭式,没有形成自己的目标和学习路径。

如何破局?

最简单的方式,给自己定一个目标,或者我给你定几个,自己领一个:

  • 学习前端开发,目标 BAT
  • 学习 Java 后端开发,目标 BAT
  • 做 Linux CPP后台开发,目标 BAT
  • 保研/考研,目标 985 或 C9
  • 算法岗….不建议,太卷了
  • 大数据开发、数据分析等等

如果你做技术岗,上面这几个基本覆盖了应届生找工作的主要岗位,你选一个自己相对喜欢一点的。

至于如何去达到目标?

当然是分解,然后去找 Google 呀,去看看 BAT 这些岗位需要点亮哪些技能,怎么学才能达到。

记住,目标、目标、目标!!!

没有目标,你的生活就会是得过且过,满足于上课、做作业、考试、绩点这样的循环。

到了毕业找工作,你会发现面试官好像都不怎么关注你的绩点有多高,他们更关注你的基础知识和解决问题的能力。

解决问题的能力怎么体现?

可以是刷题或者是让你讲你参与的项目,以及在这个项目中你扮演的角色和遇到了什么题,又是怎么解决的。

我们会发现,那些优秀的人,无一不是有着清晰的目标,从现在开始给自己定一个目标吧!

二、怎么可以脱离课本和教学视频自己编写一个小项目?

初学者跟着视频做是很有帮助的。

先跟着课本或者视频完成一个项目,记住不是看视频里的老师完成,而是你自己要跟着完整的敲一遍!

第二步,不看视频,根据自己脑海中的流程、思路来逐渐编码,明确先做什么,再做什么。

第三步,改造,或者基于视频里的做一个类似但不同的项目,比如视频里写的商城,那你可以自己做个论坛,视频里是贪吃蛇,你可以自己做个坦克大战,诸如此类。

其实这就是学自行车嘛,先用借助辅助轮或者别人扶着练习,然后慢慢的下掉辅助轮,自己骑。

千万不要没学会走,就想跑了,这样会摔得很惨。

三、就算跟着教程安装软件,搭配环境几乎每一步都会有这样那样的错误

这个问题,百分之 99% 的同学肯定都遇到过,甚至现在,我安装一些新环境的时候也会有各种问题。

想起刚学 Java 的时候需要去配置 Path、ClassPath、环境变量这些,但是第一次接触根本不知道配置这些的作用,也不知道他们的原理。

就跟着博客教程一步步执行,但是经常就会发生,明明都照着来了,还是跑不通。

那这个时候怎么办呢?

第一办法是重新搜索尝试不同的教程,这个其实是换汤不换药,能不能配通还是看运气

第二个办法就是去搜为什么要这样配?

了解之后,你就明白 Path 就是指定了我们平时在终端使用命令的搜索路径,ClassPath 则是让 Java 执行环境找到指定的 Java 程序对应的 Class 文件以及程序中引用的其他 Class 文件。

当你去了解这些东西之后,再去看博客的配置步骤就不再是懵的了。

在不了解背景的情况下,我们只能根据别人的指令一步步走,害怕和被人有一丝的不一样,而导致最后配置失败。

但是当你了解了原理之后,这些博客就只是参考了,你甚至还可以考虑到你和博主的某些环境是不是有差异,这些差异会对应到步骤中哪里应该采用不同的配置。

这个其实我体会特别深,在我第一次用到 CMake 的时候,起初,我是去抄别人的 CMakeList.txt 文件。

但是当我需要增加编译依赖或者其它定制化的时候,我就懵逼了。

include_directories、include_directories、target_link_libraries 这些指令,不知道如何去组合达到自己想要的目的。

那我当时是去找来了 CMake 的教程,浏览一遍后,我便懂了 CMake 构建的原理,以及各个指令的作用。

这时候,我便有能力基于别人的 CMakeList.txt 去定制化。

这就是我个人认为「搭配环境几乎每一步都会有这样那样的错误」的内在原因和解决办法了。

一句话,你是否清楚你所看博客做的每一步操作是在干什么,如果不明白。

只是复制别人的命令,那出错了,肯定会懵逼的。

四、 知识遗忘得快,理论没有形成体系

不知道学妹这里说的遗忘得快的知识是指什么?

我说一下我的看法吧,我在不同文章中都反复提到了,学习新知识要学会抓主线,把零碎的、非本质的东西浏览一遍就行,用到的时候知道去哪找,这就够了。

我在万字长文 | 这可能是东半球最保姆级的后台服务器开发学习路线中也提到过各个学科的主线是什么,这里再啰嗦一遍,比如计网,你说你把 CRC(循环冗余校验码)的计算方式忘了,这就是遗忘吗?

