支撑房价上涨的基石，又被国家给抽掉了一块。

9月28日，监管部门要求银行系统控制房贷规模，将涉房贷款的占比降至30%以下。

注意了，这里说的是涉房贷款。

也就是说，是开发商的贷款+个人房贷的总和，在整个银行系统的贷款占比，不能超过30%。

8月底，央行和住建部刚刚约谈了12家房企，明确了房地产融资的三道红线，严控房地产企业贷款规模增长。

此举对房企的资金链构成了强大的压力，尤其是三道红线全中的企业。 

9月底，又强调涉房贷款不得超过30%，文件中说的很清楚，要“压降、控制个人住房按揭贷款规模”。

我们都知道，房地产行业的本质就是个资金游戏，银行资金在里面占据了举足轻重的地位。

没有银行贷款，房价绝对涨不到今天这么高。

但如今，国家却从银行贷款方面，对房价釜底抽薪。

先压房企的资金，从源头上断绝地价上涨的动力。

后压个人的房贷，从源头上断绝房价上涨的动力。

为什么国家要这么做？

房价上涨，地价上涨，不是对国家有好处么？

确实对国家有好处，但是当房价和地价涨到足以威胁经济安全的时候，这些好处都是无足轻重的小事。

疫情结束后，世界经济萎靡，中国也不例外，还有大量中小企业在疫情中遭到重创，急需资金救急。

于是在4月份，央行大量释放流动性，天量货币涌入市场，针对性扶持中小企业，很多银行设立了专项资金，利率低，审核松，很多银行甚至背了任务，到处求人来贷款。

但这些资金，很多转手就违规流入了楼市。

不少地方的房价开始沸腾，尤其是深圳。

6月份，国家提出要重点发展“经济内循环”，实现国际国内双循环。

以前我们都是外循环，依靠出口拉动经济，现在要加一个内循环，那就要鼓励居民消费。

但老百姓的钱都拿去买房子了，就算没买的，也在铆足劲攒钱，一分钱都舍不得拿出来花，这怎么发展内循环。

在过去的20年里，租房享受生活，把钱拿出去消费的人，早已被嘲笑的体无完肤。

而那些房奴，已经成为了业主。

所以只要房价还在继续涨，甚至只要还有涨价的预期，稍微有点志向的老百姓就不可能把钱拿出来消费。

7月24日，中央召开了房地产经济工作座谈会，北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、沈阳、成都、宁波、长沙等十城参会。

会议中，中央强调不以房地产作为短期经济的刺激手段。

8月初，中国货币政策执行报告再度重申房住不炒的理念，声明将从金融政策层面，坚持稳地价、稳房价、稳预期。

8月底，三道红线出炉，压制房企资金链，彻底打消房企拿地王的冲动。

9月底，银行系统出台30%贷款红线，全方位挤压涉房贷款。

这一切，都是有迹可循的，而且中央的政策路线非常的清晰，一环套一环，层层加码，步步推进。

贷款肯定是要放的，经济肯定是要保的，中小企业肯定要救的，但房价也是肯定不能起来的。

房企和房价老是不听话，那就从源头断粮，逼你们听话。

如果30%还压不住你们，那就25%，总有压到你们听话的那条线。

而实际上，涉房贷款不得超过30%，是一条很严很严的线。

2016年，四大行发放的新增贷款，几乎都是个人房贷。

建设银行新增贷款的63.8%是个人房贷。

工商银行新增贷款的64.5%是个人房贷。

农业银行新增贷款的78.17%是个人房贷。

中国银行新增贷款的81.77%是个人房贷。 

要注意的是，这里说的是个人房贷，仅个人房贷占比就清一色超过了50%，再加上房企贷款，那一年真的是全国的新增贷款都流入了房地产。

而9月28日的新规，说的是涉房贷款，指的是个人房贷+房企贷款之和，占新增贷款的比例不得超过30%。

这里面的差距有多大，大家看数据就能感受的出来。

哪怕是在2018年，个人房贷也占了六大行新增贷款的半壁江山，涉房贷款会更高。 

如果真的把涉房贷款的占比降至30%，这大概就相当于2015年，房地产去库存之前的银行贷款水平，那一年的涉房贷款，占新增贷款的比例是30.6%。

换句话说，现在国家有意将房地产市场的热度，冷却至2014~2015年的水平。

所以整个十一，全国的楼市突然清冷了下来，效果非常的显著。

而且随着未来几个月，越来越多的房贷批不下来，我觉得房价冷却的效果，会更显著。

10月5日，也就是昨天，央视财经播了个新闻，说北京半数新盘推打折房源，折扣普遍是85折，最低可到7折，房山区某精装房甚至出现了2字头的房源。 

我看到很多人议论的方向，都是在说房山区太偏僻，那是6环，只有5环以内的才算北京房价，这么偏的房山，顶多算北郊房价，不能算北京房价。

6环和5环的差距有多大，是不是只有5环以内才算北京，6环的北京人是不是应该被歧视。

这些很重要吗？这新闻的关注点应该是这些乌七八糟的东西么？

这个新闻最大的看点，难道不是这个新闻为什么可以出现在央视财经上么？

我再给大家点拨一下。

半数楼盘打折，北京出现2字头房源，这种新闻报道，为什么可以出现在央视财经上，央视为什么要报这些新闻？

9月28日，国家宣布涉房贷款不得超过30%。

10月5日，北京半数楼盘打折促销，出现2字头房源的新闻，就上了央视财经。

打折的楼盘不仅没有被政府约谈，要求立刻恢复价格，反而上了央视，用的词语也都是中性偏正面，颇有鼓励的意思。

请问这代表什么，你们知道么？

最近几个月来，监管出手是层层加码，下的政策是越来越重，再加上十一前后的这些事。

我想，有些话不用说的太明白吧。

房地产确实重要，但绝不能威胁到国家经济。 

  

