◎智友学院（ID：zhiyoucf88）
◎作者 | 卢卡斯
“生活不易的人在相互毁灭，每个人都被困在KPI里。”
这是我今年以来听到最难过的话了。
最近一个月，悲剧发生得太多了……
有人因为投资失败、或者因被领导辞退，做出一些无法挽救的冲动行为……
每一个人背后，都是一个个体、一个家庭的不容易。是到了最糟糕的境地才做出这样的行为？
我们去谴责、去理解，更应该去挖掘背后的原因。
……每个中国人都在为生活拼命，努力不被生活打败。
我们陷进了钱的困境里。
生存，
育儿，
养老，
买房……
随便说一个词都能把国人压垮。
残忍地说，我们还在为生存而挣钱。
今天想和大家认真聊聊，有些问题越早意识到，才能更好地做出应对。
我知道，大家每天忙碌于自己的工作、生活中，很难有时间对大环境有个整体的感知。
但有一些动向和变化，是我们必须知道的。
第一个动向，深圳房价真的要降了。
从2月份开始，深圳的房价被悄悄移出权威房价统计网站“中国房价行情网”。
我们知道，从去年7月开始，深圳都在陆续出台越来越严厉的调控政策。
无奈的是，深圳房价还是有涨无跌。
只要把深圳房价消失，它就没有涨价。——到了多么迫不得已的时刻，才采取的这一调控措施。
幸好，我们一直有统计过去的数据。以防万一，这里就不放数据，大家想知道过去几个月各城市涨幅，可以在文末领。
但现在，我们能看到深圳降房价的决心。
我们之前一直说，资本市场要发展起来了。
资金搬家，发展资本市场，助力实体企业，迫在眉睫。
的确是。
但这里还有一个不得不压房价的原因。
——生育率真的太低了。
什么是最好的避孕药？房价是最好的避孕药。
和过去十年疯涨的房价相比，我国的出生人口一年比一年低。
我们看看2020全出生人口数和2019的同比，这跌幅真够吓人。
（数据：智谷趋势）
为了应对低生育率，把生育权利交还给老百姓，是最简单粗暴的方法。
所以高层探索全面开放生育限制，全国正式宣布“全面开放三胎”，这是第二个动向。
低生育率和老龄化，是一个硬币的两面。
随着出生人口越来越少，我国的人口结构也越来越老龄化。
与此相辅相成的，是打击校外辅导，降低老百姓的生育成本。
一旦养育成本越卷越高，开放四胎也不会有人愿意生孩子。
第三个动向，“延迟退休”真的要来了。
“人社部正会同相关部门研究延迟退休具体改革方案。”自人力资源和社会保障部在2月26日公开表示后，近3个月不断地讨论具体的落实方案。
延迟退休的推出，主要为了缓和两个问题，一是人口老龄化，劳动力不足；二是社保养老金的空缺。
当我们在讨论社养老金的问题，需要有一个数据背景的认知。
要缓解社保养老金问题，没那么简单。
前几天，在大厂996的朋友和我通电话，说起延迟退休的话题，她默默说了一句，“能干到35岁就不错了。”
累，是一方面；35岁之后被企业抛弃，更是一个难题。
延迟退休，远没有专家想的那么简单。
拿隔壁的韩国举例子，虽然法定退休年龄是60岁，但实际上不少韩国人顶着70岁的高龄也在工作或找工作的路上。
讽刺的是，因为国内没就业机会，大量韩国年轻人跑到海外就业。
韩国政府早在2013年出台了“韩国人出国就业”计划。据《参考消息》报道，这些毕业生有1/3去了日本，1/4去了美国，剩下的分布在中国台湾、新加坡等东南亚国家。
再看看韩国高企的房价和极低的生育率，似乎陷入了死循环。
（数据来源：Kookmin Bank，韩国房价变化）
（数据：韩国政府发布，1960年以来的生育率）
我们再看看国内现在的情况。
这边鼓励延迟退休，另一边毕业生面对着严重的“内卷”，就业难。
而房价管控从目前是数据来看还未奏效。
所以，我们可以直接“抄作业”吗？似乎有点难。