对不起,我也记不住,也完全没有必要去记。

计算机网络的主线是「两台主机之间的数据包是如何通过网络传输给对方的」,其它的,像 UDP 的包头的构成呀,SMTP 使用的端口号呀 之类的问题,看一遍,有个大体印象就行了。

但是你得知道 UDP 包头里有源端口和目的端口以及数据包长度,为什么呢?

因为这个是靠理解,反推出来的,首先 UDP 是传输层协议,传输层的目的是区分同一主机上的不同进程,那么一定是需要一个标识的,这就是端口号。至于它们是怎么排列的,这丝毫不是关键。

上面这段话,抛砖引玉的聊了下我认为什么知识是可以遗忘,什么是不可以遗忘的。

那不能遗忘的知识也遗忘了怎么办呢?

多看。多去思考这样设计背后的原理,多问自己「Why」。

至于理论没有形成体系,其实我也存在这个问题。

但是我想的是,量变引起质变,你先积累足够的各个领域的知识,总会有打通任督二脉的那一天。

才开始学,怎么可能有完整的知识体系呢,至少到了大三、大四再来考虑知识体系这个问题。

五、畏难情绪严重,担心找不到工作

畏难这个事,老实说,人人都会有,我也不例外。

不要想着去克服它,畏难其实和喜欢舒适区差不多,这大概是天性吧。

除了天性使然,还有一个原因是想得太多,做得太少,还没开始做呢,就去想各种后果了,进而产生一系列奇奇怪怪的想法,自己吓自己。

那克服畏难情绪最简单方法就是行动,立刻行动起来,去分析一下,要做成这件事,需要哪些资源、前置条件等等

行动是缓解焦虑的最好方式,这真的不是鸡汤。

至于担心找不到工作,这完全没啥好焦虑的呀,你按照上面说的去制定目标,学习,找工作就是一件水到渠成的事。

女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招

网飞新剧《后翼弃兵》,又被译为《女王的棋局》,是最近的大热片。
为什么这部片子如此火?
该片根据沃尔特·特维斯的小说改编,这个成长故事探索了天才背后真正的代价。
20 世纪 50 年代末,年幼的贝丝·哈蒙(安雅·泰勒-乔伊饰)被遗弃并托付给肯塔基州的一家孤儿院。她具有惊人的国际象棋天赋,同时对政府提供给孩童的镇静剂上瘾。
贝丝被自己心中的恶魔所困扰,在药物和痴迷的双重作用下,她变成了一个令人印象深刻、技艺高超且富有魅力的弃儿,并决心打破男性主导的国际象棋界建立的传统界限。
(简介来自豆瓣电影。)
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
以下是我从中学到的十个妙招。
 
第一招
“爽”,是第一商业要素
这部片子,讲的是一个大女主的开挂人生。
各种文化消费,人们要的是“爽片”,“爽文”,“爽体验”。
“孤独大脑”对此尤其应该反思:所谓烧脑,只是“爽”外面的标签而已。
意淫是文化商品最好的主题,成年人更需要童话。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
现实已经处处与人作对,商业消费上就该让群众们爽一下。
爽的核心是什么?
皮克斯公司早就给出了配方:一切关于主角的命运如何好转
都是“转运”,关键是要顺滑,可口,好看,还有那么一点点小刺激。
 
第二招
陈词滥调,讲出新意来
有种说法,最好的创业就是:
在那些看起来很烂熟的地方搞创新。
因为烂熟,所以说明有经久不衰的市场,好过去培养市场培养用户。
所以有创始人说,开个游戏公司似乎很无聊,但是排在十几位的游戏公司,也比排在第一的SaaS公司赚钱多。
但是你必须玩儿出新意来。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
本片基本上是让观众一眼能看明白,但又略有“出乎意料”。
稍微捉弄观众,制造一些意外,但又没捉弄得太厉害。
人们要的是“陌生的熟悉”,而不是“陌生的陌生”。
 