抓住一次属于你的机会，

那就是你的大时代。

也许，现代医学让人可以活十个十年，但决定你人生高度的，只有其中的两到三个，但更多时候，只有一个。

那些登峰造极的时刻，总是因为几个核心要素的叠加，从而实现了戴维斯双击般的效果。而那些一泻千里的溃败，亦是因为某些负面要素的叠加。

其兴也勃，其亡也忽。

01

2010年，中国第一神股还不是茅台，那一年也没有那么多人囤茅台喝酱香。股价在100多徘徊。

这一年，五粮液的营业规模达到了155.41亿，超过贵州茅台接近40亿。

站在那个时间点，如果你写一篇，《贵州茅台可以卖到2500一瓶》。我觉得股民们会骂你是傻逼。毕竟那一年贵阳的房价均价只有5487元，今天被称为中国最牛投资机构的合肥市均价只有6342元。

那一年，你要说合肥能成为投资大神，我估计大家也是不信的。那时，中国中部的经济崛起尚未开始。

所以，过去十年你最好的理财方式是啥？是买个房子然后把所有闲钱变成茅台储藏在你的房子里。如果再买一点茅台股票，你就是人生大赢家。但是事后诸葛亮谁都会做，是不是？

如果我们一定要总结一点道理出来，那就是：在那个大增长时代，很多价格不能通过长期的商业价值来判断，而只能用货币现象来解释。

房子，茅台，茅台股其实是一个东西，那就是他们都变成了金融产品，是资金避险的方式，是对抗通胀的等价物。

呵，事后诸葛亮就是这么好做。

2010年到来前的一个月，洋河股份上市，这家企业起码颠覆了两个认知：1. 白酒必须是暖色系的瓶子，它主打蓝色。2.深耕一个省，也可以做很大，然后再慢慢做开去。

后来，全体白酒企业都颠覆了一个认知，这个行业原来可以那么大。年销售几十个亿那都是起跳平台。

 

这还告诉我们一个最朴实的道路，人啊，入对行很重要。有的行当，天花板可以到几百亿，有的行当再折腾你就是几个亿的命。

 

还有，在中国，什么都可以泡酒。什么动物一但传说具备了某种不可描述的功效，那么就离绝种不太遥远了……

02

2010年世博会，人山人海。

站在疫情后的今天，突然有点想念那种疲惫不堪的拥挤。失去的总是更珍贵。

那时候，我有个发小，我们住在一个小区，隔壁楼，经常互相串门吃饭，去他家打超级玛丽。最近乐高推出了超级玛丽联名款，和约翰列侬纪念款，真的是打中了老去的人们的心。

他爹是警官，被迫学习英文。我教了他很久，就记住了一句“pardon？“所以后来我叫他怕等叔。

怕等叔一直说：我亏就亏在英文不好，知识改变命运啊。然后给我夹了一块红烧肉。

是的，这事依然没有改变。只是这个时代能改变命运的知识，和过去的知识不一样了。

后来，红烧肉三个字也被人给毁了。

乐高，在世界范围内，也变成了超越玩具的收藏品，社交货币和大孩子的信仰。乐高还变成了一种兴趣爱好的代名词，两个男人哪怕第一次见面，只要说到自己是乐高迷，瞬间比是老乡还亲。这就是亚文化的力量。

也许，男人至死是少年。

03

2010年的时候，只有一个日化集团敢站出来说，自己要赶超英美。他就是上海家化，但其实说实话，也没有几个人相信。

 

剩下的大多数国产厂商都还在县城日化店里抢占渠道，要么在大卖场里争夺大妈，要么在OEM，ODM。

总而言之，言而总之，十年前，你喊国货崛起，大多数人是不信的。十年过去了，因为种种原因，上海家化一言难尽，但新国货真的崛起了。花西子，完美日记，一茬接一茬。连汽水大家也都爱国货的了，喜小茶，元気森林。

 

2012年后，淘品牌起来了。美妆女装，包包，内衣，再到后来的食品类。阿芙，御泥坊，韩都衣舍等一系列品牌都是那时候做起来的。同时成就的还有一大批TP代运营商，丽人丽妆，宝尊等等。

 

