疯狂蚂蚁：在危险的边缘试探

（01）

16年前，马云在达沃斯年会上称：如果需要坐牢，我去。

马云这个“我去”，不是网络流行的感叹语，不是“我不去”的意思，而是“马云去”的意思。

就在那一年，马云启动支付宝，踏上了风险莫测的金融创新之路。

前不久，马云在上海论坛发言，剑指金融监管，一石激起千重浪。

于是中国人民银行、中国银保监会、中国证监会和国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

约谈了。

同时上交所发布暂缓蚂蚁上市的决定。

舆情炸裂，许多人拿出小皮尺，开始测量马云与牢房之间的距离——有自称曾投资过蚂蚁的投资人现身，指蚂蚁的“资产证券化”风险过高，而且从蚂蚁这些年来服务的比例来看，只有20%是服务小微企业，80%全是消费信贷。把这番指控翻译成白话文，相当于指着马云的鼻头骂骗子。

到底发生了什么？马云究竟在干什么？他和监管的冲突意味着什么？

（02）

想知道马云和蚂蚁都干了些什么，须得知道，在蚂蚁提供服务之前，我们是怎样生活的。

没有蚂蚁的时代，你可能急缺一点钱周转，比如家人住院，你要的也不多，就是一万两万的额度，你也不是还不起，这种情况你怎么办？

你走进银行，说一声：你好，我爹病了，想贷一万块钱。

——银行会客气带你出门，向前一指，精神病院24小时不打佯，走好不送。

长期以来，我们没有个人消费业务，当民众遇到手边寸头紧缺，只能自己想办法。

只能民间借贷。

或是亲朋好友拆借。

民间借贷，意味着巨大的法律风险。而亲朋好友拆借，不仅有法律风险，还面临着亲情撕裂的现实。

中国长期以来处于贫困之中，金融救助服务缺位，是个关键要素。

不是说蚂蚁集团能够解决这个问题，但至少，马云给民众带来一个可能，一个暂解燃眉之急的渠道。很多人，包括了年轻人，曾从蚂蚁体系获得帮助。说过了，这个帮助只是暂缓燃眉之急，并不能从根本上解决人生问题——但如果你仔细看，所有对马云否定的观点，都是要求马云从根本上解决人生社会问题，如果不能，那么马云就是有罪的。

但蚂蚁的意义，旨在于活化社会肌体，加快资金流动。从宏观角度上来说，金融是一个国家的血脉，如果血管不畅，小焉者静脉曲张，大焉者蹬腿咽气，所以没有针对于民众的金融服务体系，国家的经济是一潭死水，民众处于匮乏之中。只有在针对于民众的金融服务体系出现，我们才可以吃饱肚子，一抹嘴巴冲马云破口大骂。

这年月，谁挨骂也不冤。

但蚂蚁体系还是有价值的，这个最好不要否认。

（03）

当我们说蚂蚁有价值，是不是说对马云的指控就是瞎掰呢？

错！

坊间对马云的指控，可是说没一个字冤枉了他。

许多人，其实并没有用过花呗借呗。

如果你用了，猜猜会发生什么？

——你会瞬间接到无数电话，小妹妹，借了2000块信贷还不上是不是？莫急，哥子替你排忧解难，替你还这2000块。

真的假的？

真的，对方真的会替你偿还2000块钱的信贷——只需要你再跟他签署一份你欠他2万元钱的格式合同。

2000块钱的负债，突然间变成了2万……莫要怕，这2万块钱，也会有热心人替你偿还的——当然，你需要再签署一份欠对方20万的格式合同。

接下来还会有人替你偿还20万，但你的负债，已飙到200万。

你就借了2000块钱，买了盒黑人鞋油刷牙，不曾想2000块钱利滚利，滚成了200万，把你害到这境地的人，并不是马云，也不是蚂蚁，而是专一吮食脆弱者鲜血的坏人，可你已经没心情弄到那么明白了，高楼就在脚下，走过去，你就会融化在蓝天里。

假设蚂蚁服务了1亿人。假设这1亿人中，每10个人就有一个脑力不靠谱、遇到坏人就幸福流泪，让人卖掉自己并愉快替对方数钱的人——那就意味着，将有一千万人信用破产，濒临绝路。

一千万人听着不多，可全中国也才10几亿人口。1%的比例，意味你居住的公寓楼内，就有两个家庭被高利贷逼迫。你走在街上，两百米内就有十几个被黑信贷逼到走投无路的人。

可以说非常恐怖了。

如果一定要举个例子，针对于民众的消费信贷，相当于修筑一条路，让我们行走起来方便。可这条路上有拦路抢劫的蟊贼，还有高速飙行撞人的车辆。指控者把这些伤残累累的人士聚集起来，让你对修这条路的人，顿时疑窦重重。这么多的风险，他为什么还要修路？

（04）

再来说说监管。

监管，就是保护那些最脆弱的人，保护那些脑子糊涂，明明才欠2000块钱，就敢在200万借据上签字、让自己陷入绝境的人。

中国法律并不保护超过正常利率的高利贷——可糟糕的是，坏人往往具有极强的法律意识，反而那些脆弱的牺牲者，没有丝毫轨避风险的概念。

此前的监管，是100%监管。核心要义只有一个目标——不允许那些没有偿还能力、没有自我保护能力的人，借到钱！

可监管者并不知道谁才是那个没有偿还能力、没有自保意识的人。

所以最稳妥的监管——是让所有人都甭想借到钱。

所以我们这个社会，曾长期以来没有针对民众的金融消费服务体系。结果是，一来让国家陷入贫困危机，二来问题并没有解决，被钱逼到绝路的民众，求助金融服务不得而转入了刑事犯罪领域——穷国频发小钱带来的刑事重案，金融服务缺位是个很重要的原因。

至此为止，我们已经把问题梳理清楚了：

第一个：马云是吃螃蟹的人，社会需要针对民众的金融服务。

针对民众的金融服务，能够让许多人走出困境，也能够让国家和民族，走向强大。由此并不会带来什么社会问题，但会让一些社会问题的存量，转移到这个范畴并体现出来。

第二个：脆弱者需要保护。

有针对民众的金融服务体系，弱者会沦为高利贷的猎物。没有金融服务，弱者会沦为刑事犯罪的猎物，因为他们确实缺乏解决问题的能力，好的社会不能任弱者自生自灭，更不能以他们的牺牲为代价，而是要寻求针对于这类人的保护措施。

第三个，监管就是走钢丝。

金融不创新，经济会窒息。金融瞎创新，风险难逃避。治理国家就是高空走钢丝，在两难之间艰难取舍。在某种意义上来说，马云和监管不过是一枚硬币的两面，只有他们二者之间，才会相互理解。

回顾蚂蚁风波，我们看到的是一个清浅的认知规律，凡事有一利，必有一弊。没有只有好处，却没有一点坏处的事物。人类社会总是向着更高阶的文明行进，而脆弱者也一定是个固定的比例，今天是别人，明天是我们。成就我们自身、国家及未来的，永远只有一个策略，强大啊强大，只有强大，不断的强大，我们才能化解问题，才能为弱者、及我们自身，寻找到最妥贴的保护。