第三招
荷尔蒙,是流量的催化剂
象棋是个很好的主题,表面上看是天才游戏,智力运动,其实是关于体育,关于荷尔蒙。
《后翼弃兵》运用影视手段,将竞技、胜负的荷尔蒙效应发挥得淋漓尽致。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
我自己写“孤独大脑”的经验是,只要是关于“性、钱”的热门话题,阅读量就很容易上“10万+”。
故事发生的1960年代,是冷战的高峰,战争也是荷尔蒙。
再平庸的人,心底可能都有一个被埋没的天才梦。这是精神荷尔蒙。
天才,性,竞技,战争,这些荷尔蒙被调成了一杯鸡尾酒,构成了本片的流量催化剂。
第四招
再好的创意,也靠专业来变现
据说国际象棋传奇冠军卡斯帕罗夫是《后翼弃兵》的顾问。
片中有大量对局,基本上每一场比赛都是以真实对局作为原型的,而且从难度上考虑到女主角当时的水平,以及与剧情的发展阶段尽量匹配。
这样的话,即使观众不懂国际象棋,也能感受到棋盘上的刀光剑影。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
大多数影视中,一旦出现围棋象棋,可谓漏洞百出。
《后翼弃兵》则用心多了,事实上该片剧情的张力,也受益于对国际象棋专业的尊重与投入。
就像诺兰拍《星际穿越》,请了诺奖得主基普·索恩担任顾问。
《后翼弃兵》的专业,还体现在剧本、导演、演员、服饰、音乐,几乎没有漏气的地方。
专业和细节,确保了剧情的丝丝入扣,以及“产品体验”的顺滑。
片中有个地方,一位女士对女主说:你该去打打桥牌。
可能只有棋类发烧友懂得这句话背后的意思。
 
第五招
大胆弃子,一路向前不纠结
本片的片名,原意是“后翼弃兵”,是国际象棋开局的一种。
Gambit是国际象棋的术语,指开局通过弃子手段来达到迅速出动子力、抢占中心及组织进攻的目的。
在围棋里,弃子和脱先也是高手的战略。
《后翼弃兵》给女主设计了点儿不痛不痒的缺点和挫折,与其说她是“舍弃”自己的成瘾性癖好,不如说她在不断舍弃过去。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
对当下全情投入,不矫情不犹豫,对过去不纠结,对未来不恐惧,一路开挂,勇往直前。
生活其实就是向前看–未必是抛弃,彼此牵挂,仍然感恩,相忘于江湖。
人们本来也很向往这类生活吧。
整部片子如游戏般过关打怪,值得产品经理们参考。

第六招
别把用户当傻子,别把用户当专家
《后翼弃兵》有点儿深度,又没刻意太深。
别把观众当傻子,也别把观众当哲学家。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
犀利,但又点到即止。别苦大仇深的。
“大爽剧”经常只顾爽,而忘了智商;“大师剧”则只顾深刻,给用户添堵。
《后翼弃兵》做到了让懂的人觉得不失专业,让小白不觉得自己是小白。
第七招
关注个体,给每个角色以平等的镜头
只顾主角爽的片子,很难成为超级大爽片。
每个角色拥有的镜头时间长短不一,但在镜头面前是平等的。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
因为你不知道,观众到底因为哪一点而被打动,或者会将自己代入哪一个角色。
只顾主角,也容易让观众讨厌主角。
别忘了人情味儿,给每个命运一个交代。
第八招
重新定义“女王”
本片的女主角像是“《龙纹身的女孩》+《这个杀手不太冷》+《战斗天使洛丽塔》”,但对比而言她的运气又要好得多。
《后翼弃兵》很正确地讲述了女权,又试图用调侃和轻描淡写来化解过分严肃。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
女主角有棋盘智慧,也有街头智慧。
她不会甜言蜜语,不会刻意讨好人,但一直懂得感恩。
尽管这感恩夹杂着狡黠和慈悲。
除了没及时还启蒙老师的十块钱。
和不怎么帅的大学生初夜之后,女主还很自由快乐地收拾了下男生乱七八糟的房间。
“女权”这个话题我毫无研究,但不那么极端,总归是更有利于“女王”在男权社会的治理。
第九招
积极进攻,找寻人生的价值
女棋手喜欢进攻,这倒是真的。
在围棋领域,女棋手也是喜欢杀棋。
《后翼弃兵》里,女主角一路进攻。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
现实生活如逆水行舟,你我不得不积极进攻。
不是盲目进攻,有时候也要以守为攻,或者是只求和棋。
在博弈的世界,为了更好地进攻,棋手需要做到:
1、系统训练;2、实战对局;3、复盘研究。
进攻的目的只是为了胜负吗?
本片好在没有过分说教,只是借女主之口,问那个人生理想是拿世界冠军的13岁苏联棋童:
就算你拿了冠军,然后呢?
胜负的背后,仍然是对人生价值的上下求索。
 