2013年，到济南调研，大明湖畔，一位电商代理商老板盛情地接待了我们。豪情万丈地说了自创品牌的梦想。

那夜色，如此美丽，就像梦想一样。

到了2014年，就再也没有淘品牌什么事了。出淘，做垂类电商成了那段时间的热点。但后来基本上都没有干成。

淘品牌，之所以不是品牌。其中很大的原因就是因为他是纯线上的，他所有的费用都砸在品类词和搜索流量上，他没有品牌资产的沉淀。随着竞争要素和成本结构的变化，就会随风而去。

 

所以其实用户要买的是20元10条的内裤，至于你叫AB，还是BA，还是CD。他们是无所谓的。

而品牌是啥。就是我要买CK。你和我说这个更便宜。我回答：哦，但我还是要买CK。

 

还有，单纯依靠线上，你的生命力并不立体也不够渗透。电商一路狂奔的十年后，我们依然发现在江西抚州山沟沟里的小县城，大家是这样购物的。同时，溢价还是来自于逼格，圈层认同，和品牌。

这段时间，服装产业大跃进，全中国的库存服装可以够全体中国人穿好几年。唯品会本质上是抓住了这个而一战成名的。

 

其实阳光底下，没有新鲜事。这几年讨论的去库存，下沉，五六年前也是这么干的，只是不同的时间点不同的叫法。

如果我们把淘品牌和商场品牌库存太大，两件事情放在一起看，你会发现另外一个残酷的事实。那就是：当商场货1000的时候，价格敏感的用户也许会选择400的你。但是他压力太大了，他上了奥特莱斯，上了电商，卖500，甚至无限趋近400的均线。（数字纯假设）那对不起，我才不要没有品牌资产的牌子。

04

16年的时候，我采访过一个连续创业者。他属于AT最早期的员工，曾做过淘宝TOP10服装店，但是又一年双十一前，仓库因为意外烧了，后来他做了汽车后市场的相关产品，（汽车后市场也是一言难尽）。

仔细一算，如果拿着股票啥事不干，现在股票价值远超过折腾。但是市场上广为流传的故事是：有人放弃了百万股票，做出了N亿的企业。

如果我们把一个人的十年拉出来，你会发现，曾经同样的人，甚至同样聪明，努力，怎么会差这么多。这种事情，还真的是说不清楚。

玄学之所以有巨大的生命力，是因为很多事情你确实很难去解释。或许，这也是成功的故事，那么受人欢迎的原因吧。

 

 

05

回望2015，2016，2017那真的是一个中国VC的黄金年代啊。那时候XX资本，如雨后春笋般涌出。光参加路演会，一年里就没几天能休息的。

有一次陪朋友去见投资人，在一个做水泥发家的老板硕大的办公室里，他说：“给你一分钟打动我。”当时我心里想，您咋不说，一秒钟呢。

后来那一年有50个项目用一分钟打动了他，在第二年，那些项目都消失了。这得卖多少水泥啊。

二级市场上，抓住个十倍股，就是大牛。但很长一段时间里，风投市场上，没有100倍，都不好意思自己擅长做投资了。所有的故事都是一分钟决策，千倍回报。

有人一把梭哈上去了，有人一把梭哈结束了。并没有任何一个侧面和正面能够代表一切，它像一颗高尔夫球，好像是一个圆，但却拥有无数个横截面。

终于，投资行业迎来了和全产业一样的宿命。无限向头部集中，以及少数极其垂直的基金。募资难，投资更难。

如果你不是头部资本，现在都是都是跪求入一点好项目，出去玩都是投资人买单。

五年河东，五年河西。

这依然是产业现象+货币现象的综合表现。龙王天天下雨，卖伞的卖雨衣的卖烘干机除湿机的就发财。有时候和个人能力真的有那么大的关系吗？或许那个1000倍里的10%是个人能力，剩下的都是造化。

造化可以成就你，也可以弄人。

 

 

 

06

2020年的八月站在亚洲最大的商场，广州正佳广场里，要不是大家还带着口罩，你或许都感受不到疫情还没有彻底消灭。在这个品牌厮杀最强烈的前沿阵地，五万平米里，几千个品牌在抢夺市场。

每个月都有店铺倒下，都有新的店铺起来。

 

如果你拉住这个商场的招商问一下，他可能也说不清楚，十年里，这里倒下了多少品牌。

浪淘尽，千古风流人物。

故事，都是幸存者写下的。但故事不一定是完全对的。过去十年，到底是品牌的十年，还是杂牌的十年？还是商业地产的十年？

或许都是。

零售业在2010年至2014年间从15.7万亿元升至27.2万亿元，近乎翻倍。

从2014年到2019年，又从27.2万亿增长至41.1万亿元，再次翻倍。

但迄今，在诸多类目，杂牌占据60%以上的份额。比如袜子，内裤，胸衣。

2019年全国开业购物中心529个，体量4772万㎡，但总数量还减少了。因为有大量的商场关停改造。

如果说，有淘品牌，其实还应该有一个叫做“万达品牌”。那就是随着商业地产的崛起，跟随者万达系全国疯狂开店而起来的品牌。

对应的还有“苏宁品牌”，“国美品牌”。比如老板电器，在家电卖场的黄金年代，给家电渠道最高扣点，做最好的装修，深度培训销售员，然后猛砸广告。

这些都是渠道的胜利。亦是品类空白时代的品类胜利。

而今天对于一批渠道致胜的企业来说，最核心的问题是：渠道成为了负担，资产变成了负债，品牌基本没有，有流水但没有利润。

 