韩国官员回应质疑“不担心人才流失吗？”——“解决人民贫困是最迫切的问题。”
所以，低生育率不可怕，延迟退休也不可怕。
可怕的是“未富先老”。
的确，政府会不断地提出解决方案，不管是“渐进式退休”、还是国企补充社保养老金，这些都正在研究中。
但我们心里也很清楚，不确定性太大。
而且，14亿人口，能分到多少也是个问题。
所以，为什么说是结构性问题？因为积重难返。
我们做智友学院以来，一直希望每位智友可以建立起自己的家庭资产管理知识。
不管你处于哪一个年纪，合理规划现金流，应对人生的每一个阶段、每一个重要节点，都是非常重要的。
所以我真诚地建议大家，从现在开始，给自己做好准备。
第一，建立起四个账户。
我们回过头想想我们的管钱习惯，大概有个分类：
1）咱们肯定有一部分钱是用于日常开销和固定支出的，这叫做“着急的钱”，随时会用上；
2）其次，也有一部分钱是“不着急的钱”，几年内用不上，大家一般会用来做投资。
所以大部分人已经有两个账户：现金账户和投资账户。
为了更好地规划理财投资，我们还需要两个账户把完整的资产配置体系搭建起来。——“防风险的钱”、“安全的钱”。
总结一下，就是四个账户：
1）防风险的钱：保障账户，通过购置保险等撬动高额医疗保费，转移生命财产风险。
2）着急的钱：现金账户，强调便利性和安全性，不能亏，随时能花。
3）安全的钱：保本账户，强调安全性，可以放得久，但必须保本。
4）不着急的钱：投资账户，强调高收益，同时也意味着高风险。
如果是年轻投资者，可以先从现金账户、投资账户配置起。而配置的下一步，就是尽可能地寻找优质的投资产品。
二，学会识别各类投资产品。
大多数人平时买投资产品，只知道简单区别银行理财、基金和股票。
但是为什么你买的基金暴涨暴跌，别人买的基金却是稳稳的幸福？为什么不同的银行理财收益不同？
这些产品的下一层，是更细分具体的金融产品。
举个简单的例子，基金的分类：
1）股票型基金：股票仓位≥80%
2）债券型基金：债券仓位≥80%
3）混合型基金：偏股型基金、偏债型基金、配置型基金
很多买了多年基金的基民都还没搞懂各类基金的区别。
我们为什么要搞懂各类投资产品的区别，一为了知道收益从何而来，二为了更好地做配置，三为了防骗。
当年P2P骗了多少人，原始股投资又骗了多少人。现在，郭树清直接给出界限“超过6%的保本收益，绝对是骗人的。”
一句话总结，要穿透产品的底层资产。
第三，年轻时努力积累财富资本。
在我们年轻时，一定要通过投资去积累财富。华尔街日报发布过一个统计数据，只要拉长时间周期，股票是比银行存款收益更高的。
下图，绿线是股票投资，黄线是银行存款。虽然股票波动大，但盈亏同源，拉长时间看，股票收益更高。
当然了，这里我们并非鼓励大家去炒股。如果是刚开始学习投资的朋友，我们还是建议大家通过基金定投的方式去参与到股市的红利中。
为什么推荐基金定投？
不需要择时，无脑定投。只要长期坚持，而国家经济整体往上走，就一定能赚钱。
以沪深300指数为例，假设从07年10月16日牛市最高点开始定投，每周定投500块，不管牛熊每周无脑定投到现在，总投入34.35万，净赚28.6万，总资产62.95万。
定投不是收益率最高的一种投资方式，却是能让跑赢大盘、最省心省力的一种方法。
最后，大家一定要注重保障账户，也就是配置好保险。越是不富裕越要买。否则大病袭来，中产变无产，是一瞬间的事情。
四个账户搭配好，为养老做好准备。
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转自：https://mp.weixin.qq.com/s/UMvjC-n4C8oHdLG8oc16Ig