第十招
从容而体面,乐观是一种理性选择
《后翼弃兵》中,不管是胜负厮杀,还是爱恨情仇,几乎没有“撕逼”。
在高手的棋局当中,很少看到难看的场面,因为彼此都能计算到,就不会走到那一步。
体面,不仅有赖于美德,更需要智慧和理性。
《后翼弃兵》充分利用了“棋道”的道德张力。对局者你死我活,但依然彼此尊重,愿赌服输,从容如骑士。
这是一种古典主义的和解精神。
女王如何转运?《后翼弃兵》的10个妙招
在片中,人和人之间最后都达成了和解,和自己的过去,和对手,和初恋,甚至和敌国和解。
从容,默契,不废话。
象棋是一种完美博弈,而现实世界并不是。
  • 但这并不影响我们在善恶之间,选择善;

  • 不影响我们在美丑之间,选择美;

  • 不影响我们在撕逼和体面之间,选择体面;

  • 不影响我们在爱恨之间,选择爱。

这并非迷信美德,也不是要维护正确,或是过于乐观,而是因为:
乐观不是指某个或好或坏的棋局,而是你面对该棋局时的一种选择。
人生短暂,也许就是个大爽剧而已。

转自:https://mp.weixin.qq.com/s/h5_fKHbbnwcFl2pcGmc4wQ

2020科技股龙头名单,请收好(最全名单)

A股市场未来的方向,就是大金融、大消费、大科技,其他没什么搞头的。好好的去选几个票,中长线拿好,别整天一惊一乍的盯着指数涨跌。

在过去三年中,A股涨幅十倍股全部为大科技龙头,在众多科技龙头公司中,谁会是下一只穿越牛熊的十倍大牛股?

我们总结了大科技行业的公司,今天就贴出来分享给大家:

 

2020科技股龙头名单,请收好(最全名单)

2020科技股龙头名单,请收好(最全名单)

2020科技股龙头名单,请收好(最全名单)

白电巨头的三季报:格力没那么差,美的海尔也没那么好

白电三巨头三季报相继出炉,“几家欢喜几家愁”。

 

投资者群体的主流声音认为,“喜”的是都实现了超乎预期靓丽业绩的美的集团(SZ:000333)和海尔智家(SH:600690);“愁”的是格力电器(SZ:000651)仍旧面临困境,导致总市值与美的相差近2000亿。

 

数据只是表象,深层次逻辑未必如此。

 

拆解对比过白电三巨头三季报后,我们发现,格力没有那么差,美的和海尔也没有那么好。

 

 

01

业绩情况

 

 

【1】 业绩比较

 

同为家电巨头,但它们的三季报整体业绩却大不相同。

 

(1)美的集团:前三季度实现总营收2167.6亿元,同比下滑1.88%;归母净利润220.18亿元,同比增长3.29%。其中,第三季度单季总营收为780.34亿元,同比增长15.71%;归母净利润为80.9亿元,同比增长32%。

 

(2)海尔智家:前三季度实现总营收1544.12亿元,同比增长2.78%;归母净利润63.01亿元,同比下滑17.23%。其中,第三季度单季总营收为586.84亿元,同比增长16.88%;归母净利润为35.2亿元,同比增长37.81%。

 

(3)格力电器:前三季度实现总营收1258.89亿元,同比下降18.8%;归母净利润136.99亿元,同比下降38.06%。其中,第三季度单季总营收为568.66亿元,同比下降2.52%;归母净利润为73.37亿元,同比下降12.32%。

 

白电巨头的三季报:格力没那么差,美的海尔也没那么好

图1:白电三巨头2020年三季报业绩对比 来源:公司财报

 

对比来看,美的、海尔已经摆脱疫情影响,不仅第三季度单季营收和净利润双双转正,而且实现大幅增长。而格力依旧维持上半年的颓势,营收、净利润双双下滑。

 

不过,虽然格力的总营收不及美的和海尔,但净利润却比海尔多出74亿。如果以第三季度单季净利润计算,格力与美的只差7.53亿元,说明其盈利能力相当强悍。

 

【2】 差距成因

 

白电三巨头如此泾渭分明的业绩,主要跟产品结构、渠道和市场息息相关。

 

(1) 美的

 

美的之所以能在疫情中独善其身、收获靓丽业绩,源于其拥有的多元化业务、完善的渠道网络,以及均衡的市场布局。

 