 

 

 

07

这十年，真正的大浪潮之一，当属移动互联网的浪潮。但最后，项目那么多，谁赚到了大钱？

“信息流，商品流，资金流，关系链”只有这四者，才是生意的本质。

得一个，可占山为王。四者地其二三，巨无霸。

你看头条系，腾讯系和阿里系，以及七小巨头是不是都是这样的。

 

信息流的战争是最早打响的，因为这个最易于搬到线上。

 

2010年时，信息的入口依然是搜索，但到了2013年这件事情就彻底变化了。百度的这十年是迷失的十年。头条今天抢走的很多广告，其实就是百度家的。

2010-2012年，是微博的高光时刻。作为一款横跨后PC时代和移动时代的产品，使得新浪跨越了生死门，如果没有微博，新浪应该和搜狐差不多了。

 

但微博想攻商品流和资金流，和社交链一直没有成功，后来逐渐变成了娱乐性的媒体平台，离社交越来越远。

微博崛起那两年，腾讯非常紧张，直到握住了微信这一张船票。关系链这东西太强了，并且是高度符合马太效应的。

所以做个小工具那一类的创业，在整个产业进入第三个年头的时候，就结束了。不是你技术不行，是你离钱太远。

那几年，北京中关村创业街如火如荼。有时候，我还挺想念那个有点虚幻的年代，你看那泡沫好美，好像看到了彩虹。虽然现在想想，那么多项目好像都很傻啊。

今天，逻辑和产业逻辑经常出现激烈的碰撞，并且互相不是很对付。这件事还会持续好几年，直到大家都发现原来自己都是有短板的，我们需要融合，而不是谁领导谁。这就是互联网的下一个十年。

 

 

08

2010-2020，其实横跨了两个周期。它包含了上一个周期的巅峰，和下降以及下一个的起点。

 

一切的逻辑正在发生切换。但是仍在分区域，分层次地逐步切换中。如果你的事业抉择，暗合了产业周期，就是时来天地皆同力。如果反了，就远去英雄不自由了。

所谓顺势而为，并不是瞎猜和一些似是而非的东西。本质上是科学的判断。

是货币，地缘问题，政策，产能，供需，这一些的组合。才组成了真正的势。

正如开篇所说，也许，现代医学让人可以活十个十年，但决定你人生高度的，只有其中的两到三个，但更多时候，只有一个。

像一个沉稳且敏锐的猎人那样，守候在下一个十年的路上，抓住一次属于你的机会，那就是你的大时代。

 

来源：蒋校长（ID：jiangxiaozhang666）

 

印度派出二十万大军威慑中国，这是一部闹剧。

印度大兵要在喜马拉雅山上过冬，恐怕要变成惨剧。

为什么冬天不能呆在喜马拉雅山上？为什么1962年中国军队明明得胜，却不能跨越山脊？

因为不能够！

喜马拉雅被称为“第三极”，生存条件极为恶劣！

天堂有路你不走，地狱无门闯进来，说的就是印度人。

班公湖对峙区域的海拔在4250米左右，属于典型的高寒缺氧地区。

即便在夏季，这也是个可以引发高原反应的地方；到了冬季，暴风雪加超低温可以将整片山区“银装素裹”。

这玩意儿有多厉害？

整个11月，列城地区的平均降雪会达到12.2米！

让我们看看西藏地区每年都会发生暴风雪灾害：

冰冻三尺非一日之寒，但雪厚三尺却可以一夜之间。每到这个时候，解放军就会出动工程机械，抢通道路，救助藏族群众。

请注意，我国在西藏修造的G字头和S字头道路都是标准的硬质路面，即便如此还是积雪一米多厚。

有时候暴风雪太大，救助群众会变成转移群众。

利用工程车辆抢通道路之后不是送去物资，而是把人拉走。

由此可见，就是全机械化的解放军，也不敢保证冬季硬质路面的通行能力。

在道路不通的情况下，即便有砖石结构的房子，有暖气，有存粮，呆在雪里也不是个好主意。

当然，正面例子也不是没有，比如中印边境上常驻的解放军哨所。

解放军在中印边境上的越冬营地，是建立在大量地下储藏和坚固保暖营房基础上的：

詹娘舍被藏族同胞称作“鹰飞不过的峰”