美的的暖通空调、消费电器、机器人及自动化系统、材料销售收入等业务,占总营收比重分别为46.04%、38.14%、6.85%、6.77%。

 

其中,今年上半年消费电器业务实现收入530.35亿元,毛利率同比上升0.32%。同时,国内市场(55.54%)、国外市场(44.46%)的收入占比也较为均衡。

 

(2) 格力

 

对比来看,格力的业务单一、海外市场增长缓慢等因素则制约了业绩增长。

 

目前,格力的空调业务比重仍然过高(59.47%),多年布局的生活电器、智能装备业务合作占比仅有3.49%,对公司整体业绩贡献极小,几乎可以忽略不计。同时,外销业务占比也只有17.11%,增速也并不给力。

 

而且,线下渠道销售仍是主要收入来源。在空调存量竞争下,格力却选择加长渠道压货期,导致经销商压力巨大,再加上疫情期间终端市场销售、安装活动受限,对公司的冲击更大。

 

从商业角度看,产品线过于单一,不仅不利于公司快速响应市场,更会直接影响到整体经济效益。可见,格力在产品和市场结构方面还是比较薄弱。

 

(3)海尔

 

虽然受到海外疫情冲击,海尔的出口业务受阻,拖累了整体业绩;但是,由于公司海内外市场收入均衡,加上自身拥有成熟的多元化业务体系,所以能和美的一样快速熨平困境。

 

截至今年上半年,公司电冰箱、洗衣机、空调、厨电、装备部品及渠道综合服务、水家电等业务,占总营收的占比分别为28.08%、20.7%、17.85%、14.77%、13.93%、4.68%。同时,海内外市场收入比例分别占比50.9%、49.1%。

 

(4)市值

 

业绩的差异,决定了三巨头不同的投资价值。

 

截至2020年11月2日收盘,美的、格力、海尔总市值分别为5857亿、3620亿、1736亿。年初至今,美的股价涨幅47%,海尔股价涨幅38%。

 

反观格力,虽然有多次回购,但股价仍下跌4%,总市值较年初也减少了500亿,几乎丢了一个苏泊尔(570亿市值)

 

作为“家电双雄”的格力与美的,原本差距不大,如今一年过去,两者市值相差2200亿,已经相当于“海尔+九阳”的合计市值。

 

 

02

拆解对比

 

 

这是否意味着,格力与美的的差距将从此拉开?格力又是否还有超越的机会?海尔又能否趁势追击呢?

 

我们从渠道、现金流、商誉和经营费用等方面进行对比分析。

 

【1】渠道对比

 

(1)美的

 

具备先发优势的美的,其线上霸主地位本就十分强悍。此次疫情,更是让其线上销售彻底爆发。

 

今年上半年,美的全网销售规模超过430亿元,同比增幅达到30%以上,占内销比例49%,全网排名第一,并在京东、天猫、苏宁易购等主流电商平台连续8年保持家电全品类第一的行业地位。“618”期间,美的系全网总销售额突破125亿元,同比增长超过50%。

 

数据显示,今年上半年美的空调线上市场占有率为37.9%,格力为25.1%,两者差距较大。

 

同时,按出货量计算,上半年美的空调线下市场占有率同比增长6.03个百分点,达到34.2%;而格力市场占有率为31.3%,不仅屈居第二,线下霸主地位还拱手让出。

 

另外,为了增强销售通路,美的持续开拓海外渠道,仅在今年上半年便累计新增超过1.1万家海外销售网点。 

 

白电巨头的三季报:格力没那么差,美的海尔也没那么好

图2:2020年上半年美的主要家电产品线上市场份额及排名(按零售额) 来源:公司财报

 

(2)海尔

 

再看海尔,渠道销售也有惊喜。

 

目海尔今年上半年电商渠道实现收入同比增长超40%;智家渠道也已经覆盖全国180个核心地市;工程渠道通过打造总部与小微的业务能力,保持快速增长,收入增幅22%。

 

根据中怡康数据,海尔今年上半年公司冰箱、洗衣机、家用空调、热水器、厨电的线下、线上市场零售额份额均持续提升。

 

其中,冰箱和洗衣机持续扩大行业领导者优势,线下市场份额分别是第二名的2.98、1.52倍,线上市场份额分别是第二名的2.2、1.26倍。

 

而且,海尔的海外业务在多个国家实现逆势增长,从二季度4月、5月、6月收入同比增幅分别为-22%、-12%、20%,海外家用空调在诸多重点市场收入超2019年全年收入。

 