结论就是，过冬可以，但有两个条件：

第一，你的房子要过硬，不然暴风雪一来直接埋了。

第二，你的储备物资要过硬，不然冬天一来没有燃料食品，神仙难救！

而印度拉达克驻军是个什么情况呢？

让我们来看看卫星照片：

这是印度列城大本营的卫星照片。

由于短时间内大量增兵，原本就没多少居民的列城，不可能有足够的民居供印军居住，故而可以看到大量绿色、黄色顶的帐篷和临时房屋。

居民区旁边的印军营房（黄色）在卫星照片中极易辨认

更有意思的是，从斯利那加到拉达克的列城公路，只有434公里，但是需要48小时才能到达（时速9公里）。

为了抢运，印军大量物资就这样随意堆放在道路两侧，没有伪装也没有掩护，看得校长一愣一愣的。

拜托，这是解放军火箭炮的覆盖范围！认真点啊兄弟！

没关系，反正不是战争时期，人家印度是“爱好和平”的国家嘛。

在忽略战争风险的前提下，列城的印军防寒工作大体上过得去的，物资充足，半永久性营房也算合格。

因此，这里的印军暂时是安全的。

为什么说是暂时呢？因为印军不停的在增兵！

原本列城方向只有第14军（5.7万人），随着印度自导自演越来越上瘾，截止到6月底，又调上去3个师，导致原本一个军的驻地挤进了两倍的人数。

这大概就是印度媒体报道的“十万大军”。

为他们提供后勤服务的，还有另外10万人！

中国媒体转述《印度防务新闻》的消息，印度20万大军已经到位，部队的过冬物资储备了10万吨！在11月大雪封山之前还会用400辆汽车将30万吨物资运到山上！以保证三个师的印军在山上过六个月！

校长只想说，这三个山地师真可怜！

30万吨物资需要在60天内运到，每天5000吨，每辆车装5吨（高原运量），400辆车需要一天跑2.5趟。然而斯利那加到拉达克的列城公路，4天才能跑一趟，实际运力是每天500吨！

现在一线印军已经要这么做饭了

500吨运力在解放军这边也就保障一个合成旅，而印度要保障20万大军！

高寒山区作战三样消耗品绝对不可或缺：燃料、粮食、水！

在拉达克地区，最缺的物资并非食物，而是水！9月份的列城还可以依靠冰山融水支撑，一旦到了封冻季节，方圆几百里只有班公湖一个水源。这二十万人的饮用水你打算怎么供应？

左侧红色标志处为列城大本营，右侧标注G219国道的大湖就是班公湖，印度一方除了经过列城方向的冰山融水之外，无水源可用

正常人的饮水量在每日2.5L左右，作战士兵直接翻倍，沙漠地区再翻一倍。

也就是说，印军要保证20万人的饮水，每日最低需水量为1百万升，即每日1000吨。仅此一项，一个月需要的运力就是3万吨！

当然，印度可以运煤油上去，就地烧水（如果下雪的话）。但这种运输最可怕的，不是当地驻军的消耗，而是运输消耗！

印军补给车队都得自带油罐车

按照印军400辆卡车跑运输的说法，每天后勤部门的油料消耗就能达到64吨左右，这还没有计算坦克和车辆的油耗。

由于达拉克地区印军部署了机场和直升机团，每个航空团都是耗油大户。

一般来说，直升机团每天燃料消耗在400吨，战斗机更多一些。

不过，这个坑印度大概率不会去填，平均每天才运500吨物资，保障空军的需要，陆军就得喝风！

路上烧油也就算了，到了最后一步，需要用骡子甚至人力往前线部队送燃料！

在冬季高寒山区，骡子作为一次性运载工具不可或缺。

当然还有其它选择。

就算印军把前两样都送上去了，粮食也是一个无解的问题。因为粮食是最占重量的！

解放军2000人的合成营部队，每天消耗的粮食毛重（包括运输包装）就达到12吨。

解放军战士一天一斤肉十几个馒头是常事

仅仅计算印军在一线的三个师大约6万人马，运输需求就高达每日360吨。即便后方的印军需求减半，饿着肚子硬扛，20万大军的粮食需求也不低于800吨。请注意，这个数字已经超过了印军当前的运力。

也就是说，印军的后勤连最基础的生存需求消耗也无法保障，更别说屯集30万吨这种宏伟目标了！

印度防长：我们两个月要运上去30万吨物资！

即便印军真的运上去30万吨物资，对于20万大军而言也是于事无补。

要知道，达拉克地区的冬天可是持续6个月啊！

列城地区的印军还相对好办，毕竟靠近后方，不行还能跑。一线的印军简直就是“三无产品”，无道路，无房屋，无储存。零下30摄氏度的低温，光靠印军那些“防寒帐篷”，简直就是对大自然的蔑视。

看到这种帐篷校长就想到一句口号：一不怕死，二不怕苦。

因为，这种防寒条件，即便在补给充足的时候，也会被暴风雪彻底围困。

困在雪中的印军小队

一旦暴风雪来临，汽车无法到达的地方，补给只能仰仗平日的积累。

暴风雪之下，谁能保证补给品不会被大风吹走？不被暴雪掩埋？

只要吹走几十米，新雪覆盖，就再也别想找到一分一毫。

在这种地方呆6个月，也真亏印度高官想得出来。

不用怀疑，在后勤物资大量缺额，重兵屯集于一线的情况下，那真的是呆不住又跑不掉！

大雪封山，带着燃料和食物徒步转进，人类历史上是有着惨痛教训的。

1902年的日军八甲田山死亡行军事件中，210名日本兵在20公里的行军路上冻毙199人。

“食物全冻坏了无法食用，衣服冻僵了大小便只能撒在身上，太冷无法入睡，全员抱在一起取暖也无济于事，基本全被冻伤手脚。”

——暴风雪中行军的描写

身着冬装抱在一起冻死的日本兵

大雪封山之时，如果印军真的到了这个地步，恐怕真的会给中国留下一个“深刻的印象”。

中国有句古话叫：

一命二运三风水，四积功德五读书；

六名七相八敬神，九交贵人十养生；

很多人都以为这句话就应该按照从一到十的顺序去理解，依次是这10种东西决定了我们的命运，其实这样理解就完全颠倒了！

这句话真的的内涵，应该是从后往前读。

因为从前往后读是“认命”，从后往前读是“改命”！

如果你真正读懂了这句话，就能发现了改变命运的诀窍！

先看第十个：养生

我经常说，读多再多的道理都没用，道理是改变不了一个人的命运的，要想真正改变自己的命运，必须从“改变习惯”入手，而不是“改变思维”入手。

怎么改变习惯？不妨从养生入手。

我反复说过，养生的最高境界是养心。

一个人要想改变，必须从改变心念开始。

人，物质只是表面载体，更是一个敏感的信息场，无时无刻都在与外界进行信息和能量的交换，每一个人都有自己的心念，这就形成了你的气场。

你想什么，你相信什么，你就有什么样的气场，于是就形成了一个将你环绕的世界。

所以世界也只不过是你内心信念在现实里的一种投射。

为什么那些我们一直担心事总会防不胜防的发生呢？就是因为我们强烈意识、默默念叨的事物总是会被吸引到这里。

一个人广做善事，他就积聚了宇宙间的爱的磁场，当他有危险时，宇宙会发出各种信息让你潜意识里有感知。

再看第九个：交贵人

当你把心念发射到宇宙中去，宇宙就会响应你的想法给你想要的。

当一个人开始养心的时候，它往往能遇到贵人。

因为当你开始修心时，你会自动散发一种正能量，这种正能量往往会吸引那些携带大能量的人。

千万不要以为只要有钱就能吸引贵人，那些外表上的东西只能吸引暴发户，但吸引不了真正的贵人。

第八个：敬神

当你遇到志同道合的人时，或者被指点之后，你就开始做事情。

你朝着一个目标前进，内心不断的鼓励自己。

你们开始敬神，敬神只是一个动作，敬神敬的其实是你们自己。

因为内心有所敬畏，才有所为有所不为。

时刻警醒自己，举头三尺有神明，才能使你立于不败之地。

第七个：相

相就是相貌，是一个人的外在状态。

相貌，就是一个人长期的心态与行为在脸上的投影，

当一个人为正能量的事业而奋斗的时候，他的外在状态就会发生改变。

好看，不止是肤浅的漂亮，更是举止端庄，待人谦卑、谈吐优雅…… 

人生的种种际遇，性格、品行，久而久之会作用于人的容貌气质。

第六个：名

名就是名声，是一个人的威望。

当一个人外在和内在统一的时候，往往就会得到“名”。

他在人群种的威望越来越高，影响力越来越大。

第五个：读书

读书就是学习，当一个人有足够影响之后，它必须不断充实自己，这样才能名副其实。

读书是性价比最高的进步方式，读一流的书是人提升的最好手段。

接受熏陶和洗涤，才能使一个人取得更大的成就。

第四个：积功德

积功德就是建功立业，是给社会做贡献。

能力越大，责任越大。

当一个人具备一定的实力之后，它往往开始对社会有贡献。

第三个：风水

风水是什么？四个字：顺风顺水。

一个堂堂正正，广积善德的人，就是一个福人。

风水是福人居福地，福地福人居。

简而言之：风水就是到你合适的地方去，到最能发挥你作用的地方去。

第二个：运

运就是运气，一个有功德的人又在合适的地方，就会有好运。

所以好运不是求出来的，而是奋斗出来的。

 

 

 

最后一个：命

命就是命运，当一个人完成了以上9个步骤，命运就掌握在自己手里了！

这才是一个人改变命运的真正办法！

最后再强调三句话：

一个人的命运，其实完全可以掌握在自己手里；

改变命运从改变”习惯“入手，你必须把度过的道理转变成习惯上的改变。

命运的改变是循序渐进的，急功近利者永远都只能在门外徘徊。

转自：https://mp.weixin.qq.com/s/WhCxSjVZWuAWaQ1vG0aviw

首发于2019-6-26

在你每个月交给银行的房贷里，其实蕴含着很多秘密，只不过你不知道而已。

今天，我给大家从三个维度详细拆解这些秘密：

1、快速理解等额本息和等额本金的区别

2、要不要借房贷 

3、用房贷来预测房价涨跌

我知道你们想直接翻到第三条去看，别急，因为前面两条，也很精彩。

  

等额本息和等额本金

 