白电巨头的三季报:格力没那么差,美的海尔也没那么好

图3:海尔智家2020年上半年线上线下市场份额情况 来源:公司财报

 

(3)格力

 

正如前文所言,格力与美的净利润在二季度时相差43.13亿元,到了第三季度差距缩小到7.53亿元,主要源于格力今年来势汹汹的渠道变革。

 

众所周知,格力的业务基石一直是线下渠道销售。近年来,董明珠也一直苦求突破线上渠道。今年借助疫情,自然趁势加深渠道变革,并将突破口放在电商直播上。

 

自4月份以来,董明珠先后与抖音、快手、淘宝等各大平台开展直播合作。同时,为了重塑渠道体系、开启“新零售模式”,实现传统线下与线上联动,线下三万家经销商也陆续开展直播带货。

 

据公开信息显示,截至10月30日,格力今年以来已进行12场直播,累计销售额达451亿元,占前三季度总营收的35.38%。其中,7月-10月,董明珠共进行7场直播带货,销售额总计273.1亿元,占第三季度总营收将近一半的收入(48.4%),从而使格力第三季度与第二季度相比,环比上升52.7%,业绩实现回暖,受疫情的影响也逐渐减少。

 

【2】现金流对比。

 

截至三季度末,格力、美的、海尔的货币现金分别为1309.87亿、664.9亿、439.72亿。

 

这里特别点名下格力:拥有充足现金流的格力,使它得以在短期内推进渠道变革和实施,这系其应对危机的最大安全垫。

 

截至9月30日,格力电器回购总金额达51.82亿。10月13日,格力再次推出第二份回购计划:拟回购不低于30亿,且不超过60亿股票用于公司员工持股计划或股权激励。

 

如果以两次回购上限金额合计高达120亿计算,格力有望打破美的103.22亿元的A股回购最高纪录。

 

白电巨头的三季报:格力没那么差,美的海尔也没那么好

图4:白电三巨头2020年三季报业绩拆解对比 来源:公司财报

 

(3)商誉对比。

 

注重外延并购的美的和海尔,商誉自然更高,分别高达289.4亿、233.4亿。而格力的商誉仅有3.29亿。

 

由于美的高溢价收购的库卡近几年业绩并不理想,存在较大的商誉计提风险;海尔的商誉主要由于海外并购过多所致,也同样面临重大风险。

 

(4)经营费用对比。

 

为什么海尔的总营收高于格力,净利润却反而低于格力呢?问题就出在海尔高企的经营费用蚕食了大部分利润。

 

截至三季度末,格力、美的、海尔的销售费用分别为101.33亿、201.8亿、233.62亿,销售费用率分别为8%、9.27%、15.13%。实际上,2017-2019年,海尔的经营费用率就一直徘徊在24%-27%,远远高于10%以内的格力和美的。

 

 

03

后市预期

 

 

从投资角度看,截至10月30日收盘,美的、格力、海尔动态市盈率分别为21.95倍、21.59倍、23.72倍。乍一看,美的拥有领跑家电行业的靓丽业绩以及估值优势,理应成为外资持股的香饽饽。

 

可实际上,自7月份以来,深股通却一直在减持美的股票,如今持股比例从17.36%下降至15.5%。同时,大股东美的控股、香港中央结算、方洪波等也在大幅减持公司股票。而且,今年以来沪股通也在陆续减仓海尔,持股比例从13.48%下降至8.39%。

 

反而,所谓“业绩不达预期”的格力却深受主力资金青睐。香港中央结算在三季度增持8389.03万股格力股票后,又在10月13日继续增持2100.45万股。同时,深股通今年以来也一直在陆续加仓格力,持股比例从15.05%提升至18.86%。

 

这是何意?其实答案很简单,就隐藏在三季报的拆解中。

 

虽然,格力的整体业绩并不出彩。但实际上,经过我们多番拆解后发现,有着充足现金流、渠道变革响应快、商誉低、盈利能力强的格力,其长期抗风险能力更强。

 

美的和海尔的股价涨幅尽管高,但“华丽袍子的内里也都藏着虱子”,背后所隐藏的负面逻辑不容小觑。尤其是曾经的“家电一哥”海尔,如今被“后来者”的格力和美的反超到了套圈的程度,甚至到了制造概念风口(三翼鸟)方式进行市值管理的地步,其中的商业逻辑不得不令人深思。

转自:https://mp.weixin.qq.com/s/vzu3tmJuDlCPRugrR5Bryg

马云被央行等四部门约谈!更有央行重磅新规:网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一

中国基金报 泰勒

没想到,11月2日的晚间,重磅消息一个接一个!