对于绝大部分普通人来说，等额本息和等额本金是最容易被弄混的地方，这两个东西解释起来实在是太复杂太拗口。

今天，我用简单粗暴的方法，让大家瞬间了解他们的异同。

曾经有多个文章说，房贷用等额本金好，等额本息会多交几十万的利息，真的是这样么？

错了，等额本金和等额本息的利率是一样的，他们俩最大的区别，在于等额本金，你前期还款较多，仅此而已。

我现在以100万房贷30年举例，基准利率设定为4.9%。

如果采用等额本息法，每月应还款5307元，30年累计还款191万，你大概需要给银行91万做利息。 

等额本息法的特点是每个月还款额固定，在第一个月的5307元里，4083元是利息，1224元是本金。

而到了第360月，你每个月还是还款5307元，但是其中5286元是本金，利息仅为21元。 

所以还有一个谣言是，等额本息法前期还的都是利息，后期还的才是本金，如果前几年没有提前还款的话，就不用还了，因为后期再还亏大了。

这一点，我后面一并讲解，先把等额本金法给大家也列清楚。

假设采用等额本金法，每个月将会固定还本金2777元，利息将逐渐减少，第一个月应还利息4083元，故第一个月应还房贷总额为6861元。

30年累计还款173万元，比等额本息法少还款接近20万。 

看到这个数据，你会说，没错啊，等额本金法就是省钱，我就借了100万，结果少还20万的利息，这么惊人的数据难道还不能说明问题么？

当然不能，实际上等额本息法对消费者来说是最有利的。

首先，我们仔细对比两个图发现，不管你是等额本金法还是等额本息法，只影响你每个月还的本金数量，而不会影响你还款的利息，你还的利息是一样多的。

你会说，不对啊，等额本金法每个月应还的利息很明显是在迅速变少，我眼又不瞎，你自己上面刚列完图，图上显示的清清楚楚。

别急，你再仔细看看，两种还款办法，第一个月需要偿还的利息都是4083元，但是随后等额本金法应还的利息在迅速减小，为什么呢？

因为在第一个月，两种办法所占用的本金，都是100万整，所以他们当月应还利息的金额都是100万*4.9%/12=4083元。

但是这个月，等额本金法额外还了2777元的本金，而等额本息法，只还了1223元的本金。

从第二个月开始，等额本息法占用银行的本金，就变多了，随着时间的推移，它额外占用的银行本金，会越来越多。

你占用了更多的银行本金，利率一样的情况下，你应缴的利息当然应该变多。每一期你应缴纳的利息，都是你当期占用本金*利率，等额本金和本息均是如此。

但是我之所以找银行贷款买房，就是因为我没钱啊，我要是有钱我还贷款干嘛。至少90%以上的普通人，都希望占用更多的银行本金，越多越好。

如果能永久占用银行的本金，每期只还利息不还本金，那简直太爽了，这样的条款如果能签100年，而不是30年，那这笔钱和白送给你也没什么区别了。

不信的话，你可以按这个条款把钱借给我，多多益善，青木我来者不拒，因为这等同于送我钱。

出于这种思维考虑，那我们当然更倾向于选择等额本息法，因为这种办法前期偿还的本金极少，贷款买房的人群，绝大部分，都是现在没钱，未来有钱。

而等额本金法，前期还款太多，第一个月要还款高达6861元，而最后一个月，每个月只需要还款2789元。 

30年前，1000块钱是一笔巨款，但是今天的1000块，也许只够吃一顿饭，等额本金法很明显有头重脚轻的趋势，并不是普通工薪层合理的资金分配方式。

房贷的利息只和你占用的本金多寡挂钩，和你还款方式一毛钱关系都没有，我们回到第二张图，等额本息法，第360个月应还21.58元的利息，5285元的本金。

后期果然都是在还本金，那么你亏了么？

一分钱都没有亏，最后一个月，你还欠银行5285元的本金，占用的这5000多本金，按利率会产生21.58元的利息，这有问题么？一点问题都没有。

如果是等额本金法，第360个月，应还11.34元利息和2777元本金。

为啥会产生11.34元的利息，道理很简单啊，你这个月欠银行2777的本金，按照利率，理所当然的会产生11.34元利息。

综上所述，你占用银行的本金越多，你应还的利息越多，但是银行承担的风险和成本也越大，所以大家是公平交易。

等额本金法之所以30年累计还的利息稍微少一点，完全是因为它前期本金还的多，占用的银行本金少。

如果你倾向于前期多还本金，那你少贷一点款就是了，或者直接提前还款，干嘛要用等额本金呢。

时间就是金钱，这句话一点都没错，从长期角度出发，以十年为单位进行考虑，随着货币的超发，你的收入一定会增加，欠钱的成本一定会减少。

所以，建议无脑选择等额本息法，不用烧脑筋去对比了，如果你后来挣钱了没地方投，提前还款就可以了，你没亏一分钱利息，前面帮你计算过了。 

 

要不要借房贷

 

说到提前还款，那就要提一下要不要借房贷的问题了。很多人会说，这还用问么？当然要借了，借的越多赚的越多啊，好多人都这么说的。

 