先是中央深改委会议审议通过了《健全上市公司退市机制实施方案》、《关于依法从严打击证券违法活动的若干意见》。

接着是银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)公开征求意见。《办法》共总则、业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任、附则等7章,共43条。

最后监管层放了大招!马云老师被四部门约谈!

来看看到底因为何事。

四部门联合约谈蚂蚁集团有关人员

蚂蚁回应

据证监会官方消息,今天,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

突发!马云被央行等四部门约谈!更有央行重磅新规:网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一

不过具体约谈的内容并没有披露。

针对央行等四部门联合约谈蚂蚁集团实控人马云及井贤栋、胡晓明一事,11月2日晚间,蚂蚁集团回应称,蚂蚁集团会深入落实约谈意见,继续沿着“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢”的十六字指导方针,继续提升普惠服务能力,助力经济和民生发展。

市场影响方面,在美股上市的阿里巴巴股价没有太大的波动,微涨1%左右。

突发!马云被央行等四部门约谈!更有央行重磅新规:网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一

蚂蚁集团IPO规模空前

蚂蚁集团“A+H”上市,将募集资金约2300亿元,有望成为目前为止全球最大规模IPO。10月29日蚂蚁启动科创板申购并在当晚晚间公布了中签率。

根据蚂蚁集团公布的首次公开发行股票并在科创板上市网上发行申购情况及中签率公告 ,蚂蚁本次网上发行有效申购户数约516万户,创下科创板新高;

申购金额约19.05万亿,也刷新A股有史以来最高纪录。

公告显示,蚂蚁在A股发行启动了超额配售和回拨机制。联席主承销商已按本次发行价格向网上投资者超额配售250605500股,占A股初始发行股份数量的15.00%。在回拨机制启动后,网上发行最终中签率为0.12670497%。

据上交所数据,蚂蚁集团网上发行有效申购户数为5155647户,有效申购股数为276901527000股。

蚂蚁公布A股发行价为每股68.8元,据此可估算出,蚂蚁的认购金额超过19.05万亿,刷新A股纪录。

在A股超额配售选择权及网上、网下回拨机制启动后,网下最终发行数量为233898700股,占本次A股发行股份数量的12.17%;网上最终发行数量为350848000股,占本次A股发行股份数量的18.26%。

据东方财富Choice数据统计,目前已上市科创板股票上市首日涨幅的算术平均数为161%,中位数为123%。

那么,以蚂蚁集团中一签500股、发行价68.80元计算,若首日上涨161%,中一签大概能赚5.54万元

央行主管报纸连续3日发文

点名蚂蚁集团

近日,央行主管的《金融时报》连续发声。

10月31日,《金融时报》转载刊发《关于金融创新与监管的几点认识》一文。

突发!马云被央行等四部门约谈!更有央行重磅新规:网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一

11月1日,再次刊发标题为《资深学者:大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》的文章。

11月2日下午,该报再次撰文《资深学者:在金融科技发展中需要思考和厘清的几个问题》。

《关于金融创新与监管的几点认识》一文中提到:

前期对金融科技发展几乎没有监管,这既是P2P网贷一地鸡毛的原因,也是类似蚂蚁集团这样的从事金融服务的大型科技公司(BigTech)迅速发展的关键。

正规的金融机构是普惠金融的主力。比如,银行业金融机构的小微企业贷款余额和普惠小微企业贷款余额分别达到40.7万亿元和13.7万亿元,而蚂蚁集团发放的小微经营者信贷余额还不到5000亿元。与此同时,金融科技并不是说只能由BigTech公司使用,正规的金融机构这些年也在加强科技使用,进行传统金融与新金融的融合。工商银行就成立了金融科技公司,并利用其强大的科技开发能力开发出多款小微企业专属线上信用贷款以及云融资产品,服务了20余万家中小微企业。相对BigTech公司,正规的金融机构在企业数据信息的积累上,在金融业务的理解与风险控制的经验上,都有一定优势。

《资深学者:大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》一文提到:

蚂蚁集团个人用户超10亿,机构用户超8000万家,数字支付交易规模118万亿元,其上市市值可能创历史记录。一旦出现风险暴露,将引发严重的风险传染。其次,大型互联网企业服务群体数量庞大,服务对象常常是传统金融机构覆盖不到的长尾人群。这类客户通常缺乏较为专业的金融知识与投资决策能力,从众心理严重,当市场出现大的波动或者市场状况发生逆转时,容易出现群体非理性行为,长尾风险可能迅速扩散,形成系统性金融风险。最后,大型互联网企业集团内跨行业、跨领域金融产品相互交错,关联性强,顺周期性更显著,其风险隐蔽性与破坏性会更严重。不仅如此,由于大型互联网企业网络覆盖面宽,经营模式、算法趋同,金融风险传染将更为快速,可能在极短时间内迅速演变为系统性风险。

《资深学者:在金融科技发展中需要思考和厘清的几个问题》一文则提到:

对于当前所谓最具“创新”色彩的蚂蚁集团,穿透来看,其基本的业务模式仍然是支付(支付宝)、吸收存款(网商银行、支付宝历史上曾经形成的客户资金沉淀)、发放贷款(网商银行、两家小贷公司、花呗借呗等类信用卡业务)、货币市场基金(天弘基金的余额宝)、代销金融产品(支付宝连接到余额宝所形成的货币市场基金与其他资管产品代销)、保险业务(信美人寿、蚂蚁保保险代理、与商业保险高度相似的“相互宝”)等。只不过是支付宝这一非银行支付机构偏离支付主业,扩张成为了综合金融服务平台,使蚂蚁集团实质上跨界开展非金融、金融、类金融和金融基础设施等多种业务,成为了全世界混业程度最高的机构。

对于蚂蚁集团,监管者需要思考和明确的一系列问题包括:是否应当尽快实施《金融控股公司监督管理试行办法》,从机制上隔离实业与金融板块;除了将集团内的持牌金融机构(网商银行、天弘基金、众安保险、信美人寿、蚂蚁保保险代理等)纳入金融控股公司框架,是否还应将所有类金融机构和业务,如支付宝、小贷公司以及由其交叉融合形成的类信用卡产品(花呗借呗),全部纳入金融控股公司框架;另外,是否还应按照归并同类业务原则,对同类(如业务实质为信贷)的持牌金融和类金融机构/业务进行整合,如将花呗借呗等类信用卡业务并入网商银行,防止利用金融与类金融机构的规则差异进行监管套利;分析判断“相互宝”网络互助的业务本质,若实质为商业保险,是否应并入集团内的持牌保险机构等等。

银保监会官员发文点名花呗等

金融科技类产品

银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文称,从消费者服务角度看,金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品,其内核与银行发行的信用卡没有本质差别,也具有信用供给和分期付款的功能,消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源;再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品,与银行提供的小额贷款无本质差别。

对于金融科技公司的消费者权益保护,目前缺乏明确规则和要求,出现了监管套利行为,与持牌金融机构形成不当竞争,最终难以有效保障金融消费者权益。

金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比,金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据,更多依据借款人的消费和还款意愿,缺乏对还款能力的有效评估,往往形成过度授信,与场景诱导共同刺激超前消费,使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱,最终损害消费者权益,甚至给家庭和社会带来危害。在收费方面,金融科技公司缺乏统一标准,一般高于持牌金融机构。比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同,但分期手续费高于银行,与其普惠金融理念不符,实际上是“普而不惠”。

央行、银保监会:

网贷公司对自然人单户贷款余额原则上不超30万

2日晚间,央行、银保监会还发布了一份重要文件。

为规范小额贷款公司网络小额贷款业务,防范网络小贷业务风险,银保监会会同中国人民银行起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。

突发!马云被央行等四部门约谈!更有央行重磅新规:网贷限制30万以下且不超个人收入三分之一

《办法》共七章四十三条,分为总则、业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任、附则。重点内容包括:

一是厘清网络小额贷款业务的定义和监管体制,明确网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展,未经银保监会批准,不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

二是明确经营网络小额贷款业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应符合的条件。

三是规范业务经营规则,提出网络小额贷款金额、贷款用途、联合贷款、贷款登记等方面有关要求。

四是督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理,规范股权管理、资金管理、消费者权益保护工作等,依法收集和使用客户信息,不得诱导借款人过度负债。

五是明确监管规则和措施,促使监管部门提高监管有效性,对违法违规行为依法追究法律责任。

六是明确存量业务整改和过渡期等安排。

意见提出,对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的三分之一,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

征求意见稿规定,小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;未经国务院银行业监督管理机构批准,小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

注册资本方面,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元,且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元,且为一次性实缴货币资本。

征求意见稿称在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%

转自:https://mp.weixin.qq.com/s/HQqxk2JdN1UxKqDEuUXCrA