由于过去20年房价始终上涨，这个逻辑是没错的，基准利率是4.9%，只要房价增幅超过这个数值，那么买房贷款就一定是划算的。

对于没有钱，只能靠未来的工资还贷的人群来说，只要房价增速大于4.9%，你借房贷就是没有错的，它能让你迅速有个家。

但是对于一部分人群来说，他们除了借房贷之外，还把手头的现金借给别人或者金融企业来吃息差，这样的人还不少。

很多人认为，我欠着4.9%的房贷，用8%的利率把钱借出去，一年净赚3%，简直不要太聪明。

亲，你听说过银行坏账么？没听说过没关系，我给你解释一下，银行借出去的钱，如果收不回来，那就叫坏账，这笔钱是按亏损计算的。

如果你的息差是3%的话，那么你借给100个人，只要有3个人不还钱了，你就是亏的。

为什么银行贷款利率低，因为银行基本只给资质好，有抵押物的企业借贷，风险低，利率当然可以低。

为什么小微企业利率高，因为这些企业资质差、风险高，通常还没有抵押物，利率当然高，息差不高不足以覆盖这个风险。

房贷对银行来说，只是略有风险，因为你有房子及你个人的终身信用作为抵押物，所以银行房贷的利率，可能是你这辈子能拿到的最低贷款利率了。

但是房贷对你来说，却是100%的风险，中国是个人无限连带责任制，个人欠款，至死方休，除非你愿意放弃一辈子的未来，否则这笔贷款你是必须要还给银行的。

如果你把钱放出去的利率是8%，那么你的坏账率必须低于3%才算赚钱，如果你把钱放出去的利率是12%，那么你的坏账率必须低于7%才能赚到钱。

所以，在借钱之前，你要认真评估对方赖账的概率，你这笔钱放出去，可不是一定能收的回来哦。

不要相信什么兜底保本，碰到极端金融风险，连银行都能破产，何况那些小型企业。这几年有好多为了8%收益把钱存到P2P，自己还欠着几十万房贷的傻白领，现在打碎门牙往肚里吞啊。

所以，如果你手头的项目息差只有区区几个点，但是你评估对方赖账的概率还不止于此时，这些钱，你还不如直接存银行。

但是银行的理财收益一般是4%附近，比你房贷的基准利率还低1个点，你如果欠着房贷把钱去买理财，那简直是傻到家了。

所以对于这样的人，直接把钱提前还贷，是最佳的选择。

这世界上，不是所有人都愿意去借房贷的，只能说大部分人愿意借房贷，而有些人，就是愿意全款买房。

当然，很多人不这么做的原因，是因为他们没有全款的钱。。。

 

用房贷来预测房价涨跌

  

接下来，进入精华阶段，我给大家说一下用房贷来预测房价涨跌的秘诀。

我们都知道，房价是一个货币游戏，房价=货币量/供给，涌入到房地产领域货币的多寡，会直接影响房价的高低。

我们的房贷，有一个基准利率，是4.9%，但是国家会依据宏观环境，对房贷利率进行上浮和下浮来控制房贷总量。

根据历史经验，当房贷利率上浮的时候，从未出现过房价的暴涨，一次都没有过，因为这是比限购限贷更厉害的调控措施，从货币供应量上进行了釜底抽薪，几乎代表了国家最高级的调控意志。

而在房价利率下浮的时候，要么止跌，要么暴涨。

以2015年房地产去库存为例，为了推动去库存的目标，银行甚至能批出来7折的商贷。

什么意思呢，就是基准利率4.9%，打个7折，利率仅为3.43%，而到了2018年和2019年，很多地方的利率是上浮20%，这代表你的房贷利率是5.88%，如果是上浮30%的，那房贷利率高达6.37%

息差大的吓死人，甚至就直接翻倍了，很多人无脑买房，压根都不看利息的，只要银行肯放贷，提笔就签字，只要横盘时间略长，他们完全有可能被利息压垮。

在房贷利率下浮20%甚至更多的时候，代表官方想托价的意愿已经非常强烈了，这个时候会有两个结果，第一个结果是没托住，第二个结果就是直接暴涨，底部L型横盘的概率非常小，货币巨龙是极难被精确控制的。

在过去的20年里，是房地产大牛市，从未崩过，所以只要房贷利率大幅下调，结果只有一个，那就是短期内大幅暴涨。

当前的房贷利率，是上浮状态，这代表官方根本不希望房价上涨，随着时间的推移，狂热购买人群的冷却，房价会承压，这时候官方会逐渐慢慢松绑各项调控政策，利率上浮的比例会越来越低，直至下浮。

当下浮20%或以上的时候，货币政策基本就到底了，利率再下浮，银行放房贷就是在做慈善了，根本挣不到什么钱，凭空负担风险。

这种情况，代表官方开始引导资金进入楼市，进行护盘托市，这是崩盘和暴涨的临界点。如果你是认为楼市随时会崩盘那种悲观主义者，那任何情况下你都不会买房的，你也不用考虑时机了。但如果你不是这种极端悲观主义者，那么此时，是你杀入房地产买一套投资房的最佳时机，短线暴涨，可能就在这一时刻。

不过退一步说，如果楼市真的扛不住了，各行各业都得完蛋，无非就是五十步笑百步而已。所以在这种情况下出手压大涨，成功的概率是非常大的。

当然，这一招只适用于投资房，如果你是刚需房，你可以不用等这个临界点，你也等不起，熬个三五年，可能媳妇都跑了。。。

房贷利率，真的是可以预测房价涨跌的，因为房价的本质，是一个货币游戏。